信用卡“最低還款額”是福利？銀行人道出後果，有錢一定趕緊還
在當下，“超前消費”似乎已經成為瞭一種時尚消費觀。有錢沒錢，都可以通過一張信用卡，或是在花唄、借唄等平臺上享受到錢不夠，也能隨意“買、買、買”的購物快感。當然，買的時候“很爽”、“很過癮”，但還款的時候，往往痛苦不堪。
這時，銀行方面會給出一個建議，如果當月信用卡欠款金額對信用卡持有者而言，還款壓力比較大，可以選擇先償還信用卡上的“最低還款額”。對此，很多信用卡持卡人覺得，這簡直是還款人的“福音”，更是銀行給予消費者的“最大福利”。
可情況真的如此嗎？對此，一位銀行人士道出其中的“內情”，並表示要盡可能避免選擇“最低還款額”，而且有錢一定要盡快在第一時間還清，千萬不要拖欠。不然，後果會很嚴重。到底，有哪些嚴重的後果呢？
信用卡免息是“套路”，稍有不慎“賠瞭夫人又折兵”
如今，各大銀行都在加大信用卡辦理的推廣力度，甚至為此不惜給辦理者各種“好處”。小到一些生活用品，像是牙膏、牙刷、洗衣液、餐巾紙等等，大到隻要辦理信用卡，甚至能獲得20元到100元不等金額的加油抵扣券。
不隻如此，信用卡推廣的工作人員甚至還給出承諾，消費後的20天到60天內，利息全免。面對種種“福利”，不少年輕人最終沒能經受得住“誘惑”，選擇開通信用卡，並抱著消費免息的心思，趁著免息期還沒過之際，大肆消費。甚至，還會生出一種占到瞭便宜的心思。
事實上，這些開卡人不知道的是，信用卡“免息”這項福利可不隻是為瞭促成用戶開通信用卡，增加用戶數量這麼簡單。背後其實暗藏“套路”與“算計”。如果持卡人稍有不慎，別說利息不免，甚至還要“賠瞭夫人又折兵”，倒貼給銀行不少利息。
原來，銀行信用卡的“免息”背後，其實是為瞭徹底釋放持卡人的消費欲望。一旦他們沒能控制住消費欲望，使得當月的“超前消費”金額超出瞭他們的償還能力。屆時，銀行的工作人員就有瞭“用武之地”。
這就是銀行為持卡人設計的第一個“套路”，鼓勵持卡人超前消費的同時，允許他們的消費金額超出償還能力。因為，後邊有第二個“套路”在等著持卡人“上鉤”，那就是銀行工作人員要為那些沒有辦法還清當月消費的持卡人，提供一個“寶貴建議”，那就是建議他們選擇“最低還款額”。
而“最低還款金額”，是銀行為信用卡持卡人設計的第二個“套路”。隻要持卡人同意，便會“賠瞭夫人又折兵”，為何這麼說呢？讓我們一起來看看第二個“套路”的厲害之處。
“最低還款金額”背後“套路深”，稍有不慎便會“損失慘重”
通常情況下，當熱情的銀行工作人員提醒你需要按時還款時，也許你會驚訝地發現，自己竟然趁著“信用卡免息”福利，買瞭太多的東西，也為此花費瞭超出自己償還能力的欠款。這時，你可能會吞吞吐吐地表示，有沒有辦法先少還一點，下個月再給補上。
這時，銀行的工作人員就會“更熱情”地向你推薦選擇“最低還款額”。給出的理由有三點。
首先，隻要持卡人選擇“最低還款額”，那麼他們隻需要把這部分消費欠款還上，就可以免於自己的消費逾期記錄被上報“征信”。通常情況下，持卡人在聽到這句話後，就已經傾向於聽從銀行工作人員的建議。原因很簡單，他們不想讓自己的不良消費記錄被掛到征信上。
其次，銀行工作人員會強調，“最低還款額”償還壓力並不大，剩下的部分隻要下個月還上就可以。一般聽到這裡，被信用卡還款金額壓得喘不過氣的持卡人，基本上已經被說服瞭。
最後，銀行工作人員送上第三個理由，那就是幫著持卡人“開脫”，避免他們因為還不上欠款而感到尷尬。這時銀行工作人員會安慰持卡人，不少人都遇到過不小心花超瞭的情況。一般都會選擇“最低還款額”，並且在下個月盡可能全部還清。屆時，持卡人基本上已經“繳械投降”，乖乖聽從銀行工作人員的建議，選擇“最低還款額”。
不過，銀行工作人員的“套路”到這裡還沒結束，還要補充最後一句話，那就是提醒持卡人，選擇“最低還款額”後，之前的免息服務就沒辦法享受瞭。
註意瞭，在這裡隱藏著一個“貓膩”。那就是在提到“取消免息福利”時，銀行工作人員不會再作出進一步解釋。這就使得不少信用卡持卡人認為，利息部分是從償還完“最低還款額”之後開始計算的。但實際情況是，從承諾免息開始後的第一筆消費算起，接下來所有的消費全部“追加利息”。
換而言之，隻要選擇瞭“最低還款額”，從頭到尾就根本不存在免息一說，而這就是銀行的第二個“套路”，一點點將那些不夠償還能力的信用卡持卡人，推向償還消費利息的“深淵”。不過，這僅僅是第二個“套路”。這背後，還隱藏著第三個“套路”，那就是“巨額利息”。
選擇“最低還款額”會面臨“巨額利息”
假如，在4月1日使用信用卡消費10000元，最低還款額為1000元，還款賬期日為5月10日。結果，5月10日沒辦法還上，於是選擇隻還最低還款額規定的1000元。
這時，在很多持卡人印象中，他們在6月10日還款的金額應該是9139.5元。其中9000元是本金，而所謂的139.5元利息，是以5月11日開始計算，到6月10日正好31天。每天按照萬分之五也就是0.05%的利息計算（9000×0.05%×31天=139.5元），最終得出本金加利息是9139.5元。
但很可惜，他們算錯瞭，因為利息根本就不是139.5元。這裡主要有兩個錯誤，第一個錯誤，是持卡人以為5月11日以前的利息是“免息的”，但事實上這部分利息的免息“福利”本身就是套路，在選擇“最低還款額”那一刻，徹底取消瞭。第二個錯誤，則是利息的計算，不會扣除“最低還款額”，而是以總消費來計算利息。
回到之前的案例，6月10日時到底應該還款多少呢？
首先，需要計算4月份產生的利息。需要以10000元總消費×0.05%的每日利率×40天（4月1日至5月10日），利息共計200元。未償還的9000元本金，為9200元。
接下來，則要計算5月份的利息。則是從5月11日開始計算，至6月10日，一共31天。利息為9000元欠款×0.05%的每日利率×31天，共計139.5元。加上4月份的本息，6月10日則需要償還9339.5元。
如此一算，隻要持卡人答應瞭銀行工作人員，選擇“最低還款金額”，那麼借10000元，遲還一個月，會多出339.5元利息。這就是銀行的第三個“套路”，看似免息，隻要你還不上，立刻讓你背負“巨額利息”。
不過，若是你以為銀行的信用卡“套路”到這裡就結束瞭，你就真的太天真瞭。接下來還有另外兩大“套路”。這兩個“套路”，才是銀行盈利的所在。聽聽銀行人士怎麼說。
“最低還款額”背後的“雙重含義”
“最低還款額”是福利嗎？如果信用卡持卡人能夠懸崖勒馬，在下個月克制住自己的消費欲望，及時還清欠款和利息，及時止損。那麼，“最低還款額”也勉強算得上“福利”。畢竟有時候急需要用錢時，信用卡還是能救急的。
不過，“最低還款額”的設計初衷，其實包含“雙重含義”。第一種就是剛剛提到的，幫助一些信用卡持卡人“生活救急”，這是正面的含義。但在這背後，還有第二種含義，那就是針對人性的算計，同時也是設計這套“套路”的初衷，為瞭讓持卡消費者誤以為自己還有足夠的消費能力，哪怕當下不去克制消費，“最低還款額”還是能償還上的。於是，繼續大手大腳的購物。
結果會怎樣呢？當還款賬期日前收到“賬單”時，立刻傻眼瞭。發現“最低還款額”又漲瞭，這就是銀行的第四個“套路”，讓信用卡持卡人高估自己的消費、還款能力，從而欠銀行更多的錢，同時也需要還銀行更多的利息，甚至是罰金。
“最低還款額”第五個“套路”，“罰金”才是重頭戲
事實上，銀行真正賺錢的是持卡人連“最低還款額”都還不上時，就面臨逾期“罰金”。若罰金在當月無法繳納齊全，下個月還會接著罰。而且這個過程中，還會繼續產生利息，這樣一來欠款會越來越多，利息、罰金加在一起，絕對夠信用卡持卡人“喝一壺”的。
至此，這就是銀行人士道出的信用卡“內情”。可以說是環環相扣，稍有不慎，一張小小的信用卡，能將持卡人“玩得團團轉”，損失慘重。尤其是借款周期越長，利息越高。如果是一年利息，最終連罰金加利息，絕對超過10%。
換句話說，消費10000，分12期償還。最終利息也會達到1000元以上。如果這時候再來個“最低還款額”，最終光是還利息，都可能要還到2000以上。所以，信用卡絕對不是“福音”。一旦用不好，可以說是“賠瞭夫人又折兵”，損失慘重。
為此，銀行人士勸信用卡持卡人，手中最多保留一張信用卡，千萬別辦太多。因為利滾利，消費者會被“套得牢牢”的。更可怕的是，假設你需要還款10000元，連產生的利息一共需要還款10215.5元。結果扣費時，扣掉瞭10215元，差0.5元沒扣。由於0.5元金額太小，你可能並沒有註意到少還瞭0.5元。那麼，等待你補繳的利息並不是0.5元帶來的復利，而是以10000元作為計算金額，所產生的復利，最終會高到讓你吃驚的程度。
所以，有錢一定第一時間還款，而且能不使用信用卡，就盡量別用。“超前消費”是一個坑，量力而為才是最理性的消費觀念。
如何控制“超前消費欲望”，可以嘗試4招
如何控制住“超前消費欲望”呢？曾經有一位“超前消費”博主，最後差點被利息活活壓垮。因為月收入達到30000多元，所以平日購物無拘無束，認為自己有能力為“超前消費”買單。結果，復利、罰金，最終扣除本金，還需要額外支付30多萬。
為此，她選擇瞭“尋短見”，好在朋友及時發現，聯系到她傢人。最終她的父母選擇賣掉瞭傢裡養的一多半生豬，為她償還銀行欠款。可即便如此，她還是因此丟瞭工作。痛定思過之下，她開始改變自己，並且開設專門的博客，後來又進入直播領域，講述她的經歷，勸人改掉“超前消費”習慣，並提供瞭4個非常實用的技巧。
技巧一，她會為自己設立多個“名目”的賬戶。像是“養老儲蓄”、“醫療儲蓄”、“興趣儲蓄”、“理財儲蓄金”、“意外小金庫”等等。無論是薪資，還是額外收入，一旦入賬後，她會在第一時間分配到不同的儲蓄賬戶。剩下的錢，才是自己可以支配的生活費。
這樣一來，每當產生購物沖動時，一看到自己的生活費實在“不夠任性”時，立刻就掐滅瞭自己的“超前消費欲”。
技巧二，清理掉信用卡，關掉花唄、借唄。她在痛定思過之後，決定隻保留一張信用卡，並且將這張信用卡鎖在鐵盒裡。而且為瞭控制“消費欲望”，她買瞭三個鐵盒，每個鐵盒都上瞭一把鎖。這就像是俄羅斯套娃一樣，打開第一個鐵盒後，會經歷一次“內心拷問”，還要繼續嗎？打開第二個，又經歷一次內心拷問，到瞭第三個鐵盒，再次經歷內心拷問。最後，這張信用卡基本上不會被動用。
不隻如此，每個月她還會向信用卡裡存進幾百元。套用她的話說，不知道哪天真的必須使用信用卡時，每月多存下來的錢，能避免她透支太多。就這樣，她已經堅持瞭3年多時間沒使用信用卡瞭，並且信用卡裡已經儲蓄瞭18000多元。雖然看似這筆錢不多，但一般的急用，還是夠的。
技巧三，記手賬。她最大的愛好，就是記手賬。買一個可愛的“手賬本”，每天記錄自己的存款、收入、理財所得，看到自己的“身價財富”一天天上漲，這份心情遠比購物“更爽”。套用她的話說，購物帶來的是“消費快感”，記賬卻讓她感受到瞭“賺錢”、“理財”的快感。兩種快感都差不多，都會讓人上癮。
但是，記錄“手賬”的快感，會讓她變得更自信、更有安全感。正所謂“腰包有錢，底氣十足”。如今的她，無論是面對工作還是生活，都很從容。即便因為一些緣故丟掉瞭工作，她也足夠養活幾年瞭。甚至她偷偷地表示，自己光是投入基金的理財金額就超過瞭80萬。雖然比不上那些大咖，但在其他賬戶裡，她已經安排好瞭一切養老事項。更何況現在的工作收入也不錯，再加上理財收入，她有信心在自己45歲前實現財務自由，並悠閑、從容地“退休”。
最後，她還留下瞭第四個技巧，也是她認為克制“超前消費”最重要的“技巧”，那就是“少刷手機”，讓自己回歸生活。用她的話講，手機裡邊全是各種誘惑你購物的信息，所以要“遠離手機”。除瞭開直播時需要用到手機之外，她很少刷手機。
為瞭彌補“手機空缺”給生活帶來的空洞感，她養瞭不少寵物。像是貓、狗、雪貂、兔子、非洲刺蝟、蜜袋鼯再到飼養守宮等等。可以說，她的傢更像是一個“動物園”。不隻如此，她還喜歡造景，插花，研究各種花茶等等。用她的話講，生活的充實、忙碌，能抵消一部分“消費欲望”。
當然，興趣愛好也會花費不少錢，但這部分消費在她看來是一種投資。可以在直播時與粉絲互動，分享給粉絲一些有趣的興趣體驗，這反而為她積累瞭更多的粉絲，同時也讓她交到瞭更多有意思的朋友。所以，這部分“消費”更像是一種對生活的體驗與自我價值提升的投資。
她特別提到，遠離手機，更有利於騰出時間，用來瞭解自己、取悅自己。而一個內心充實的女人，更容易擺脫“消費沖動”以及空虛感帶來的“消費欲望”。她表示，隻要堅持上述四個技巧，最終都能擺脫“超前消費欲”對我們生活的侵蝕。
“超前消費”真的有害嗎？答案令人意外
當被問到“超前消費”害處真的這麼大嗎？銀行人士表示，危害最大的不是“超前消費”，而是無節制的消費欲。而且，很多人忽略瞭一點，那就是認為銀行是一傢“福利機構”，服務於人們的生活。但是，銀行本質是盈利機構，不盈利，如何生存？至於“超前消費”的各種“套路”，其實全世界都是這樣的。尤其是華爾街，更是“超前消費”的鼻祖。
但是，如果能把握自己的欲望，量力而行，提供“超前消費”的信用卡不僅無害，反而還能幫助更多的人，克服當下生活的困境，從中走出來。所以，這位銀行人士認為，信用卡所提供的“超前消費”是“無罪的”，而結果的好與壞，在於使用他的人，能否妥善使用才是關鍵。那麼，你認同這個觀點嗎？歡迎留言告訴我們。
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