馬上消費金融被銀保監會通報，事情恐怕沒那麼簡單
6月15日，銀保監會網站發佈《中國銀保監會消費者權益保護局關於馬上消費金融股份有限公司侵害消費者合法權益的通報》，主要涉及到以下七大問題：
一、營銷宣傳存在誇大誤導，告知義務履行不充分
二、產品定價管理不規范，個別服務定價不合理
三、學生貸款管理不規范，執行存在偏差
四、合作商管理制度不健全，管控不嚴
五、聯合貸款管理不規范，存在監管套利行為
六、催收管理不到位，存在不合規催收
七、消費者權益保護體制機制不完善，部分職能未落實到位
天眼查顯示，馬上消費金融股份有限公司成立於2015年6月15日，註冊資本40億元。大股東裡面包括重慶百貨、北京中關村科金、重慶銀行等。通報時間為6月15日，而該消費金融公司也成立於6月15日，有時候不得不讓人產生其他聯想吧！這究竟是有意為之，還是一種巧合呢？
馬上消費金融股份有限公司是一傢經中國銀保監會批準，持有消費金融牌照的正規金融機構。旗下產品包括“安逸花”、“馬上金融”、“馬上分期”等三大產品體系，分別對應循環額度、信用分期、商品分期等三類主要業務。
據相關報道，2020年馬上消費金融全年實現收入76.04億元，同比下降15.50%；實現凈利潤7.12億元，同比下降16.53%。
截至2020年末，馬上消費金融資產累計524.84億元，較上年末下滑4.25%。同期，該公司累計註冊用戶超過1.2億，累計交易額達5463億元。
那麼，值得我們註意的是，早在2020年9月7日，重慶銀保監局關於馬上消費金融股份有限公司首次發行A股股票並上市的批復，原則上同意馬上消費金融股份有限公司首次公開發行A股股票，發行規模不超過1,333,333,334股。
截至到目前2021年6月16日，我國境內批準成立的消費金融公司由原來的28傢，再加上6月4日新批準成立的重慶螞蟻消費金融有限公司，總計29傢，在這29傢消費金融公司中，馬上消費金融是第一傢沖擊A股上市的消費金融公司。
消費金融公司統計（圖片來自網絡）
然而，此次中國銀保監會針對馬上消費金融股份有限公司的通報，很有可能在很大程度上影響上市計劃，導致上市計劃“泡湯”也不是不可能的。
這隻是影響其一。
我們根據通報內容可以看出，在7條通報內容中涉及到瞭很多方面，這些方面也許將會成為未來消費金融公司的一個“模板”。
為什麼說是“模板”？因為它涉及到合規性的各個方面。
第一條，營銷宣傳存在誇大誤導，告知義務履行不充分。馬上消金“安逸花”APP宣傳存在誇大誤導，首頁有“超低利率”的宣傳表述，實際貸款年利率為7.2%-36%；“極速放款權益”彈窗顯示“免費領取”，點擊則將消費者導入聯合貸款審貸流程。有很多貸款的廣告信息告訴你的都是年利率低至7.2%等類似的廣告。
此條通報是要告訴我們，消費金融營銷宣傳不能名不副實，做誇大宣傳！
第二條，產品定價管理不規范，個別服務定價不合理。馬上消金將對借款人實際收取的貸款利息、罰息、提前還款手續費等綜合資金成本超過36%的部分作為“溢繳款”管理，在合同中約定借款人可申領溢繳款，但未在客戶端以顯著方式告知借款人，存在部分借款人貸款已還清，但溢繳款未返還到借款人賬戶的情況。
此條通報是要告訴我們，在貸款過程中，如果綜合資金成本超過瞭36%的部分，需要退還給借款人！
第三條，學生貸款管理不規范，執行存在偏差。
此條通報是要告訴我們，針對學生貸款需要有一個統一嚴格的執行標準。
第四條，合作商管理制度不健全，管控不嚴。馬上消金對第三方合作商管理制度不健全，未建立對合作商的培訓管理機制，未規定對合作商巡檢的頻率、覆蓋范圍等，對合作商及門店的風險限額管理缺少制度規范。與醫美商戶的合作合同缺少對培訓事項的約定，貸款限額設置不科學、不合理。
此條通報是要告訴我們，消費金融公司需要嚴格管控合作商。
第五條，聯合貸款管理不規范，存在監管套利行為。馬上消金與某銀行的聯合貸款合作協議中，未按照承貸比例共擔風險。存在將貸款利息作為服務費支付給合作銀行的情況，如與某銀行在合作協議中約定，將利息的一部分轉化為向該銀行支付的金融服務費。這其實就是一種違規行為，屬於監管套利，虛增瞭借款人的貸款利率。
此條通報是要告訴我們，消費金融公司和銀行進行的聯合貸款，也需要規范管理，不能做監管套利的事情。
第六條，催收管理不到位，存在不合規催收。馬上消金對委外催收機構審核不嚴，未建立委外催收機構評級、考核制度及實施細則。公司催收短信、催收電話、律師函存在向無關第三方催收的內容。電話催收存在向無關第三方透露借款人信息及侮辱、攻擊等情況。這條很明顯瞭，所以消費金融公司、網貸、小額貸款公司都可能存在的通病。有借款人曾經透露，馬上消費金融催收人員曾經在4天時間內對借款人撥打瞭60多個催收電話。
此條通報是要告訴我們，消費金融公司是正規金融機構，對於催收及第三方催收都需要嚴格管理，不能做軟暴力催收！
第七條，消費者權益保護體制機制不完善，部分職能未落實到位。馬上消費金融《隱私政策》收集客戶信息不符合“必要”原則，如向客戶收集“短信記錄”，未對收集的通話記錄、設備、地理位置等信息進行時間限定和范圍限定。
此條通報是要告訴我們，消費金融公司在貸款過程中，對於消費者的信息保護也很重要，不可過度的收集！
2020年9月7日重慶銀保監會的批復
總共七大條的通報，分別涵蓋瞭營銷宣傳問題、利率問題、學生貸款問題、合作商問題、銀行聯合貸款問題、催收管理問題以及消費者信息保護問題。該通報內容不僅從一個側面反映瞭目前消費金融公司存在的違規問題，也是在間接的告訴其他消費金融公司，存在類似的問題的，應當及時作出整改，相當於也給其他消費金融公司提供瞭一個整改的“標桿”！
所以，馬上消費金融股份有限公司被銀保監會通報，不僅僅隻是通報那麼簡單的問題，它很可能導致馬上消費金融的上市計劃暫時擱淺，也是在提醒那些存在相同問題的消費金融公司做出整改！
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