你是“黑戶”嗎？—三分鐘讓你瞭解你的征信報告
近日，有跟客戶喝茶閑聊，客戶抱怨說現在貸款越來越難瞭，自己一不小心就成瞭“黑戶”，去申請貸款要被中介收筆高額的“手續費”，細問之下才知道，客戶因工作忙忘瞭，信用卡有過一次逾期，幾百元，且不超30天，被中介說成瞭“黑戶”，辦理貸款非常難。被唬住的客戶不但付出瞭高額的貸款“手續費”，還馬上把逾期的那張信用卡給註銷瞭。為此，我想我很有必要為大傢解讀下征信報告，讓大傢自己心中有數，避免更多的人被坑。
征信報告是借貸人（包括企業）與金融機構（包括銀行，互聯網金融公司，小額貸款公司，擔保公司，等持牌機構）發生借貸，擔保等關系時形成的報告文件，它反應瞭借貸人的六大基本信息。下面以個人征信報告為例（例圖中紅圈為關註重點）。
一 個人基本信息（見樣圖一）
包括:戶籍、學歷、婚姻狀況、歷史的職業信息，居住情況等。
總的來說，銀行最喜歡這樣身份特質的人：有高學歷，有優質的工作單位，比如國企、世界 500 強，還有社保公積金繳納基數高，信用卡、信用貸數量少。
裡面有幾個小地方，需要註意的，一個是戶籍地址，你的戶口能放在一二線城市最好放在一二線城市，小縣城的戶口，會一定程度上導致銀行認為，追繳困難。現在除瞭北京上海深圳，各地的戶口準入都比較寬松，很多二線基本城市基本沒有障礙入戶。另外就是婚姻狀態，已婚要比單身狀態在銀行眼裡授信度更高。
敲重點：職業信息，最好避免出現從事房產、民間金融類職業，或者其它高危行業，銀行會認為職業資質差，抗風險能力低。
樣圖一
二 信息概要（見樣圖二）
首先信用提示版塊，隻要你的個人住房貸款筆數，顯示的不是 0 ，在所有的一線城市就不能算首房首貸，夫妻雙方如果有一方顯示不是 0 ，也不能算首房首貸，而是按照二套貸款政策執行。但部分二線城市，結清已有按揭，再貸認定為首貸。
還有一欄非常重要，就是:逾期及違約信息欄，這是整張征信報告的核心部分，首先看一下，逾期信息匯總，這塊顯示的是貸款人一共有多少次的貸款逾期和信用卡逾期，逾期的最長月數和最高逾期金額是多少。逾期的次數越多，月份越長，資質越差。
一般逾期連續超過 4個月，就很難向銀行申請貸款瞭。逾期超過 6個月，銀行就會拒貸，還有當前的逾期金額，隻要不是 0 ，銀行也不會審批貸款。在還款記錄上啊，你可能會發現有幾個符號，一個是米字符號，就是那個小星星，出現這個符號是沒問題的，再一個是字母 N ，出現這個 N 也是沒問題的。
如果不幸出現瞭 1 到 6 的數字，那就有問題瞭。在貸款的還款記錄裡面， 1 是代表逾期 1 到 30 天， 2 代表逾期 31 到 60 天，以此類推，最高數字是 7 ，代表逾期 180 天以上。
敲重點：連3累6基本上是銀行貸款對征信要求的紅線。
樣圖二
三 授信和負債信息概要（見樣圖三）
這個地方啊，顯示你目前未結清的貸款，還有信用卡的授信額度和單傢銀行授信最高額。這些都是紙面上的官方描述，概括來講，就是所有的信用卡給你授信的總額度，額度越高代表資質越好。這裡面需要普及的一個概念，就是負債率。
怎麼看資產負債率，如果沒有固定資產，銀行也會從你的征信報告上看你的資產負債率。算法是怎麼算的呢？就是用你已使用的信用卡額度，除以授信的總額度。如果負債率在 60 ％以下，那說明個人財務情況是比較好的。這裡有個小技巧需要註意的是，就是信用卡 0賬單（信用卡的賬單日前一天將欠款全部還清，這樣出來的賬單就是0）。裡面有一個小項“6個月平均使用額度”，也就是往上推 6個月你的平均負債率。如果負債率比較高，是會影響銀行審批貨款的。那怎麼解決呢？
敲重點：你要貸款前的 3個月，把你的信用卡做成 0 賬單，也就是每次在信用卡出賬單之前結清所有款項。那麼這期你的信用卡就沒有產生消費，可以拉低平均使用額度。如果是信用貸款的負債，要想辦法再融資前策略性結清。總之，降低負債率是重點。
樣圖三
四 信貸交易信息明細（見樣圖四）
這個模塊基本就是你的底牌，你有過的每一次按揭貸款、抵押貸款、每一次信用貸款、每一張信用卡的使用情況都會顯示在這個模塊裡。在每一筆貨款裡都寫明瞭哪傢金融機構的給你借的款，借款時間，期限，每期還款金額，貸款類型，貸款餘額等，五年內每期還款的情況都會顯示出來，需要提醒的是：現在征信的更新是很快的，逾期後1-3天內征信報告上就顯示瞭，如果有出現某某小額貸款公司的貨款記錄，銀行會認為你連小貸公司都借，一定很缺錢，這會嚴重影響你的征信。
敲重點：低額度的貸款盡量不要去借，借瞭會降低你的檔次。
樣圖四
五 公共信息（見樣圖五）
這個部分包括瞭你繳納公積金的信息還有跟社會公共單位發生往來的記錄。毫無疑問，公積金繳納基數越高，資信越好。那跟社會公共單位發生往來的記錄有哪些呢？
比如跟別人有經濟糾紛，而且還輸瞭官司，比如酒駕被拘留，又或者作為公司法人，公司有重大拖欠社保、稅金的違法行為。一般人不太常見，但日常生活也需要註意。這些信息都會顯示在這個版塊裡面。
樣圖五
六 查詢記錄（見樣圖六）
這個部分顯示的是你的征信在各個渠道，各個單位查詢的記錄，這個部分也非常重要，但是很容易被忽視。現在各種網絡貸款產品、信用卡申請、信用卡提額做得太頻繁，各傢銀行平臺總是想方設法讓人申請貸款，申請信用卡，但是你每點一次，機構就會查一次你的征信，在征信報告上生成一次查詢記錄。
而且這個查詢是實時的，上一秒查詢，下一秒就會顯示出來，影響非常大。總的結論就是，要申請貸款的時間期間內，往前推 6個月，盡量不要有任何申請貸款、信用卡或者信用卡提額的行為，一個月查詢次數不能超過 3次。
敲重點：經常有些朋友會收到XX銀行或者XX知名金融機構的短信，說是恭喜你通過初步審核，額度為XXX萬，然後一個鏈接網址，或者是一些APP上的誘人的貸款融資廣告，千萬千萬別點，等你輸入個人信息後，輕則多瞭一次征信的查詢記錄，重則可能會有財產損失，切記！！！
特別提醒：現在的征信查詢都是需要本人親自授權，任何在本人不知情的情況下做的征信查詢都是違法的，可以去人民銀行起訴，人民銀行會根據反饋情況調查，如未授權查詢，則該查詢機構將會面臨重罰，同時也會維護當事人的撤銷查詢記錄的要求。
樣圖六
征信查詢方式
1進入中國人民銀行征信中心官網，個人網查征信，註冊登記就可以查，分詳版和簡版，便於個人瞭解自己的征信情況，一般情況下，個人自查征信對去機構貸款的貸款次數要求不影響。
2線下自助征信查詢終端，一般設在各大銀行網點內，根據各個城市要求不同，金融比較發達的城市，去線下終端查詢最好電話預約。
3當地人民銀行查詢，填表，提供個人身份證件就可以。
以上3種都是屬於自查征信，基本都不會影響查詢次數。
4持牌機構自主查詢。對於來申請貸款的客戶，會被要求填寫查詢授權書，獲得授權後，這些機構可自主查詢客戶征信，特別提示：這種授權一般都是長期有效的，至少是在客戶的貸款期限內，機構可無限次數的查詢客戶征信，查詢的備註一般是貸後檢查，貸後管理等（信用卡也是一樣）
5網貸申請授權。他們通過互聯網電子授權查詢。這個一定要特別註意，現在很多金融產品都是通過互聯網發放，資料簡單，快捷方便，但同時也有很多非法機構偽裝成正規機構獲取客戶信息，最終導致客戶發生財產損失。
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