國傢清算！P2P終於迎來瞭終局
出來混遲早是要還的，而且是要連本帶利還清算的，可~就是學費有點貴。
高利貸、套路貸、非法集資詐騙，這些傳統手法披著“普惠金融、創新金融”外殼，借著互聯網技術的加持，收割瞭多少金融難民？……
最近，最高法院、國傢發改委聯合發佈的一則低調、很低調的《意見》，簡單一句話，開啟“反亂撥正”的序曲。
連被做空的資格都沒有
很多粉絲，都是從P2P鼎盛時期開始關註財兔君的，一路走來，戚戚汲汲，悠悠然。最近，有兩則低調，很低調，但意味深長、意義深遠的消息讓人感觸頗多。
其一，就是今天上午（7月24日），上海一中院公開宣判善林金融集資詐騙一案，
自2013年起，周伯雲利用“廣群金融”“善林寶”“億寶貸（幸福錢莊）”“善林財富”等網絡借貸平臺在全國29個省市千傢分支機構向62萬餘投資者非吸詐騙736.87億餘元。
至案發，造成25萬餘名被害人實際經濟損失共計217億餘元。
（宣判現場 來源：weibo)
25萬餘名被害人，其背後有多少傢庭多年積累付之東流，又有多少因此淪為金融難民？
而另一則意味深長的消息是昨天晚間（北京時間7月23日），在美上市的中國互聯網金融公司股票集體下跌。
截至收盤，360金融大跌19.6%、樂信大跌15.5%、信也科技（原拍拍貸）跌超過7.1%、趣店跌6.67%、宜人貸跌4.94%、簡普科技跌1.49%、小贏科技跌2.97%。
去年315晚會曝光，缺德的智能騷擾電話（爬蟲技術）、“714高炮”要錢更要命，互金行業飽受道德和法律雙重指責。
今年，瑞幸咖啡爆雷，愛奇藝、跟誰學、好未來接連被做空，中概股整體陷入信任危機。
而在美國上市的中國互聯網金融公司，是兩邊都占瞭。暴跌都要崩盤瞭，被網友嘲笑，互金中概股現在跌的是慘不忍睹，連被做空的資格都沒有啦!
清算開始
昨天的互金中概股大跌，行業人士多認為與一則低調、很低調的消息有關，就是民間借貸的司法保護上限可能要下調瞭。
7月22日，《關於為新時代加快完善社會主義市場經濟體制提供司法服務和保障的意見》發佈，其中提出，“抓緊修改完善關於審理民間借貸案件適用法律問題的司法解釋，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。”
市場所關註的民間借貸利率司法保護上限是不是放風要下調瞭？最高法院沒有進一步披露具體內容。
但，下調借貸利率上限，意味著以放貸，轉息差為生的互金公司、小貸、消費貸、個人高利貸的生存天花板降低瞭。
之前，2005年，也就是民間借貸借互聯網金融風起雲湧，如火如荼之際，最高法院出臺的關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，為民間借貸利率司法保護劃定“兩線三區”。
兩線即年利率24%和36%兩條紅線，低於年利率24%的是司法保護區；年利率超過36%的是無效區，超出部分法院將認定無效，追回的話法院予以支持；年利率為24%至36%的為自然債務區，當事人起訴要求法院保護，法院不予保護，但當事人自願履行的，法院也不反對。
但是，事情在悄然轉變。
2021年1月1日起實施的《民法典》，明確規定國傢禁止高利放貸，借款的利率不得違反國傢有關規定。
也就是說，除瞭受監管的正規機構，沒有牌照的個人和企業間的直接借貸、企業集資（集股）、私募基金、合會或抬會、資金中介、小額貸款公司、典當行、擔保公司、自發性金融與產業協作組織，利率都受《民法典》限制。
這回，最高法院修改司法解釋，要調整民間借貸利率司法保護上限的計算方法。思路是變“兩線三區”為“一線兩區”，錨定的是一年期貸款市場報價利率（LPR）。
（來源：央行官網）
目前執行的1年期LPR利率是3.85%，錨定此利率，再回到“民間借貸最高不得超過商業銀行同類貸款利率4倍”的框架中。若要真要照此執行的話，民間借貸的合法利率上限為15.4%，無論怎麼對比，都要比原硬性規定的24%和36%降低瞭不少。
以後年利率高於15.4%的，就按照高利貸罪論處！想想都覺得驚險刺激。
靠放貸賺息差的利潤空間被大大壓縮，其背後是高利貸、套路貸的違法成本在上升，全民放貸、投P2P的激情也被澆滅，大傢可以鳥獸散，踏實去工作瞭。
終於~~這事在立法和司法執行層面走出瞭實質性一步。
就在等著這小小的一小步，很多傢庭的命運早就已經改變，一場全民放貸借貸的熱潮，幾人發瞭財，又有幾人成瞭金融難民？
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