消費金融公司迎政策利好, 但還要註意這些問題
持牌消費金融公司、汽車金融公司將迎來利好政策，但同時面臨的監管也將更為嚴格。
近日，記者從消息人處獲得一份銀保監下發的文件——《關於促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》提出，消費金融公司、汽車金融公司可以向屬地銀保監局申請將撥備覆蓋率監管要求降至不低於130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監管要求降至不低於1.5%。
此外，《通知》還要求消金公司和汽車金融公司打造核心競爭力，提升服務實體經濟質效。如，明確定位及業務模式，摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路，加強對催收公司的甄別，避免消費者過度負債等。
可申請將撥備覆蓋率監管要求降至不低於130%
新冠疫情對各行各業都形成瞭巨大的沖擊，消費金融行業也不例外。疫情下業務規模下降、不良抬頭，這讓原本就夾在銀行和互聯網消費金融公司之間的持牌消金公司處境更加艱難。
據21世紀經濟報道記者此前不完全統計，在完整披露2020上半年和2019上半年數據的12傢消金公司中，一半的公司凈利潤同比出現下降，有公司凈利潤降幅高達90%以上。疫情期間由於借款人的還款能力降低，壞賬出現一定程度的上升。有業內人士指出，疫情對消金公司不良率的影響相當大。
適當降低撥備監管要求，對消費金融公司來說無疑是利好消息。《通知》表示，適當降低撥備監管要求。在做實資產風險分類、真實反映資產質量，實現將逾期60天以上貸款全部納入不良以及資本充足率不低於最低監管要求的前提下，消費金融公司、汽車金融公司可以向屬地銀保監局申請將撥備覆蓋率監管要求降至不低於130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監管要求降至不低於1.5%。對於撥備指標下調釋放的貸款損失準備，要優先用於不良貸款核銷，不得用於發放薪酬和分紅。
雖然持牌消金公司在上半年表現不佳，但並不代表消金市場的萎縮。中國銀行業協會發佈的《中國消金公司發展報告》指出，在疫情影響之下，一方面短期壓制的消費欲望將逐步釋放；另一方面年輕群體更容易因為疫情影響其就業和收入，這一矛盾將更為尖銳，消金需求可能會出現短期快速增長。
同時，為進一步擴大內需特別是有效促進消費，推動經濟供需循環暢通，國傢發改委、財政部、人民銀行等多部門近期聯合印發瞭《近期擴內需促消費的工作方案》的通知。該文件指出，要推動線下服務消費加速“觸網”，充分釋放線上經濟潛力；在做好常態化疫情防控基礎上，開辟服務消費新模式。
由此來看，消費金融市場未來還是有不小的潛力。在爭奪市場和滿足監管資本充足率的雙重動力下，補充資本金以及尋找多元化的、低成本的資金渠道，將成為持牌消金公司重點工作之一。《通知》提到，要鼓勵消金公司和汽車金融公司拓寬市場化融資渠道、增加資本補充方式。
具體來看，“支持消費金融公司、汽車金融公司通過銀行業信貸資產登記流轉中心開展正常類信貸資產收益權轉讓業務，進一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優化融資結構，降低流動性風險”，“支持符合許可條件的消費金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發行二級資本債券，拓寬資本補充渠道，增強抵禦風險能力。”
這意味著，在以前股東註資以及發行ABS、金融債、同業拆解等獲取資金的方式上，消費金融公司有瞭新的融資渠道。
摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路
雖然消金公司和汽車金融公司獲得瞭諸多的政策支持，但監管對於風險防控的要求仍然很嚴格。《通知》要求消金公司和汽車金融公司打造核心競爭力，提升服務實體經濟質效，並提出瞭四點具體要求：
首先，明確定位及業務模式。引導消費金融公司和汽車金融公司樹立可持續發展的經營理念，結合國傢政策導向、經濟金融發展規律和市場環境變化趨勢，明確與商業銀行差異化、專業化的發展定位，探索優勢細分領域，優化業務模式，加快核心數據及客戶資源積累，不斷提升自主展業能力。
其次，打造核心風控能力。摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路，根據自身發展戰略和業務定位優化資源配置，加大風險管理人才引進和專業能力培養力度,充分利用現代金融科技和微貸技術等手段，強化自主風控能力建設，提高風險識別和應對能力。自主開展對客戶的信用評分，不得將授信審查和風險控制等核心業務外包。高度重視客戶自身還款能力，不過度依賴擔保或保險機構的風險兜底。
再次，強化消費者權益保護。準確把握並主動適應國傢降低實體經濟融資成本的政策導向，不斷完善風險定價機制，提升管理水平，通過內部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風險成本，最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標準。加強對催收公司的甄別，選擇法律意識強和行為規范的機構協助催收，杜絕暴力催收行為。積極回應消費者投訴或訴訟，保護消費者的合法權益。
值得一提的是，招聯費金融公司此前不久因存在不當催收行為被監管點名通報。通報表示，對已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續撥出催收電話，對客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關於劉某的逾期信息。同時，該公司未嚴格執行委外催收機構品質考核制度，考核時存在未對催收公司不當行為扣分的情況。
最後，正確發揮促消費作用。立足行業特色和功能定位，發揮專業金融優勢，積極創新產品，著力增強服務能力，促進消費升級。加強對金融消費者的宜傳教育，積極踐行責任信貸理念，滿足消費者合理信貸需求，避免消費者過度負債。
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