猝不及防！中國工商銀行也不靠譜瞭？
但凡投資，就沒有絕對的安全，
哪怕收益不高，哪怕面對的是銀行。
4.1%的理財也好意思爆雷？
怪事年年有，今年特別多！股天樂發現，上周末2020年金融圈最不可思議的雷爆瞭：
一款由鵬華基金旗下資管公司發行、工商銀行代銷的理財產品，年化基準利率4.1%，門檻100萬，規模40億，鎖定期6個月。這次被坑的又又又又是大戶。。。
如今到期後，購買該理財產品的大戶們卻被告知產品出事瞭，無法如期兌付！
前者是中國十大基金公司之一，再加上宇宙行，都愣是沒把持住風險，讓最不該爆的雷在眼前炸瞭。
為什麼這麼說？
看看這收益率，6個月鎖定期內也就2%，跟餘額寶有啥區別，還不說可能虧本。
風險等級是R3級別，屬於中等風險，除瞭國債和銀行存款，投資目標增加瞭A級以上企業債（最高3A）和不超過30%的股票、外匯等高風險資產。
哪怕高風險投資全虧完，那也應該能拿回70%本金，但客戶收到的處置方案之一是隻兌付60%本金。另一方案是先還50%，剩下的一半明年再說。
也就是說，客戶買瞭工行中等風險的銀行理財產品，為瞭存滿一年就賺4%的利息，現在卻被告知40%的本金都虧沒瞭。
銀行理財不得剛性兌付，到底是提升瞭用戶自負盈虧的風險意識，還是保護瞭銀行的利益不受損失？
真把投資者當韭菜？
這年頭，銀行理財都能爆雷，還爆的這麼詭異。
但要先明確的是，這裡說的虧損≠爆雷，銀行理財虧損早已屢見不鮮，截止今年6月底，已有391隻銀行理財產品虧損，但基本都在5%以內，一半以上的虧損都不超過1%。
這些都屬於合理范圍，那些遠遠超出理財產品正常浮動區間的虧損才是爆雷，工行這次代銷的理財產品就是典型，而且不明不白。
投資者想知道這錢到底怎麼虧的，能不能給我看一下投後報告啊，財務中報啊。到底基金經理是誰，錢投向瞭哪裡？
可是，不管是工行還是鵬華，都對此事緘口不提！
越看越不對勁。眾所周知，我們在買理財產品的時候，對於產品的投資標的，一般產品都會有說明。這次的鵬華聚鑫系列，產品說明書是這麼寫的：
主要投資於現金、正回購、逆回購、銀行存款、同業存單、債券（含可交換債券）、證券投資基金、央行票據、非金融企業債務融資工具、資產支持證券，以及具有業績比較基準的各類證券投資類資產管理計劃（如信托計劃、證券公司資產管理計劃、基金及基金子公司資產管理計劃、期貨資產管理計劃等）。
這不等於沒說嘛！固收產品能虧出這麼大的坑，投資者當然疑問瞭。你到底拿我的錢去做啥瞭？
投資者不樂意瞭，找鵬華、工行要投資報告。結果這兩傢，踢皮球的技術，比中國足球好多瞭！！！
工行表示，投資報告要找鵬華資管團隊要，錢是鵬華在管。鵬華表示，報告隻提供給代銷團隊，自己不接觸客戶，要找就找工行。
真把投資者當韭菜？
銀行理財也不安全瞭
但這世界上沒有不透風的墻。查遍瞭網上的資料，有多種說法，我覺得最可能有三種原因。
1）底層資產踩瞭海航的雷
底層資產就是這個項目的錢，到底流向瞭哪裡。
據知情人士透露，這次底層資產，很可能是海航的債權。海航發生瞭什麼，即使是普通人，也有耳聞吧？
短期6個月的產品，去買海航的債券。這基金經理的數學怕是體育老師教的。
海航集團的債務風險很大，近幾年來的盲目擴張，導致瞭現金流出現流動性風險，還放瞭較大的杠桿。
在本次疫情的沖擊下，盈利能力也在下降，目前，海航集團未到期的債券存量規模逾百億。
2）產品期限錯配
期限錯配比較專業，簡單理解，就是拆東墻補西墻。
現在發行期限超過1年的理財產品就很難賣。但是很多銀行，比如需要一筆要投資兩年的資金。他就發四次期限半年的產品。
在第一期要到期的時候，開始發第二期理財產品，用新投資者的錢去償還老的投資者。這種拆東墻補西墻的遊戲，早晚有一天是蓋不住的。
根據中國證券基金從業協會的備案信息，鵬華資管在協會備案的“聚鑫”系列產品合計多達28隻，包括聚鑫1~25號，聚鑫A、聚鑫B和聚鑫C。而投資者購買的鵬華聚鑫1號資產管理計劃早在2015年1月便完成備案，其他27隻產品亦早在2017年7月19日前完成備案。
從備案時間看，產品也有可能存在著期限錯配。
3）可能是個假集合產品
這個原因就更勁爆瞭。
這個模式涉及到專業知識多，一般人可能看不懂，我簡單解釋一下。可能這件事徹頭徹尾就是工行一個人在玩的遊戲。
什麼是假集合，資管團隊拿產品給銀行代銷，但是投資方向要聽銀行的建議。也就是說，從募集資金，到投資去向，都是銀行一個人說瞭算。資管團隊在裡面，就是扮演一個通道的角色，拿點通道費走人。
所以你問鵬華要投資報告，他哪能給啊？
銀行為什麼要這樣玩？核心原因：
1、通過銀行體系外的業務，來提高盈利能力。都知道，體系內的監管是很嚴的。
2、萬一遇到壞賬，可以說這不是我銀行導致的，保住瞭銀行的聲譽，最終大不瞭錢我來賠。
聽到這裡，工行為什麼要積極兌付，你是不是有點明白瞭？
所以說，即便是大銀行推薦給你的理財產品，也未必安全。既保本，流動性又好，收益還高的時代已經過去瞭。
去年招商銀行代銷的錢端理財產品暴雷，投資者損失14億。今年中行原油寶事件，損失上百億。而這次，買瞭一個正規的理財產品，收益隻有4.1%，都會違約。
還能怎麼辦呢？
買理財產品前，一定要認真的看說明書。不管是再大的機構，在底層資產說明裡，不清不楚的，一定不要買。
而對於工行來說，這起事件肯定還沒有結束，發生這樣的醜聞，工行肯定虧大發瞭。對一傢以資金安全為生命線的銀行來說，客戶流失是一定的，而且還是高凈值客戶。
40億對宇宙行來說是九牛一毛，但哪怕最終證實瞭自己在這起案件中隻是沒有盡到盡調的責任，其名譽損失，隻怕是400億都下不來。搞的不好，誰還敢買工行的理財產品，誰還敢放心的買銀行理財產品？
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