連續交社保15年和累計交滿15年社保，退休時哪個領的養老金多？
文章 /超老師，分類 /社保學院，字數 /1980字，閱讀/約5分鐘。
因為，退休時養老金的多少，並不是繳費年限這一個因素決定。所以，如果可以保證影響養老金高低的其他3個因素一致，就可以說連續交社保15年和累計交社保15年，退休當月養老金是一樣多的。如果無法保證其他3個因素完全一致，兩者退休時養老金肯定是有差別，至於差別大小，看影響因素的變化。 
影響退休後養老金高低的關鍵因素有哪些？
根據職工社保（無視同繳費年限）養老金計算公式可知：
- 退休當月養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金；
- 基礎養老金月標準以退休地上一年度職工月平均工資和本人指數化月平均繳費工資的平均值為基數，繳費每滿1年發給1%。
- 個人賬戶養老金月標準為個人賬戶儲存額除以國傢規定的計發月數(常見的計發月數有50周歲為195個月，55周歲為170個月，60周歲為139個月)。
由此可見，決定退休時養老金高低的關鍵因素是【退休地上一年度職工月均工資、繳費基數、繳費年限和退休年齡】這4個。
也就是說，如果兩個參保人同一時間、同一地點、同一法定退休年齡、歷年繳費工資的平均指數相同，不管是累計交社保15年還是連續交社保15年，繳費年限都是15年，那麼，兩者退休當月養老金也就完全相同。
交社保15年，退休後養老金能領多少錢？
王大爺，法定退休年齡60周歲辦理退休手續，按照歷年社平工資的100%（歷年繳費指數平均值為1），累計繳納社保15年，個人賬戶儲存額為5萬元（可以去當地人社局定制權益記錄查詢），當地上一年度職工月均工資為6000元。
則王大爺退休當月養老金為：
基礎養老金：6000×（1+1）÷2×15%=900元；
個人賬戶養老金：50000÷139=360元；
合計所得，按照歷年社平工資100%，累計繳費15年，60周歲退休的王大爺退休當月養老金為900+360=1260元。
小結：很多人會覺得，交社保15年，退休時養老金才1260元/月，可能連基本生活費都不夠，是不是通過交社保養老不劃算呀？
其實不然，首先，養老保險遵循【多繳多得長繳多得】的原則，想要退休時多領養老金，退休前就應該提高繳費基數，增加繳費年限。
其次，職工社保養老保險15年，個人承擔才不到5萬元，即使月養老金不漲，也就3年就可以回本，況且養老金領取無時間限制，壽命越長，越賺養老金。如果壽命不足63歲，個人賬戶儲存額餘額也可以由傢人繼承，一點也不會浪費。
最後，月養老金每年都會以5%左右的漲幅增加，比任何養老產品抗通貨膨脹能力都要強。
連續繳納社保15年和累計交社保15年，有什麼區別？
區別1：失業津貼；
以北京市為例，領取失業津貼的標準為:【城鎮戶口】職工累計失業保險繳費前4年，自然年每滿1年可領取3個月失業津貼；從第5年開始，按每滿1年增發1個月，最長不超過24個月。
【農村戶口】職工，累計失業保險繳費每滿1個自然年，發給1個月失業生活補助，最長不超過12個月。
也就是說，如果連續繳納15年，則因公司原因被解除的城鎮戶口人員，退休時可以領到3×4+1×12=24個月失業津貼，也就是12×1645+12×1536=38172元。
如果是農業戶口職工，退休時以公司解除為由，可以領到12個月的失業補助金，也就是12×1372=16464元。
而如果是累計繳費15年，且每個自然年都不足12個月，則領不到16464元失業補助金也領不到38172元的失業津貼。
區別2：社會福利；
以北京市為例，非京籍人員需要連續正常繳納5年社保，才可以享受購房和小汽車搖號資格；社保正常連續繳納7年，才夠資格參與積分落戶，達到當年的最低分數線，落戶北京。而連續正常繳納，就可以享受以上福利，若是累計繳費，中間有斷交社保，就無法享受以上社會福利。
區別3：醫療報銷；
以北京市為例，醫療保險中斷一個月，次月開始就不可以實時報銷醫療費用，而且正常繳納3個月以後，才可以恢復實時報銷功能。而且斷交社保期間產生的醫療費用不可以通過企業手工報銷，就隻能自掏腰包瞭。
在北京，正常連續繳納職工社保，花費20000元醫療費用，若是【門診費用】，需要除去1800元的免賠額，剩餘的醫療費用最低也可以報銷70%，也就是醫保報銷(20000-1800)×70%=【12740元】；如果按照最高可以報銷90%來計算，則醫療可以報銷【16380元】，個人僅承擔3620元，僅占總花費的18%；
若是【住院費用】，需要除去1300元的免賠額(從第二次開始免賠額為650元)，在職職工最低可報銷【15895元】，最高可以報銷【16830元】；退休人員最低可報銷【17858.5元】，最高可以報銷【18139元】，個人僅承擔1861元，僅占總花費9%。
寫在最後的總結：
如果隻看退休時的養老金，隻要【退休地上一年度職工月均工資、繳費基數和退休年齡】相同，不管是累計還是連續繳納15年，退休時領到的養老金都是一樣多。
但是，交社保一定是【宜連續不宜斷交】，因為社保一旦中斷，就可能最高少領38172元的失業津貼，可能無法享受搖號、購房、積分落戶等社會福利，還可能醫療就無法正常實時報銷。
所以，連續交社保，福利更多，能不斷交社保，一定要保證連續性。
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