不良資產處置數字化轉型: 促成價格共識, 加速“非標”轉“標”
疫情之下，今年整個金融行業資產質量面臨著真刀真槍的實戰考驗。銀保監會披露數據顯示，截至8月末，我國銀行業境內不良貸款餘額為3.7萬億。照目前的增長速度，年內或超4萬億，此外，非銀金融機構的不良貸款還有8000億。
為緩釋不良風險，監管部門近期已密集部署加快不良處置，多渠道疏通政策堵點。銀保監會主席郭樹清表示，今年將加大對不良貸款處置力度，全年預計銀行業要處置3.4萬億元，而去年同期為2.3萬億元。
數據披露顯示，前三季度銀行業已處置不良資產規模1.73萬億，這意味著第四季度單季度銀行業要處置的不良資產規模就達1.7萬億元，對金融機構處置不良資產的效能提出瞭更大的考驗。
據21世紀經濟報道記者瞭解，近期已有不少商業銀行加速瞭不良資產處置，而批量打包出售給AMC仍是處置的主流途徑。但也有銀行在致力加大主動處置的能力和效率，探索商業銀行特殊資產處置主動數字化轉型的新路徑。
平安銀行作為業內較早從特殊資產清收轉經營的股份行，進行全面的數字化是其最近一年以來的努力方向，平安銀行特殊資產管理事業部綜合管理部負責人安勤對21世紀經濟報道記者表示，線上化、智能化、生態化是平安銀行特管部自2016年底成立起就試圖達到的目標，這些概念在起初提出時就是十分領先和超前的，但將長期習慣於依靠手工和線下的不良資產行業來說，真正實現全面線上化並不容易，需要長期的積累和更新迭代。
“在2019年7月領導班子換屆後，特管部再次全盤梳理，打通堵點、連通斷點，經過近一年的不斷努力，到2020年6月，特殊資產清收處置工作的線上化程度已經從一年前的15%躍升至84%。而其中，建立全新的平安智慧特管系統平臺是實現突破的關鍵所在。”她表示。
推倒重建 下決心“革自己的命”
作為銀行業罕見的專門經營不良資產的部門，自成立之初，21世紀經濟報道記者對平安特管部進行過多次跟蹤報道。不同於大多數銀行的打包批量處置，平安特管部在成立之初就提出瞭智能化、投行化運作思維，並保持瞭一路高歌猛進的經營業績，2016年到2019，平安銀行特管部的人均產能就大幅增長近4倍，回收額增長超2倍。那麼為何在已經在業內做出驕人成績的情況下，要“打破”原系統，下決心重建呢？
記者瞭解到，如今特管部的線上化、智能化、生態圈等等概念都延續瞭建部之初的觀念，那些理念放在如今依然是十分領先的。從技術和系統層面來說，特管部在成立之初的系統建造是從無到有的過程，所有東西都要從紙質材料上一條一條搬到系統中，在這種情況下，能夠搭建一個系統，把主要信息錄入進去已經十分不容易。
特管部系統數據室負責人汪譽對21世紀經濟報道記者表示，過去的特管系統是基於國內某公司十多年前的技術框架開發的，技術框架陳舊且封閉，不支持豐富的頁面展示，單體應用無法針對瓶頸擴展性能，銀行也不掌握核心技術，不利於線上化，智能化建設。
此外，在對外部服務方管理方面，過去特管使用的是另外一個公司的產品，一方面與主系統沒有線上打通，另一方面清收過程數據沉淀在軟件商那裡，不利於生態化建設。要實現真正的線上化、智能化、生態化經營，需要有海量的數據支撐，在短短兩年半的時間裡，底層數據的積累還處在起步階段，數據流尚未形成閉環，斷點太多。
汪譽進一步指出，更重要的是，未來特管的發展是走出去，進行生態化經營，特管的清收能力也要對外輸出，那麼系統必須支持雲端部署，需要采用最新的支持雲端部署的架構，這在原來的老系統是想也不敢想的事情。基於這些現實情況，也是從長遠發展方面考慮，特管部在去年7月份下決心推倒重建新的智慧特管平臺。
疫情助推線上化“加速”
當這場突如其來的疫情開始漫卷世界其他國傢的時候，中國在2月初則已經開始邁上部分復工向全員復產的正軌。平安特管也加入瞭整個金融行業突如其來的加速線上化的浪潮中。
對於極度依賴線下面談與交易，非標準化程度很高的不良資產行業來說，“遠程+線上”辦公本身就是顛覆傳統的挑戰。但平安特管還是決定，要實現不良資產領域業務流程的全面線上化。
記者采訪時發現，特管的線上化，是從上而下的貫徹，並非橫向簡單的“照抄”。主管特管的平安銀行副行長郭世邦年初提出要求：“全面梳理事業部經營線上化情況，要檢視事業部經營、管理各流程環節是否已實現線上化，已線上化的是否可以遠程操作。對未實現線上化和尚不能遠程操作的流程環節，評估是否能夠實現並作出規劃安排”，為此，特管事業部總裁董續勇要求總部全員建立起“線上化”思維，要求總部各室每周與系統室、科技團隊深度交流各自業務板塊的線上化需求及進度，並每周向總部班子匯報。
最終，歷經3個月攻克，在6月30日順利投產平安智慧特管1.0，完成生態平臺規劃，而進一步迭代升級的智慧特管2.0年內落地可期。據介紹，智慧特管1.0是全部自研的平臺，解決瞭擴容和數據安全的問題。此外，21世紀經濟報道記者采訪中瞭解到，在清收處置上，原系統沒有使用流程化打通，而是借鑒瞭現在的辦公審批流程，智能化系統更像是一個一個零散的工具，在清收過程中想用哪個就用哪個，甚至極端一點，有些工具不用也沒關系。這也是不少銀行數字化轉型中碰到的共性問題。
“但現在的新版智慧特管平臺是按照清收處置的全流程，進行瞭標準化設定，每一筆資產進入系統後，接受的團隊就要研究定制他們的清收策略並錄入系統，系統會自動分派一個一個的任務卡，隻有團隊完成瞭所有任務卡，才能完成任務拿到績效。這就真正實現瞭全流程和標準化，每一筆資產從移交到回收，每一步操作基本都實現線上留痕，看的清清楚楚。看起來以前也能清收，現在也能清收，但過去是人找工具，現在是系統找人，大有不同。一方面是管理上大大提升瞭效率，另一方面，更重要的價值在於積累瞭數據。”汪譽補充到。
他進一步指出，當真正開展數據應用和大數據經營的時候，新系統的優勢將完全體現出來，在日常的管理中，已經做瞭充分的數據沉淀，那麼無論是績效管理，還是全景畫像、財產圍獵、模型設計等智能化應用方面，才能實現真正的數字化經營。
從“非標”轉“標”
對不良資產行業來說，非標準化是其重要的特性。那麼如此高投入的將其進行線上化甚至標準化，其佈局考量又是什麼？
安勤直言，如果是為瞭線上化而線上化，那意義不大，而且數字化轉型並不容易，但不良資產處置本身的特殊性，需要我們推動這個行業進行數字化轉型。
“一筆不良資產處置之後，可以全部本息費無損地拿回來，也可以5折拿回來，甚至可以1折拿回來，都可能是合理的處置。但問題在於，如何取得共識。如果信息很通暢，每一步處置都是信息可查，公開透明，那麼這筆資產的處置就比較容易取得共識。但如果信息不暢，中間存在斷點，那麼每一步關鍵的決策判斷就比較難達成共識，就可能存在漏洞和不合理的地方，也就無法保證對銀行利益的最大化負責。從‘非標準化’到‘標準化’，是不良資產本身特殊性的需求。”
正如國傢金融與發展實驗室理事長李揚在近日舉辦的第二屆中國特殊資產50人論壇中對特殊資產標準化的期待，他指出，展望未來，特殊資產可能成為中國規模最大的一種資產。從這個角度來看，若讓更多特殊資產以人民幣標準化定價，某種意義是從特殊資產角度推動人民幣國際化。此外，資產處置需要專業的數字化平臺，推動資產交易行業的數字化轉型，從而進一步促進非標產品大規模實現標準化，而行業標準化可以進一步有效推動整體業務量的提升。
從目前特管行業數字化轉型進程來看，小企業和零售不良資產是最容易也最快轉化成生產力的領域。21世紀經濟報道記者采訪中獲悉，平安銀行在今年下半年新的智慧特管平臺上線後，對零售和小企業不良資產已經基本實現瞭自動和批量化處置，且處置效能明顯提升。
“我們在處置銀行零售不良資產時，明顯感覺到單筆十萬元以內的項目，用人力去做太不劃算。通過對小企業及零售不良資產從移交分案、盡職調查、方案制定、方案執行到入賬回收的清收作業全過程閉環線上化、標準化、自動化、任務化，三大清收環節從過去的11小時縮短至0.4小時；人均管戶能力提升25%，從年初人均管戶數1200提升至1500。”平安特管相關負責人具體表示。
而全面升級智慧特管平臺的下一步，特管部拿出瞭幾個期望數據，即特管部希望進一步提升線上化程度至95%，智能化程度達到70%，並且加強對外賦能，將服務范圍輻射至集團，比如通過系統的智能工具幫助撮合，通過估值工具幫助集團對問題資產進行準確估值，還可以提供大數據和智能場景，通過科技的方式把特殊資產清收和處置經驗賦能給集團，為再下一步的特殊資產生態圈的建設和生態化經營做準備。
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