普通人可執行的財富自由方案
首先我們先來定義一下普通人，因為我們這裡討論的財務自由方案，一定是作為普通人可以執行的，不然一切都毫無意義。
普通人大概是這樣一群人，概況為一句話就是，比上不足比下有餘，雖然有些調侃，但確實就是這樣。比上不足，意味著普通人缺少可以繼承或者迅速獲得巨額財富的能力，也很難有諸如創作文學作品，出唱片，發明專利等需要一些天賦和許多後天努力甚至包括機遇才可能有的機會，普通人創業也難有成功，或者說創業成功的人都不是普通人。
比下有餘指的是，我所定義的普通人，不包括那些生存上存在困難的人。這些人有的是因為地域問題導致的，比如一些制度和發展比較落後的國傢的人們，有的是因為身體問題，比如殘疾或者有重疾在身的，有的是因為自己的問題，比如傢庭已經背負巨額債務等等。我想，如果生存尚存在問題，考慮財務自由就是不切實際的，所以也不在本書所討論的范疇。
普通人賺錢的方式，幾乎隻能是打工，無論是給老板打工（打卡上班），還是給自己打工（個體經營）。隻要是打工，就一定存在一個問題，那就是隻要你停止勞動，就沒有收入。用一句話總結下來就是：
普通人的收入方式，都不是被動收入，或者難以轉化為被動收入。
這樣一來，普通人可以執行的財務自由方案，就很簡單明瞭：那就是不斷提升自己的能力，進而提高打工收入，並不斷把打工的收入持續地投資，來創造足以覆蓋生活開銷的被動收入。
在這個過程中，還要削減和控制生活開銷，同時購買足額的保險。控制開銷和保險相關的內容，我會在本章後面幾節詳細解釋。而關於提高打工收入和如何投資的內容，我會在後面兩章來著重講解，這才是我們應該為之努力學習和奮鬥的方面。
我們已經知道，普通人的財務自由，就是被動收入大於等於生活開銷，那我們就來算一算，究竟需要多少錢。
首先我們要知道自己的生活開銷是多少，假設我們以年為單位。這裡有一個很嚴峻的問題，那就是很多人根本不知道自己的每年生活開銷究竟是多少，首先，很多消費可能已經無據可查，其次，就算你有一整年的所有消費記錄，加起來也不一定準，因為這裡的生活開銷，應該是保證你傢庭衣食住行方面的開銷，而不應該包括旅遊、奢侈品等生活品質提升類的消費。
當然你可能會有疑問，難到財務自由瞭以後，我們就沒有享受生活的需求瞭嗎？可別忘瞭我們之前提到過的，財務自由瞭以後，並不代表你會每天躺著無所事事，不是嗎？如果有旅遊和購買奢侈品的需求，那就賺錢啊，隻不過這次再去賺錢，不隻是為瞭生計而已。
這時候如果你有記賬的習慣就好辦瞭，隻要計算一下可以滿足所有生活需求相關的開銷即可，在這裡順便提一下，我建議你最好馬上開始進行記賬，真的浪費不瞭多少時間，現在都有許多很方便的記賬APP，每次消費完隨手記錄下來，根本沒有什麼太大的困難。如果你之前沒有記賬的習慣，那就稍微有點困難瞭，你必須仔細計算清楚，不過我想，這點問題應該難不到你吧？
好瞭，計算好每年所需的生活開銷以後，接下來就要計算需要多少錢才能實現財務自由瞭。我一般把財務自由的階段分為兩個，初級的財務自由和終極的財務自由。
初級的財務自由，是靠本金可獲得的收益來支付每年的消費，從而實現被動收入大於生活開銷的。之所以叫初級的財務自由，是因為靠收益是不夠穩定的，保證每年都有一定的收益率其實是比較困難的。因為市場總是牛市和熊市交替的，而熊市很可能非常長，牛市則總是時間相對較短。另一方面，把收益拿來消費，就難以產生復利效應，財富的積攢速度會打折扣。
這裡需要指出的是，我們所有涉及收益率的計算，一般選擇按年化復合收益10%來計算。我在後面投資相關的內容中會有詳細的講解，投資年化復合收益率10%其實是很保守的計算，並沒有太大的困難，也沒有什麼太大的風險，隻是很多人沒有想明白應該怎麼做而已。當我們徹底搞懂投資的策略後，作為普通人，我們追求的年化復合收益率應該是15%左右，不急，我們後面再談。
終極的財務自由，是靠本金所產生的現金流（分紅和房租等）來支付消費。分紅和房租這類的現金流是相對比較穩定的，而且收益都被用來繼續投資，不會被消耗，則相對容易產生滾雪球效應，財富仍在繼續增值。這也是我們應該最終追求的狀態。而關於分紅和房租的收益率計算，我們仍選擇保守一些的數字，約4%，應該也不是特別難以實現的。
這裡有一個我個人的思考，當實現瞭初級的財務自由以後，我們就可以考慮轉換對於打工的思路瞭，從為瞭生計而打工，轉變為為瞭興趣而打工，哪怕這份工作的工資相對之前來說會比較低也無妨。因為畢竟，我們已經有瞭完全沒有收入也不至於生活窘迫的底氣瞭。
好瞭，回到計算上來，這樣說比較抽象，我們來舉個例子。
小A是某三線城市的某企業職員，三口之傢每年的消費約十萬元，按收益率10%計算，則他隻需要攢下一百萬，就實現瞭初步的財務自由，因為這一百萬，每年的收益平均下來就有十萬瞭，足以覆蓋生活開銷。而現金流收益按4%計算的話，他需要攢到250萬，就實現瞭終極的財務自由。
小A兩口的工資收入每年約二十萬，於是他們每年可以攢下十萬左右的存款，算上每年10%左右的收益率，不到7年時間他們就可以攢下一百萬（當然這沒有包含他們傢的原始資金，當然也沒考慮負債，相對來說是比較真實可信的預測瞭），從而實現初級的財務自由，開始計劃人生的下半場，並同時向終極的財務自由目標進發瞭。
自己同樣按照這個算法，計算一下你達到初級的財務自由所需要的金額以及時間，如果時間大於十年，那就需要找找原因在哪裡，並有針對性的解決。無非就是兩個方面，花錢太多，賺錢太少。
花錢太多，就繼續看本章後面幾節，關於控制開銷的方法；賺錢太少就看後面章節，如何提升自己，進而賺更多的錢。當然，關於投資的學習研究和實踐，完全可以同步進行，沒有必要等問題解決瞭再繼續，而且這是一個要磨練一輩子的技能。
寫到這裡，我們就有瞭目標，也有瞭方案，自然也就應該有信心，讓我們繼續吧！
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