不受4倍LPR紅線利率約束？小貸公司狂歡，借款人要註意什麼？
小貸公司定位模糊，到底是民間借貸，還是金融借貸？小貸公司好日子來瞭，不受4倍LPR紅線約束，但借款人還是要註意三個方面的問題。
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從正規大銀行借錢比較難，有些人就把借款投向瞭小貸公司，雖然利息比較高，但是借款要求比銀行還是要低一些，借錢成功的可能性也大一些。
從小貸公司的角度來說，借出去的錢，當然希望能獲得高額的回報，高額回報的主要途徑就是高利率。
從借款人的角度來說， 從小貸公司借錢，希望能以最小的成本、較低的利率借到錢來為己所用，解決暫時的資金困難。
各自抱著不同的目的，小貸公司和借款人就走到瞭一起。一方要求高利率，一方期待低利率，但利率高到什麼程度總得有個上限，長期以來，小貸公司很“困惑”。
小貸公司定位“模糊”，貸款業務究竟是民間借貸，還是金融機構的信貸？
全國7000多傢小貸公司。小貸公司與正規銀行不一樣，它沒有攬儲的權利，隻能放貸，但是，小貸公司又屬於地方金融機構，當然希望利率能夠高一些，但小貸公司定位“模糊”，在貸款上借鑒民間借貸利率規定。
2015年8月6日發佈的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，用年利率24%和36%這兩個關鍵數字，劃定瞭民間借貸的利率問題。
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，是合法的。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。
因為有瞭24%和36%這兩個關鍵數字，就有瞭“兩線三區”的說法。第一條線是24%，第二條線是36%，這兩條線劃分瞭三個區域，一個是無效區，一個是司法保護區，一個是自然債務區，就是24%-36%期間。
820新規，成民間借貸利率的“分水嶺”，小貸公司迎來新利率。
2020年8月20日《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》調整瞭民間借貸利率的司法保護上限。決定：以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發佈的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原《規定》中“以24%和36%為基準的兩線三區”的規定。以2020年7月20日發佈的一年期貸款市場報價利率 3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較於過去的24%和36%有較大幅度的下降。
自從有瞭民間借貸的利率新規，小貸公司也開始“小心翼翼”執行這個利率。畢竟，“身份”沒有明確之前，還是以穩妥為主。
小貸公司“狂歡日”來瞭，無需受限於民間借貸的LPR利率4倍的監管紅線。
關於小貸公司執行什麼樣的利率上限，小貸公司心裡沒有譜，廣大借款人更不知道。這一切在2021年1月1日有瞭明確的答案。
由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬於經金融監管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。
這就意味著，這些地方金融機構無需受限於民間借貸的LPR利率4倍的監管紅線。同時也意味著，小貸公司等7類金融機構的貸款利率將維持原有規定，金融機構的“身份”首次獲得官方承認，進而也期待未來能夠在稅收等方面享受與金融機構“平等”的政策。
借款人從小貸公司借款要註意什麼？三點：
第一點，小貸公司利率有“上限”。
現在已經有明確的定位，小貸公司屬於金融機構，貸款業務與銀行是一樣的，但是問題也隨之產生，既然小貸公司是金融機構，應當按照金融機構的貸款利率上限來放貸。
可金融機構的貸款利率上限到目前為止並沒有明確的法律規定，這是不是意味著小貸公司的貸款上限就不受限制瞭呢？
答案是否定的。既然小貸是金融機構，應當按照金融機構放貸利率上限保護。對於金融機構而言，其司法實踐中的真實利率也不應超過年化24%，否則原則上減到24%以內。
2017年《關於進一步加強金融審判工作的若幹意見》規定，真實利率不應超過24%。
換句話說，小貸公司雖然不受4倍LPR利率的限制，但是放貸最高利率不能超過24%。
第二點，借款本金以實際收到金額為準。
預先在本金中扣除利息的，應當將實際出借的金額認定為本金。
如果從借款人借款金額中先扣利息，實際到手的借款就少瞭，但是借款人在計算還款利息的時候按照借款額計算利息。這是不允許的，借款的利息計算，隻能按照實際收到的借款本金來計算。
假如貸款12萬元，12%的利率，一年的利息就是1.44萬元，但是貸款公司支付給你借款的時候，先把1.44萬元的利息扣下來，借款人實際到手的借款隻有10.56萬元。
通過計算利息就會發現，按照等額本息的利率算法，結果利息是24%，遠遠超過名義利率12%，從這個角度來看，利息先付的實際利率是非常高的。
第三點，預防利息計算“陷阱”。
從銀行借款，每個月還款後，本金就會減少，這樣以後的利息就用剩下的本金乘以利率計算的。
但是，如果從小貸公司貸款，就要“小心”瞭，防止有“陷阱”。
大銀行是逐步收取利息，你如果提前還款瞭，你今後的利息就不需要再還瞭，而且在還本金的過程中，利息會越來越少，但是小貸公司可能就不是這樣算的，它直接利用總的貸款額乘以年利率，雖然借款人每個月都在還錢，但是小額貸款公司沒有計算利息的減少，它還是按照總額來計算利息的。
鑒於以上原因，大傢從小額貸款公司借款的時候，一定要問清楚，看看合同這個利息到底是怎麼計算的，還款的方式是怎麼算的。
寫在最後：
專業人士透露，小貸公司拋去融資、運營、風控等成本，借貸利率達18%左右才能盈利。
雖然小貸公司不受4倍LPR的限制，盈利空間得到一定程度釋放，雖然是對行業的利好，但僅僅在是否執行民間借貸利率最高上限的層面，行業春天並沒有真正到來。
另外在監管及稅收優惠、杠桿等監管層面上，是否可以金融機構的身份享受同等待遇，仍需得到金融監管部門的認可。
借款人從小貸公司借款，還是要提高“風險意識”。
今日話題：你願意從小貸公司貸款嗎？24%的利率你能接受嗎？
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