央行點名“服務不周” 銀行人: 效益太低+各項檢查, 我太難瞭!
對公賬戶，是銀行支持實體經濟的載體，亦是開展反洗錢風險排查工作的重要防線。
日前，央行辦公廳下發題為《積極穩妥解決企業留言問題 切實提升企業銀行賬戶服務質效》（以下簡稱“《文件》”）的風險提示稱，部分人民銀行分支機構和商業銀行存在不重視優化小微企業賬戶服務、未有效落實賬戶管理“兩個不減、兩個加強”要求的問題。
《中國經營報》記者在采訪中瞭解到，今年以來，各傢銀行開展對公賬戶風險排查工作，開戶審核趨嚴且加大交易監測力度。華南某城商行對公賬戶客戶經理坦言：“現在開戶要求特別嚴，而且很多賬戶並不能帶來效益。既要維護沒有效益的賬戶，還要應對各項檢查，一旦出現問題就被罰款，銀行員工營銷的動力不足。”
便利開戶與審查趨嚴
《文件》顯示，部分商業銀行未有效落實賬戶管理主體責任和“兩個不減、兩個加強”管理要求；未實施賬戶風險分類分級管理；未精準識別客戶風險狀況並采取差異化的管理和服務措施；仍然不同程度存在忽視小微企業賬戶服務需求的現象。
所謂“兩個不減、兩個加強”，即企業開戶便利度不減、風險防控力不減，優化企業賬戶服務要加強、賬戶管理要加強。
中國人民銀行副行長范一飛指出，一方面，要堅持服務實體經濟，服務民營企業、小微企業，建立優化企業賬戶服務長效機制，做到企業開戶便利度不減、企業賬戶服務全面加強，真心為民營企業、小微企業打開服務之門。另一方面，要堅持防范金融風險，建立矩陣式賬戶管理架構，橫向壓實商業銀行主體責任，縱向壓實人民銀行和監管部門監管責任，做到風險防控力隻增不減，賬戶管理全周期、全流程加強。
《文件》提到，銀行賬戶服務工作不到位的具體表現主要有，註冊地址為集中登記地或者居民住宅被拖延或拒絕開戶；經營場所無辦公物件被拖延或拒絕開戶；預約開戶時間長；群眾疑問解釋不到位等。
記者在采訪中瞭解到，銀行對開戶信息和流程審核趨嚴，一方面增加瞭人力投入，使得每天可操作的單位開戶數減少；另一方面開戶手續繁瑣降低瞭企業主的開戶積極性。某國有行客戶經理表示：“人行為瞭防范電信詐騙，對企業開戶設置瞭嚴格的條件，苛刻到企業不願意辦理開戶。”
某股份行廣州分行人士告訴記者，“我行現在對開戶要求非常嚴格，要把控開戶質量。銀行工作人員需要上門開戶雙人核實，調查實控人工商信息，查看稅務信息，企業有無相似組織結構，查看實控人年齡，公司經營范圍等。”
除瞭以上因素，部分對公賬戶“幾乎不產生效益但是維護成本高”，是銀行員工開戶不積極的關鍵。
上述受訪華南某城商行對公賬戶客戶經理告訴記者：“很多企業賬戶並不能帶來效益，銀行還要定期維護。一旦被查出問題，就要被罰款，同時進行整改、反饋問題，導致銀行員工對企業開戶尤其謹慎。”
不同於大中型企業，小微企業數量眾多，交易流水比較復雜，相對而言存在賬戶管理的困局。
麻袋研究院高級研究員王詩強指出，因銀行客戶經理需要與小微企業進行定期對賬，定期提醒企業客戶對資料變更重新備案等原因，導致小微企業對公賬戶管理成本較高。因此，銀行不太喜歡為交易量為零或者很小的小微企業開通對公賬戶，會通過各種理由增加小微企業成本，誘導其註銷對公賬戶。此外，銀行分支機構對小微企業開戶數量有一定限制，可能會將小微企業分級管理，這會導致對部分小微企業服務不到位。
另外，“僵屍賬戶”的大量沉淀亦加重瞭銀行的維護成本。“市場上存在很多零納稅企業，這些企業賬戶基本上不能給銀行帶來收入，反而增加瞭銀行的運營成本。”王詩強如是說。
對公賬戶管理亟待加強
除加大開戶審核外，按照相關要求，銀行還需對存量對公開戶的異常交易進行監測，這亦是監管重點關註領域。
今年以來，各地人民銀行開展打擊電信詐騙，要求各商業銀行按要求配合公安部門核查電信詐騙賬戶，全面排查所有企業對公賬戶。日前，某國有行廣東省分行因“對企業銀行結算賬戶交易監測不到位，未按規定發現賬戶交易存在可疑交易並進行主動管控”被處罰705餘萬元，多個網點被暫停辦理企業銀行結算賬戶開立業務6個月，並限期整改。
記者梳理人民銀行各地分支行發佈的罰單發現，銀行對公賬戶管理存在多項問題，包括：存在為身份不明的開戶申請人開立賬戶並提供賬戶身份信息驗證服務；賬戶可疑交易監測不到位；線上正常開立的Ⅱ類戶中部分賬戶留存影像資料不完整等。
盤古智庫高級研究員江瀚向記者分析，在反洗錢領域以及反欺詐領域，出現過很多對公賬戶的風險事件，銀行加強對公賬戶管理的重要性凸顯。
上述《文件》亦提出要求稱，商業銀行應綜合施策，切實優化小微企業銀行賬戶服務，將風險防控水平的提升體現在對客戶的風險識別能力上，保障正常客戶的業務不受影響或者受到最低程度影響，分別從實施賬戶風險分類分級管理、強化賬戶全生命周期管理、優化企業賬戶業務辦理流程和要求、做好客戶溝通和解釋說明工作四個方面執行。
王詩強建議，銀行應該加大科技投入，如改用機器人提醒客戶定期對賬，通過郵件或者其他科技方式與客戶高效溝通，降低運營成本。
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