區塊鏈+電子合同, 何以「撬動」金融行業數字化轉型?

合同簽署,其實是金融行業數字化轉型進程中,頗為常見又容易被忽略的一個環節,而區塊鏈技術早已悄然落地於此。

當談起簽合同,一位業內人士向我們表示瞭她的擔憂:很多合同以紙質方式進行,不算打印和紙張的錢,如果是異地簽署,快遞成本30起跳,來回耗時少則3天多則近10天。

中間還包括雙方的溝通成本,內部審批用時不定,一次合同動輒拖上十幾天甚至一兩個月,周期實在太長。

比簽署效率低下更致命的,是紙質文件的管理和有效性。業內人士強調,紙質表單數量龐大,歸檔和查找都是問題,還可能出現盜用公章、“蘿卜章”或是篡改合同的情況,很難完成有效的身份認證,紙質合同其實很難避免假冒代簽的風險,這對於信貸、理財等涉及金額較大的業務來說都是隱藏的巨大隱患。

這樣的情況下,電子合同、電子簽名認證等一系列服務和平臺應運而生。

恰逢今年受疫情影響,金融服務的數字化、線上化趨勢更加明顯,又面臨著行業格局變化、內部風控體系建設、整體行業風險等方面的挑戰,電子合同的需求和普及程度也較以往更為強烈,對解決方案的安全性、合規性、專業性也有著更高要求。

電子合同一般包含身份認證、數字證書、電子簽名、時間戳、存證保全和法律支持等服務,從發起、簽署、歸檔和管理的全過程都可以在線上。不僅實現降本增效,便於保存和管理,還能更好地與諸如線上交易、線上人力資源管理、線上培訓等網絡場景完美融合。

目前也已有相關法律規定,認可電子合同和電子簽名的法律效力,可以成為法庭證據。但法律也規定,電子合同需滿足以下條件才能具有法律效力:

電子簽名制作數據用於電子簽名時,屬於電子簽名人專有;

簽署時電子簽名制作數據僅由電子簽名人控制;

簽署後對電子簽名的任何改動能夠被發現;

簽署後對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發現。(《電子簽名法》)

《民事訴訟法》也規定,證據包括電子數據,但普通電子數據要成為有效的司法證據,需要遵照嚴格的取證規定,比如第三方存證保全和出證、鑒定、公證等。

不過也有學者指出,電子合同其實同樣存在鑒證挑戰,例如怎樣證明計算機生成記錄與存儲記錄在形成後未遭遇篡改、處理或毀損,當事人可能會對計算機生成記錄所依賴的計算機程序的可靠性,以及計算機存儲記錄的制作者身份提出質疑。

區塊鏈+電子合同如何賦能金融行業?

而具有可追溯、不可篡改、公開透明等特性的區塊鏈,正適用於電子存證、電子合同這樣的場景。

區塊鏈+電子合同的運行基本思路,是基於可信時間戳、高度加密傳輸以及區塊鏈等技術,將簽約主體的電子簽名、簽訂時間、內容以及簽約操作過程行為等進行區塊鏈存證,存儲於特殊介質中。

比如在電子發票/票據上,區塊鏈可以在開具、生成、存檔和流轉全程都蓋上“戳”,讓發票、票據造假幾無可能,也杜絕瞭重復報銷的可能性。

區塊鏈的加入,也使得電子合同更安全、簽約效率更強、簽約方式更豐富。

最高院在2018年9月發佈的《互聯網審理案件若幹問題的規定》中,已經認可瞭電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區塊鏈等技術手段在證據認定環節的作用,給予瞭電子合同更為清晰的效力背書:

“當事人提交的電子數據,通過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗、區塊鏈等證據收集、固定和防篡改的技術手段或者通過電子取證存證平臺認證,能夠證明其真實性的,互聯網法院應當確認。”

AI金融評論也註意到,不少企業已經推出結合區塊鏈技術的電子合同產品,並已運行多時。在網信辦發佈的三批區塊鏈信息服務備案清單中,涉及電子合同、電子存證、電子簽名以及司法證據相關的區塊鏈服務至少有十餘項。

在金融領域,區塊鏈電子票據、區塊鏈電子發票、區塊鏈保險理賠等相關服務,也已經在全國各地城市開始試點;專門針對金融行業的區塊鏈合同也逐漸走入大眾視野,銀行、信貸等金融機構可以借此將業務流程中的核心數據哈希後通過數據存證,確保重要數據的安全留存,可追溯、可監管。

在9月24日的外灘大會上,互聯網電子簽名平臺e簽寶就發佈瞭“e簽寶區塊鏈合同——金融版解決方案2.0”,表示將為金融行業提供電子簽名開放服務API、本地化電子簽章管理系統、合同全生命周期管理、物理印章物電一體化解決方案及多生態融合型產品解決方案。

區塊鏈+電子合同, 何以「撬動」金融行業數字化轉型?-圖1

成立於2002年的e簽寶,其實已在電子簽名領域深耕近二十年,打造瞭從電子簽名到文檔歸檔管理,從簽名數據存證到司法出證,一套完整的電子簽名生態服務。

據介紹,此次發佈的版本是在e簽寶區塊鏈合同的基礎上,延續瞭本身智能化、數字化、自動化和去中心化的特點,特別針對金融服務場景進行升級。

希望更加有效的服務銀行業、融資租賃行業、商業保理行業、基金行業、保險行業等場景,助力數字化轉型,解決線上數字化服務難題,提供更加安全可靠、高易用,全程擁有司法保障的專屬版本。

e簽寶表示,區塊鏈讓合同從靜態合同升級到動態合同,傳統電子合加上區塊鏈智能合約後,就成瞭可自動執行的區塊鏈合同,既有版式合同的可讀性也有區塊鏈智能合約的自動執行性。e簽寶創始人兼CEO金宏洲在發佈現場表示,這將是未來合同的主流形式。

此次解決方案包括瞭輿情自動監測、賬款自動代扣、自動預警、自動風控、全流程自動化履約、自動化解決批量簽署等功能,借助於SaaS服務成熟的功能體系,可以跳過對接、下載安裝環節,覆蓋從合同起草到發起、通知發送、簽署、合同歸檔管理、存證出證的全流程,形成真正意義上的電子合同全生命周期管理閉環。

而完整電子證據鏈,也將由e簽寶提供全程法律服務在線司法速裁,其存證數據也與公證處、互聯網法院互通,可以在線上信貸等重要場景中保證合同的法律效力。

由於所有關鍵節點上鏈,保險、票據等業務也能夠依靠這一解決方案,實現瞭全流程的可信流轉閉環,大大提升業務處理效率。據e簽寶給出的數據,該解決方案可將理賠申請到正式收款的用時大幅縮減,最低用時隻需5秒鐘;消費者從開發票到報銷到賬,也隻需要一分鐘。

與螞蟻鏈深度合作

值得一提的是,e簽寶的區塊鏈合同是與螞蟻鏈深度合作。早在今年5月18日,e簽寶與螞蟻鏈共同打造的區塊鏈合同就已正式亮相。e簽寶的電子簽名中也由阿裡金融雲和螞蟻區塊鏈提供瞭多重存證,通過多重系統保證提供行業內較高的安全級別。

今年7月,基於螞蟻鏈全球領先的區塊鏈技術,杭州區塊鏈電子印章平臺首次實現實物印章與電子印章同步發放,並且實現物電同模同軌,全球首個區塊鏈印章在杭州誕生,據悉正是由e簽寶提供的獨傢技術支持。

AI金融評論還瞭解到,目前e簽寶的解決方案已經在華夏銀行、郵政儲蓄銀行等十餘傢金融機構有所應用。

以華夏銀行的信貸業務場景為例,客戶申請貸款後,銀行在查詢征信之前,雙方通過e簽寶簽署征信授權協議;完成征信查詢,銀行內部評估審核通過後,會按程序對客戶進行放款,這一環節雙方也通過e簽寶來簽署借款協議。

而“e簽寶區塊鏈合同——金融版解決方案2.0”的出現,呈現出可靠的簽署過程、可靠的身份認證、可靠的存證數據、出證可信、可靠的證據鏈,也將大幅提升金融領域多個涉及合同簽署的業務環節的安全性和工作效率。

在e簽寶看來,區塊鏈技術是數字經濟基礎設施中密不可分的一部分;未來每一傢企業都會有一套區塊鏈印章,與電子營業執照、電子發票一起構成企業經營的新三大件。區塊鏈的存在為企業構建瞭0成本互信的商業基礎設施,將極大降低整個商業社會的運行成本,助力政府優化營商環境。隨著社會發展,企業數字化推進,電子簽名也在人工智能、工業互聯網等新基建領域相關重要企業的發展中起到瞭不可或缺的作用。

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