關於24%年化率的解讀！！！
我們都知道，目前受到法律認可、保護的民間個人借貸利率，年化上限為24%。
但是，隨著昨天最高人民法院聯合國傢發改委，共同發佈《關於為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》，24%的年化利率上限：
將被大幅降低！
因為在過去，我國受法律保護的民間個人借貸利率，其設定依據為：
最高不超過銀行貸款同期基準利率的4倍。
雖然央行每年發佈的貸款基準利率變化比較大，但平均區間都在5%-8%。2015年，最高人民法院選取瞭中值6%，又依據4倍的慣例，從而將民間個人借貸利率的上限設定為：6%乘以4等於24%。
下面，就讓我們通過專業的梳理，給大傢講解一些《意見》中的重點內容。
一、修改、完善相關的司法解釋
為瞭促進金融和民間資本服務實體經濟，最高法計劃修改、完善有關民間借貸的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限，堅決否定高利轉貸、違法放貸等不良違規行為。
而其中關於利率降低的相關司法解釋，或將通過修訂原有的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》來實現落地。
二、明確反對各類雜費
《意見》稱：
依法支持能夠降低交易成本、實現普惠金融、合法合規的交易模式，為解決融資難、融資貴問題提供司法保障。
在統籌兼顧利率市場化改革與維護正常金融秩序的關系方面，也做出瞭相應明確：
對於借貸合同中一方主張的利息、復利、罰息、違約金、預扣息、保證金或加收中介費、服務費總和超出新版法定上限的，均屬於無效條款，法院將不予支持。
本次《意見》中的司法解釋修訂，是對於今年上半年剛剛通過的《新民法典》的進一步有力補充。《新民法典》明確規定：
禁止高利放貸，借款的利率不得違反相關要求。
而這裡的“相關要求”，正是目前最高人民法院結合民法典的最新規定，所開展的民間借貸司法解釋修訂工作，調整民間借貸利率的司法保護上限，就是其中最重要的內容之一。
當個人借貸的年化利率“上限”被降低時，肯定也會有一個梯度效應的演變過程。
如果你手裡的消費類借款，已經形成瞭債務危機的壓力，並且沒有正確、科學的債務處置專業能力，隻能錯誤地以貸養貸、造成債務的不斷增長，那就必須首先解決現在的債務，而不是再去盲目借款。
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