信用卡“最低還款額”是福利?銀行人道出後果,有錢一定趕緊還
在當下,“超前消費”似乎已經成為瞭一種時尚消費觀。有錢沒錢,都可以通過一張信用卡,或是在花唄、借唄等平臺上享受到錢不夠,也能隨意“買、買、買”的購物快感。當然,買的時候“很爽”、“很過癮”,但還款的時候,往往痛苦不堪。
這時,銀行方面會給出一個建議,如果當月信用卡欠款金額對信用卡持有者而言,還款壓力比較大,可以選擇先償還信用卡上的“最低還款額”。對此,很多信用卡持卡人覺得,這簡直是還款人的“福音”,更是銀行給予消費者的“最大福利”。
可情況真的如此嗎?對此,一位銀行人士道出其中的“內情”,並表示要盡可能避免選擇“最低還款額”,而且有錢一定要盡快在第一時間還清,千萬不要拖欠。不然,後果會很嚴重。到底,有哪些嚴重的後果呢?
信用卡免息是“套路”,稍有不慎“賠瞭夫人又折兵”
如今,各大銀行都在加大信用卡辦理的推廣力度,甚至為此不惜給辦理者各種“好處”。小到一些生活用品,像是牙膏、牙刷、洗衣液、餐巾紙等等,大到隻要辦理信用卡,甚至能獲得20元到100元不等金額的加油抵扣券。
不隻如此,信用卡推廣的工作人員甚至還給出承諾,消費後的20天到60天內,利息全免。面對種種“福利”,不少年輕人最終沒能經受得住“誘惑”,選擇開通信用卡,並抱著消費免息的心思,趁著免息期還沒過之際,大肆消費。甚至,還會生出一種占到瞭便宜的心思。
事實上,這些開卡人不知道的是,信用卡“免息”這項福利可不隻是為瞭促成用戶開通信用卡,增加用戶數量這麼簡單。背後其實暗藏“套路”與“算計”。如果持卡人稍有不慎,別說利息不免,甚至還要“賠瞭夫人又折兵”,倒貼給銀行不少利息。
原來,銀行信用卡的“免息”背後,其實是為瞭徹底釋放持卡人的消費欲望。一旦他們沒能控制住消費欲望,使得當月的“超前消費”金額超出瞭他們的償還能力。屆時,銀行的工作人員就有瞭“用武之地”。
這就是銀行為持卡人設計的第一個“套路”,鼓勵持卡人超前消費的同時,允許他們的消費金額超出償還能力。因為,後邊有第二個“套路”在等著持卡人“上鉤”,那就是銀行工作人員要為那些沒有辦法還清當月消費的持卡人,提供一個“寶貴建議”,那就是建議他們選擇“最低還款額”。
而“最低還款金額”,是銀行為信用卡持卡人設計的第二個“套路”。隻要持卡人同意,便會“賠瞭夫人又折兵”,為何這麼說呢?讓我們一起來看看第二個“套路”的厲害之處。
“最低還款金額”背後“套路深”,稍有不慎便會“損失慘重”
通常情況下,當熱情的銀行工作人員提醒你需要按時還款時,也許你會驚訝地發現,自己竟然趁著“信用卡免息”福利,買瞭太多的東西,也為此花費瞭超出自己償還能力的欠款。這時,你可能會吞吞吐吐地表示,有沒有辦法先少還一點,下個月再給補上。
這時,銀行的工作人員就會“更熱情”地向你推薦選擇“最低還款額”。給出的理由有三點。
首先,隻要持卡人選擇“最低還款額”,那麼他們隻需要把這部分消費欠款還上,就可以免於自己的消費逾期記錄被上報“征信”。通常情況下,持卡人在聽到這句話後,就已經傾向於聽從銀行工作人員的建議。原因很簡單,他們不想讓自己的不良消費記錄被掛到征信上。
其次,銀行工作人員會強調,“最低還款額”償還壓力並不大,剩下的部分隻要下個月還上就可以。一般聽到這裡,被信用卡還款金額壓得喘不過氣的持卡人,基本上已經被說服瞭。
最後,銀行工作人員送上第三個理由,那就是幫著持卡人“開脫”,避免他們因為還不上欠款而感到尷尬。這時銀行工作人員會安慰持卡人,不少人都遇到過不小心花超瞭的情況。一般都會選擇“最低還款額”,並且在下個月盡可能全部還清。屆時,持卡人基本上已經“繳械投降”,乖乖聽從銀行工作人員的建議,選擇“最低還款額”。
不過,銀行工作人員的“套路”到這裡還沒結束,還要補充最後一句話,那就是提醒持卡人,選擇“最低還款額”後,之前的免息服務就沒辦法享受瞭。
註意瞭,在這裡隱藏著一個“貓膩”。那就是在提到“取消免息福利”時,銀行工作人員不會再作出進一步解釋。這就使得不少信用卡持卡人認為,利息部分是從償還完“最低還款額”之後開始計算的。但實際情況是,從承諾免息開始後的第一筆消費算起,接下來所有的消費全部“追加利息”。
換而言之,隻要選擇瞭“最低還款額”,從頭到尾就根本不存在免息一說,而這就是銀行的第二個“套路”,一點點將那些不夠償還能力的信用卡持卡人,推向償還消費利息的“深淵”。不過,這僅僅是第二個“套路”。這背後,還隱藏著第三個“套路”,那就是“巨額利息”。
選擇“最低還款額”會面臨“巨額利息”
假如,在4月1日使用信用卡消費10000元,最低還款額為1000元,還款賬期日為5月10日。結果,5月10日沒辦法還上,於是選擇隻還最低還款額規定的1000元。
這時,在很多持卡人印象中,他們在6月10日還款的金額應該是9139.5元。其中9000元是本金,而所謂的139.5元利息,是以5月11日開始計算,到6月10日正好31天。每天按照萬分之五也就是0.05%的利息計算(9000×0.05%×31天=139.5元),最終得出本金加利息是9139.5元。
但很可惜,他們算錯瞭,因為利息根本就不是139.5元。這裡主要有兩個錯誤,第一個錯誤,是持卡人以為5月11日以前的利息是“免息的”,但事實上這部分利息的免息“福利”本身就是套路,在選擇“最低還款額”那一刻,徹底取消瞭。第二個錯誤,則是利息的計算,不會扣除“最低還款額”,而是以總消費來計算利息。
回到之前的案例,6月10日時到底應該還款多少呢?
首先,需要計算4月份產生的利息。需要以10000元總消費×0.05%的每日利率×40天(4月1日至5月10日),利息共計200元。未償還的9000元本金,為9200元。
接下來,則要計算5月份的利息。則是從5月11日開始計算,至6月10日,一共31天。利息為9000元欠款×0.05%的每日利率×31天,共計139.5元。加上4月份的本息,6月10日則需要償還9339.5元。
如此一算,隻要持卡人答應瞭銀行工作人員,選擇“最低還款金額”,那麼借10000元,遲還一個月,會多出339.5元利息。這就是銀行的第三個“套路”,看似免息,隻要你還不上,立刻讓你背負“巨額利息”。
不過,若是你以為銀行的信用卡“套路”到這裡就結束瞭,你就真的太天真瞭。接下來還有另外兩大“套路”。這兩個“套路”,才是銀行盈利的所在。聽聽銀行人士怎麼說。
“最低還款額”背後的“雙重含義”
“最低還款額”是福利嗎?如果信用卡持卡人能夠懸崖勒馬,在下個月克制住自己的消費欲望,及時還清欠款和利息,及時止損。那麼,“最低還款額”也勉強算得上“福利”。畢竟有時候急需要用錢時,信用卡還是能救急的。
不過,“最低還款額”的設計初衷,其實包含“雙重含義”。第一種就是剛剛提到的,幫助一些信用卡持卡人“生活救急”,這是正面的含義。但在這背後,還有第二種含義,那就是針對人性的算計,同時也是設計這套“套路”的初衷,為瞭讓持卡消費者誤以為自己還有足夠的消費能力,哪怕當下不去克制消費,“最低還款額”還是能償還上的。於是,繼續大手大腳的購物。
結果會怎樣呢?當還款賬期日前收到“賬單”時,立刻傻眼瞭。發現“最低還款額”又漲瞭,這就是銀行的第四個“套路”,讓信用卡持卡人高估自己的消費、還款能力,從而欠銀行更多的錢,同時也需要還銀行更多的利息,甚至是罰金。
“最低還款額”第五個“套路”,“罰金”才是重頭戲
事實上,銀行真正賺錢的是持卡人連“最低還款額”都還不上時,就面臨逾期“罰金”。若罰金在當月無法繳納齊全,下個月還會接著罰。而且這個過程中,還會繼續產生利息,這樣一來欠款會越來越多,利息、罰金加在一起,絕對夠信用卡持卡人“喝一壺”的。
至此,這就是銀行人士道出的信用卡“內情”。可以說是環環相扣,稍有不慎,一張小小的信用卡,能將持卡人“玩得團團轉”,損失慘重。尤其是借款周期越長,利息越高。如果是一年利息,最終連罰金加利息,絕對超過10%。
換句話說,消費10000,分12期償還。最終利息也會達到1000元以上。如果這時候再來個“最低還款額”,最終光是還利息,都可能要還到2000以上。所以,信用卡絕對不是“福音”。一旦用不好,可以說是“賠瞭夫人又折兵”,損失慘重。
為此,銀行人士勸信用卡持卡人,手中最多保留一張信用卡,千萬別辦太多。因為利滾利,消費者會被“套得牢牢”的。更可怕的是,假設你需要還款10000元,連產生的利息一共需要還款10215.5元。結果扣費時,扣掉瞭10215元,差0.5元沒扣。由於0.5元金額太小,你可能並沒有註意到少還瞭0.5元。那麼,等待你補繳的利息並不是0.5元帶來的復利,而是以10000元作為計算金額,所產生的復利,最終會高到讓你吃驚的程度。
所以,有錢一定第一時間還款,而且能不使用信用卡,就盡量別用。“超前消費”是一個坑,量力而為才是最理性的消費觀念。
如何控制“超前消費欲望”,可以嘗試4招
如何控制住“超前消費欲望”呢?曾經有一位“超前消費”博主,最後差點被利息活活壓垮。因為月收入達到30000多元,所以平日購物無拘無束,認為自己有能力為“超前消費”買單。結果,復利、罰金,最終扣除本金,還需要額外支付30多萬。
為此,她選擇瞭“尋短見”,好在朋友及時發現,聯系到她傢人。最終她的父母選擇賣掉瞭傢裡養的一多半生豬,為她償還銀行欠款。可即便如此,她還是因此丟瞭工作。痛定思過之下,她開始改變自己,並且開設專門的博客,後來又進入直播領域,講述她的經歷,勸人改掉“超前消費”習慣,並提供瞭4個非常實用的技巧。
技巧一,她會為自己設立多個“名目”的賬戶。像是“養老儲蓄”、“醫療儲蓄”、“興趣儲蓄”、“理財儲蓄金”、“意外小金庫”等等。無論是薪資,還是額外收入,一旦入賬後,她會在第一時間分配到不同的儲蓄賬戶。剩下的錢,才是自己可以支配的生活費。
這樣一來,每當產生購物沖動時,一看到自己的生活費實在“不夠任性”時,立刻就掐滅瞭自己的“超前消費欲”。
技巧二,清理掉信用卡,關掉花唄、借唄。她在痛定思過之後,決定隻保留一張信用卡,並且將這張信用卡鎖在鐵盒裡。而且為瞭控制“消費欲望”,她買瞭三個鐵盒,每個鐵盒都上瞭一把鎖。這就像是俄羅斯套娃一樣,打開第一個鐵盒後,會經歷一次“內心拷問”,還要繼續嗎?打開第二個,又經歷一次內心拷問,到瞭第三個鐵盒,再次經歷內心拷問。最後,這張信用卡基本上不會被動用。
不隻如此,每個月她還會向信用卡裡存進幾百元。套用她的話說,不知道哪天真的必須使用信用卡時,每月多存下來的錢,能避免她透支太多。就這樣,她已經堅持瞭3年多時間沒使用信用卡瞭,並且信用卡裡已經儲蓄瞭18000多元。雖然看似這筆錢不多,但一般的急用,還是夠的。
技巧三,記手賬。她最大的愛好,就是記手賬。買一個可愛的“手賬本”,每天記錄自己的存款、收入、理財所得,看到自己的“身價財富”一天天上漲,這份心情遠比購物“更爽”。套用她的話說,購物帶來的是“消費快感”,記賬卻讓她感受到瞭“賺錢”、“理財”的快感。兩種快感都差不多,都會讓人上癮。
但是,記錄“手賬”的快感,會讓她變得更自信、更有安全感。正所謂“腰包有錢,底氣十足”。如今的她,無論是面對工作還是生活,都很從容。即便因為一些緣故丟掉瞭工作,她也足夠養活幾年瞭。甚至她偷偷地表示,自己光是投入基金的理財金額就超過瞭80萬。雖然比不上那些大咖,但在其他賬戶裡,她已經安排好瞭一切養老事項。更何況現在的工作收入也不錯,再加上理財收入,她有信心在自己45歲前實現財務自由,並悠閑、從容地“退休”。
最後,她還留下瞭第四個技巧,也是她認為克制“超前消費”最重要的“技巧”,那就是“少刷手機”,讓自己回歸生活。用她的話講,手機裡邊全是各種誘惑你購物的信息,所以要“遠離手機”。除瞭開直播時需要用到手機之外,她很少刷手機。
為瞭彌補“手機空缺”給生活帶來的空洞感,她養瞭不少寵物。像是貓、狗、雪貂、兔子、非洲刺蝟、蜜袋鼯再到飼養守宮等等。可以說,她的傢更像是一個“動物園”。不隻如此,她還喜歡造景,插花,研究各種花茶等等。用她的話講,生活的充實、忙碌,能抵消一部分“消費欲望”。
當然,興趣愛好也會花費不少錢,但這部分消費在她看來是一種投資。可以在直播時與粉絲互動,分享給粉絲一些有趣的興趣體驗,這反而為她積累瞭更多的粉絲,同時也讓她交到瞭更多有意思的朋友。所以,這部分“消費”更像是一種對生活的體驗與自我價值提升的投資。
她特別提到,遠離手機,更有利於騰出時間,用來瞭解自己、取悅自己。而一個內心充實的女人,更容易擺脫“消費沖動”以及空虛感帶來的“消費欲望”。她表示,隻要堅持上述四個技巧,最終都能擺脫“超前消費欲”對我們生活的侵蝕。
“超前消費”真的有害嗎?答案令人意外
當被問到“超前消費”害處真的這麼大嗎?銀行人士表示,危害最大的不是“超前消費”,而是無節制的消費欲。而且,很多人忽略瞭一點,那就是認為銀行是一傢“福利機構”,服務於人們的生活。但是,銀行本質是盈利機構,不盈利,如何生存?至於“超前消費”的各種“套路”,其實全世界都是這樣的。尤其是華爾街,更是“超前消費”的鼻祖。
但是,如果能把握自己的欲望,量力而行,提供“超前消費”的信用卡不僅無害,反而還能幫助更多的人,克服當下生活的困境,從中走出來。所以,這位銀行人士認為,信用卡所提供的“超前消費”是“無罪的”,而結果的好與壞,在於使用他的人,能否妥善使用才是關鍵。那麼,你認同這個觀點嗎?歡迎留言告訴我們。