螞蟻集團為什麼敢借錢給沒有償還能力的年輕人？防壞賬，他們有一套
其實也不止是螞蟻集團，前幾年網上的借貸產品如雨後春筍一般地冒瞭出來，在高額的利潤誘惑下，幾乎每傢互聯網大公司都推出過各種各樣的借貸產品。
一般來說，這些借貸產品都有如下特征：
金額不多，專門針對年輕人的消費行為買單
周期很長，從一年到兩年皆可分期還，還款壓力小
利息較高，在金額不多的情況下，利息就成瞭白給的利潤
門檻很低，隻要你沒有征信問題，幾乎每個人都能夠在網上借得到款
這四個特點，其實都隻為一個對象群體服務：沒錢卻想要提前消費的年輕人們。
年輕人們遮遮掩掩的消費心理，其實早被各大互聯網公司的產品經理吃得透透的。
這是一個消費品滿天飛的時代。對年輕人，尤其是在農村的年輕人來說，他考入大學來到大城市，畢業後留在大城市，那簡直就是現代版的“鬼子進村”啊，見啥啥新鮮，見啥啥想要。
美酒、美食、美衣、美鞋、美妝的誘惑，對於小時候沒有受過抵制誘惑的年輕人們來說，那就是魔鬼的溫床，有幾個人能夠抵擋得住？
鋪天蓋地的廣告和臺詞，都在暗示你要做一個精致的“豬豬女孩”，都在暗示你要理想化、要精致化，從心理學的角度來看，這就是赤裸裸的“催眠”。
對消費者進行心理暗示，用偶像的力量、各種佈景和顏色臺詞等等，對消費者進行催眠，讓人人都可擁抱理想化的生活，人人都可過上精致化的生活。
這隻是假想，目的就是為瞭讓你消費。當賺錢的能力跟不上消費的速度的時候，那麼結果就自然而然地產生瞭，使用網絡進行借貸。
各傢的網貸產品都在不斷改良，不斷更新，讓我們借貸的過程不斷壓縮，借貸的過程中的繁瑣步驟一降再降，為的，就是減少我們大腦遲疑的空間，一錘定音。
心理研究發現，當人們往往做出某個決策的時候，以為是自己理性的決策，其實就是大腦的一瞬間所產生的決定。而網貸產品的步驟優化，操作簡單，就是為瞭不給大腦反映和思考的時間，提高用戶借貸的決心。
你看，互聯網產品經理們有多會玩？一個個都是心理學大師。
消費市場廣告的誘惑，年輕人自身的欲望，以及借貸產品的宣傳和傻瓜式操作，都無形之中加劇瞭網貸產品的市場和受眾群體。
從本質上來說，一個願意借貸，一個提供借貸，這本來是一場一個願打，一個願挨的生意，但由於信息不對稱以及借貸用戶的年齡偏小等問題，也造成瞭不少的壞賬和不低的違約率，甚至還摧垮瞭許多年輕人的生活。
但即使如此，為什麼螞蟻集團等一些借貸產品，還願意把錢借給那些沒有償還能力的年輕人呢？
每一個借貸產品的背後，都有防控機制，為的就是減少出現壞賬違約的可能性，我們所看到的網貸產品，遠遠不是我們所看到的那樣，那麼簡單無害，等著你去借款，然後給你發錢這麼簡單。
為什麼那些網貸產品敢借錢給沒有償還能力的年輕人？
這裡的第一個秘訣就是：
01
信息共享，構建大數據
網貸和什麼掛鉤？網貸和征信掛鉤。目前市面上絕大多數正規的網貸產品，都是直接對接的征信。我們試想，假設一個人第一次借款，借瞭三千元，後面因為沒有償還能力而導致逾期，那麼這三千元的款項可能隻還瞭一半，然後就是滾利息。
在這樣的情況下，這個人再去別的平臺借貸，那麼一毛錢都借不到。這就是網貸的信息共享，通過征信這個信息中心，所有的借貸產品都可以調用個人的信用數據。
或許第一次借貸會產生逾期或壞賬的可能性，但杜絕瞭再次借貸的可能性，這就大大增強瞭借貸產品的利潤和一些風險。
在信息共享的大前提下，如果一個信用有問題的人去點開任何一傢的借貸產品，註定都借不到錢，這就避免瞭一些人因為不理性而試圖從網貸產品中不斷套現的可能性。
02
電話轟炸，多種手段催收
人既然是社會性動物，就註定瞭沒有人天生就是從石頭縫裡蹦出來的，我們都有傢人、有長輩，有親戚朋友，這些社會關系的存在，往往也是很好催收的切入點。
一個人，如果不具備償還能力，借貸公司會如何處理呢？
首先，在前期隻有幾天逾期的時候，借貸公司會給你下發短信提醒，這是先禮後兵的“禮”。如果你還是沒有還款，那麼更進一步，借貸公司會給你打電話，跟你友好協商還款，甚至會讓你建議去找傢人、親戚朋友去借錢來還款。
如果這個時候你還是不同意，或者沒有還款，那麼借貸公司會直接把你“外包”出去，交給專業的第三方催收公司來處理這個問題。
作為專業的第三方催收公司，他們的手段多種多樣，層出不窮。首先就是電話轟炸，每天不定時、不定量地給你打電話，進行催收，這種電話轟炸，其實也是一種心理戰術，從心理層面擊破你的防線，什麼律師、起訴等專業性名詞就來瞭，光憑這個，就能嚇壞不少年輕人。
如果遇到對方的確沒有錢的時候，催收公司又會怎麼辦呢？
答案很簡單，他們會調取你的通信錄，對你的傢人、朋友進行電話轟炸。
一般來說，走到這一步的時候，傢人往往都會意識到事情的嚴重性，或多或少都會幫助年輕人把欠款給償還瞭。
但遇到個別的案例，父母也不願意幫忙的時候，或者現在一些公司無法調取通信錄的時候，那麼催收公司還會進行“恐嚇”，例如打電話給借貸人的老傢去，打到村裡，敗壞借貸人的名聲，又或者，直接“上門服務”催收等等。
一般來說，值得讓外包催收公司“上門服務”，或者到戶籍地的，都是借貸達到數萬，數十萬的。
當然瞭，催收公司的手段多種多樣，但目的的本質不變，那就是讓你盡早還款，除此之外沒有其他任何目的。
隻有你還款瞭，催收公司才能夠從中得到提成和利潤。
03
最後一步，起訴走法律程序
還是那句話，走到這一步，一般來說都是欠款較多的，起步價都是好幾萬，才值得借貸公司起訴你。最主要的一個原因還是，之所以會金額達到數萬才會起訴，關鍵還是在於起訴的過程中，步驟繁瑣、成本高昂，對於借貸公司來說，這是一筆“得不償失”的買賣。
如非必要，不會走到這一步。
一旦走到這一步瞭，剩下的問題就是如何償還瞭，協商、分期、規定時間還款等等。
值得註意的是，民事借貸並不構成刑事責任，因此借貸人也不必過分緊張，該出庭的出庭，你唯一能夠爭取的，那就是少些利息，盡量爭取還本金。
以上三步，能夠最大程度把不良貸款率降低，最大程度保障借貸公司的利潤。
對於年輕人來說，在自己的合理經濟能力之內進行消費，如此才是明智的選擇。如果真的不慎選擇瞭網貸，又沒有償還能力的時候，應該怎麼辦呢？
我的建議是，直接跟借貸公司打交道，爭取把利息給停下來，利滾利是非常可怕的。其次，和借貸公司商量，在規定的時間內把欠款還清。
繞過中間商，直接和網貸公司對接。別和外包催收公司談，因為他們想要的不僅僅是你的還款，而是他們能夠從中賺多少。
對於年輕人來說，別老想著超前消費，應該多想想延遲滿足感，以後和未來，才是年輕人的天地。有句雞湯說得好，“在該努力奮鬥的年紀，你就別想著享受。”
end.
作者：羅sir，新青年的職場內參。關心事物發展背後的邏輯，樂觀的悲觀主義者。關註我，把知識磨碎瞭給你看。
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