曹浪：貸款被拒時常說的“綜合評分不足”，到底是什麼？
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文 | 麥浪咨詢金融事務所CEO 曹浪
在申請貸款時，很多人覺得明明自己資質還不錯，既沒有出現過逾期，也沒有頻繁申請小貸，可偏偏在最後審核的時候被拒瞭。
究其原因，也隻有簡單一句“您的綜合評分不足”。那麼，“綜合評分不足”到底是什麼東西？又是些什麼原因造成借款人綜合評分不足呢？
今天麥浪就跟大傢分析一下到底什麼是“綜合評分不足”？
Part 1
“綜合評分不足”是什麼？
簡單來說，綜合評分是金融機構根據借款人的職業、收入水平、婚姻狀況、負債狀況等信息按照一定的標準綜合計量後得到的評分綜合。
這個評分會直接影響借款人的批款成功率，且通常不能人為進行幹預。
事實上，不管是銀行還是小貸公司為瞭降低損失，都會有一套自己的風控標準。
如果系統評判借款人的總評分不符合借款要求，就會自動拒貸，給出的理由就是“綜合評分不足”，但對於具體是由於哪方面的不足，系統卻往往不會主動告知借款人。
Part 2
為什麼會出現“評分不足”？
通常，會影響到借款人的綜合評分的因素有很多，譬如個人征信、工作收入、傢庭情況、資產負債等等。雖然綜合評分因人而異，但一般都逃不開以下這四種原因。
1、個人信用評分不足
征信報告是貸款時必定會考察的重要部分，如果借款人的征信報告上出現過逾期、執行記錄、違法記錄等異常行為，那麼就會大大降低征信方面的評分。
簡單來說，就是征信差的人，基本上很難可以申貸成功。
2、個人資料真實性評分不足
在申請貸款的時候，銀行往往會考察借款人的社會經濟信息，並以此來判斷借款人是否存在欺詐、騙貸等行為，來保障資金的安全。
因此，如果在申請貸款的時候提供的信息不實，被銀行查出來之後，不僅會因為資料虛假問題而被拒，還可能被銀行判定為涉嫌偽造資料騙貸，而造成更為嚴重的後果。
3、近期頻繁申貸
信息化時代記錄著人們的一舉一動，大數據便由此而來。
在申請貸款時，大數據會將借款人的每一次查詢、申請的記錄登記在案。即使是某筆貸款未上央行征信，但隻要你有過申請或者點擊，依舊有可能被記錄下。
因此，如果在短期內頻繁申請貸款或是信用卡，很大概率會被銀行判定為資金十分緊缺。
如果借款人的資質整體也較一般，銀行自然就不會同意借款人的貸款申請。
4、負債和流水評分不足
如果借款人的負債太多，甚至已經占瞭年收入或資產的一大半，銀行會擔心借款人已經無力償還貸款。當逾期風險太大，借款人的綜合評分自然會大幅降低。
同理，銀行流水也被視作是檢驗客戶還款能力的最有力證明。
因此，如果借款人的流水不滿足相關標準的話，並且在其他補充條件依舊無法支撐的情況下，也會導致綜合評分不足從而被拒。
Part 3
如何避免出現“評分不足”？
1、保持良好的征信狀態
信息化時代，征信的重要性已不僅是體現在申請貸款這件事情上，對求職求學、出國旅行、政考政審等生活中的方方面面都有著或大或小的影響。
那麼，要養出良好的征信，首先我們必須要記住，在有貸款的情況下千萬不要逾期，如遇到特殊情況未能及時還款，要第一時間與該銀行取得聯系並及時處理。
其次，我們可以養成定時查詢征信報告的習慣，方便及時知曉個人征信情況，一旦發現問題才能及時去處理。
2、如實提供個人信息
申請貸款時，如實填寫個人資料是一個基本原則。但是，這裡有一個很容易被大傢忽略的點就是借款人手機號的真實性。
一般來說，一個真實的且長時間正常使用的手機號可以在一定程度上提高綜合評分，因為在銀行、金融機構等看來，你是一個“狀態穩定”的人。
反之，如果手機號長期未實名制，又或是通訊記錄中常有敏感電話，毫無疑問也會影響到綜合評分。
3、切勿頻繁申貸
在日常生活中，我們總能看到許許多多的貸款廣告出現在身邊，或是手機裡突然彈出的一條小廣告，或是在網絡上不小心誤點的鏈接。
因此，面對這些鋪天蓋地的貸款廣告，無論自己是否需要貸款都要克制住好奇心，不要亂點亂申請，以免在征信報告上留下一堆記錄。
其次，我們還要明白理性貸款、理性消費的重要性。畢竟借貸是需要付出成本的，並且如果申請的產品數量過多，也容易出現忘記還款的情況，給征信留下不良記錄。
4、減少負債
首先，銀行在核發信用卡的時候，會考慮申請人的總授信額度，以避免過度授信，對於不常用的信用卡，我們完全可以選擇註銷清理。
再者，將部分貸款提前還款也能夠降低征信報告上的負債金額，可以嘗試還清最近一個月的賬單後再去申請。
最後還有一點，在征信報告上還能看到借款人是否給他人做擔保的情況，在申請時銀行同樣也會考察。因此，如果借款人存在大額擔保，建議消除擔保後再行申請。
5、增加流水證明
首先，借款人可以選擇一次性存入一定數額的資金來證明自己的還款能力，或是其他大額財產證明，譬如房產、汽車、基金或保單票據等。
又或者，如果借款人已婚還可提供夫妻雙方的流水，或是提供公積金繳存證明或者個人納稅證明。
看到這裡，相信大傢對“綜合評分不足”這個情況都有瞭一定的認識，要知道，個人信用是日積月累而成的，對於有借款需求的人來說，還是早做打算為好。
對於無法成功申貸的人來說，也不必灰心，保持良好的信用記錄，後面還是有望成功獲批的。
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