廣發銀行信用卡征信有變，罰單或將警醒
“改革春風滿地走，中國人民真爭氣”。1991年的廣發銀行領改革潮流，玩證券、期貨、媒體、房地產、珠寶等行業，站得高、看得遠。於1995年首發國內第一張真正意義上的信用卡，先消費再還款，國內首創。（中行在1985年發行的所謂信用卡，其實隻是一張準貸記卡，得先存現，再消費）
同時，廣發還是國內第一傢辦理按揭貸款的銀行，第一傢實行全國通存通兌的銀行，第一傢開發手機錢包的銀行，第一傢發行國際標準信用卡的銀行，第一傢信用卡發行量突破100萬張且盈利的銀行…..
可以說廣發銀行從起步開始就差一丁點拿下瞭國內信用卡戰略制高點。可惜，因為嚴重的體制問題而引發的重組結局，差點讓廣發“萬劫不復”！
曾擔任廣東省委書記，領一時改革風氣的任仲夷曾經給廣發銀行題詞：敢為天下先
信用卡市場巨鱷的誕生
“多級法人制”是廣發銀行日後發展的最大阻礙之一，因為這種構架讓總行對分行的控制能力極弱，各市縣對分支行話語權極大，在分支行業務發展、人事任命上，總行幾乎沒有發言權。就如同如今的美國各州州長，權力絲毫不比美國總統差，一州法律甚至能夠在某些地方蓋過美國憲法，這種高度自治的狀態常常尾大不掉，不能形成戰鬥力，如今美國成為全球第一大疫情國有一部分的原因來自此體制。
話說回來，未重組之前的廣發銀行也是如此，在一些地方，廣發銀行分支行能夠充當“第二財政”的角色。到1998年，成立十年的廣發累計發放貸款2000億元人民幣，其中90%投放在廣東省內，產生不良貸款近百億。
2003年資本充足率3.87%，核心資本充足率不足2.59%，不良貸款率高達18.53%，在13傢股份制商業銀行裡，廣發的經營是最差的，主要沒有對應的資產管理公司剝離不良資產。正是這種誘因導致瞭廣發內部對問題處理的分歧，最終延續到廣發的重組問題上來。
2006年11月16日，花旗牽頭的財團成功收購廣東發展銀行85.6%的股權。其中，花旗、中國人壽、國傢電網將分別持股20%，成為重組後廣發行的並列第一大股東。花旗盯上廣發之前，就在2003年成功入股瞭浦發銀行，相比浦發的市場背景，沒有什麼比廣發銀行各項第一更有“誘惑力”，就硬實力來看，當年的廣發發卡量僅240萬張，月均刷卡消費竟然超過瞭10億，在中高端市場的消費潛力顯然是無法被評估的，這也是花旗為什麼不惜血本花巨資收購廣發股份的原因之一。
在2006年~2016年的花旗時代，對廣發信用卡業務的極端忠實直接就導致即使是在中國人壽接手後的廣發銀行依然在信用卡市場強勢無比，根據2018年數據，廣發營業收入593億，其中信用卡業務收入就達到瞭496億，幾乎摒棄掉銀行傳統業務的廣發隻靠信用卡業務謀生，人送外號“廢行”。
花旗盯上的是廣發的中高端信用卡市場，直到花旗時代結束，廣發的高端卡相比他行都沒有搞出什麼名堂出來，相反，在中低端的平民信用卡卻百花齊放，成為瞭如今廣發信用卡體系最大的亮點。相比其他行的中低端平民卡，廣發從下卡申請、提額難度、下卡額度、風控措施、羊毛權益這幾個方面做到瞭均衡，在這十來傢商業股份制銀行中，上述綜合因素的考量讓廣發成為瞭少數幾個對平民非常友好的銀行之一。
“實現人人有鉆人人有無限的和諧社會”是網友對於廣發下卡門檻的調侃，總結一句話：隻要有穩定的工作，個人征信沒有污點，就算是白戶查不到征信，隻要能夠達成其中一個條件，都能申請下卡。很多銀行對額度的限制之一表現在自傢銀行的流水上面，這在一定程度上面增加瞭申卡難度，但是廣發並不會強制性要求持卡人有流水，主要還是參考征信情況來匹配額度，靠信用卡吃飯的“廢行”在脫離花旗之後已然走出瞭自己的風格。
巨鱷也難逃追責
信用卡市場的掌握程度的確是衡量銀行零售業務成敗的基礎條件之一，但是基礎不代表簡單。恰恰相反，各行既要在爭奪信用卡市場上互相提防的同時，又要小心翼翼的規避市場監督。
廣發作為“巨鱷”，也保不準哪天會被監管罰款。廣發被罰已經不是銀行業的稀奇事件瞭，小到幾十萬大到數億罰單，廣發銀行的“案例”已經可以被寫成一本“反面教材”供各傢銀行警醒。這裡不再炒2016年“僑興債”冷飯，有興趣的讀者可以自行搜索，主要剖析一下7月15日廣發被罰200餘萬事件。
信用卡的本質就是就是向銀行貸款的超前消費行為，既然是向銀行借錢，銀行就有義務判斷持卡人的資金流向和還款事宜，這裡面有很多需要註意的問題，稍不註意就變成壞賬，所以風險是巨大的，在銀行業也一個比較專業的詞語來形容這一套流程，即“審慎經營規則”。其實從字面上就能看明白——“審”、“慎”。
廣發能成為信用卡市場的“巨鱷”，肯定也有自己的一套審核方法，但是，常在河邊走哪有不濕鞋的？這200餘萬的罰款雖然不至於讓廣發傷筋動骨，但能夠暴露出國傢對信用卡市場的監管力度在日益增大，對各個銀行不僅僅是廣發在信用卡市場隨意擴張的遏制。
結語
這其實是一件大好事，信用卡作為舶來品在中國存在的時間也就不到30年的時間，國外真正被銀行發行的信用卡源自1952年，距今也快70年瞭，接近40年的差距不是能用引進歐美先進的管理模式就能實現的，更多的是國人對信用卡的正確認知和國傢銀行的慢慢引導，正如花旗退出廣發一樣，中國的信用卡市場還有太多考驗需要面對！
瑞奇島，用信用卡行業的獨立視角、深度分析和發人深省的信用卡行業故事，會生活、惠生活。
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