數字人民幣普及在即，它會讓用戶拋棄第三方支付嗎？
自從去年10月以來，數字人民幣在深圳、蘇州、北京、成都等地相繼開展多輪面向民眾的紅包試點活動，很多人都是出於“試一試”的心理去使用，沒想到都為數字人民幣的安全、方便、實惠初體驗紛紛“點贊”。
對於未能體驗的人，一方面蠢蠢欲動，另一面又是心存疑惑：這數字貨幣真的能有未來嗎？隨著數字貨幣的推廣普及，會讓用戶拋棄第三方支付嗎？
從信息熵角度說，為表示你有多少資產，以前用黃金重量，後來用紙幣，現在或未來就是銀行裡的一串數字。
要知道，黃金重量值是有效信息，但是它的顏色、重量本身帶來的運輸成本都是冗餘信息。紙幣也同理，上面一切防偽信息都摻雜冗餘信息。而手機上一串數字就是最簡單方式呢？非也。單純數字又過度簡化瞭：
因為如果銀行刪瞭這個數字，你的錢就不屬於你瞭麼？邏輯上不應該這樣，因為私有財產不可侵犯。因此，我們需要一種分佈式記賬的賬本，也就形成瞭現在加密數字貨幣的核心，更是未來的趨勢。
一、為何需要數字貨幣？離線支付和匿名性一直都是現金試圖要解決的問題
目前，我國的數字人民幣（也稱 DCEP）就是屬於法定加密數字貨幣，是把基於國傢信用的紙鈔改為瞭加密數字串形式，致力於對 M0 的部分替代。
數字化人民幣一經發行，就受到民眾廣泛關註。京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部部分地區已經最先體驗瞭一波人民幣紅包“買買買”的歡樂。
用過的人都知道，數字人民幣既方便實用又有體驗感，隻是大傢並不懂這一切“好用”的背後是就是技術的突破與革新，因為離線支付和匿名性，其實恰恰一直是現金甚至是數字現金要試圖解決的問題。如今的數字貨幣，本身就可以分成四類：匿名的，不匿名的，在線的，離線的。不匿名、在線的數字貨幣是最直觀的，這個在實用中清晰易懂的。
比如，在消費者這邊：當消費者向銀行發出請求，要一筆數字現金，銀行就會用私鑰簽名一個電子文件發給消費者，你帳戶上錢扣掉瞭。然後消費者用銀行的公鑰驗證這個文件是否有效，如果有，你可以去花啦！而在銀行這邊，帳戶上扣錢，會記錄自己所發行的電子現金的序號。當商傢聯系自己的時候，驗證這筆電子現金，包括序列號是否有效，是否已經被花瞭。如果一切正常，商傢帳戶被加上一筆錢，交易結束。
這個流程其實非常直觀，以銀行為絕對中心，一切的保密工作都是銀行做的，銀行也100%的知道消費是從哪兒來，往哪兒去的。區別就是可以提一筆錢不花放在數字錢包裡，也類似於一個帶有延遲的支付寶。
另外，匿名的在線貨幣更像現金，而且匿名的數字現金非常神奇，銀行會知道這筆錢去什麼地方，這裡又用到“盲簽名”的技術。
這個流程就相對復雜，我們自己生成一個“數字信封”，然後把數字現金的需求，比如20元和其做一個運算，相當於裝在裡面，讓銀行去簽名。當銀行簽名後，從我們賬上扣錢，認可瞭這筆數字現金，到瞭我們手機本地後，自動對數字信封脫殼。現在我們手機上有瞭20元經過認證的數字現金，但當我們消費時，因為殼的信息隻有手機本地才有，手機本地進行加殼和脫殼操作，銀行隻知道我們帳戶上少瞭20元，而某個小攤多瞭20元，但銀行無法把這兩個20元聯系在一起，也就是無法追蹤這個私人信息瞭。
可見，數字貨幣其實在背後運用瞭先進的技術，幫我們解決掉當下現金的短板與難題，這就是科技時代的一種“紅利”，包括技術上實現去中心化、不可篡改，可追溯，降低人為幹預成本等等。
因此，在未來大規模的物聯網時代，機器也需要貨幣（合約），跟人類貨幣適當隔離。法定貨幣和數字貨幣不完全取代，但數字貨幣將大規模擴容，隻待物聯網應用落地！二、當下推廣的央行數字貨幣，會讓用戶拋棄第三方支付嗎？
說實在的，除瞭現金，很多人還一直都在憂慮支付寶和支付龍頭地位不保。
按理說，從技術角度看，央行數字貨幣可以“去中介化”點對點交易，隻要商戶和消費者都開通瞭央行數字貨幣錢包，兩個錢包地址之間就可以直接交易，既沒有移動支付什麼事，也沒有銀行什麼事。可是，央行發行數字貨幣自然不想真正“去中介化”，采取的仍是“央行——金融機構——用戶”的雙層運營機制，用戶在金融機構開戶，不直接與央行發生業務關系。
那麼，這個問題來瞭，央行數字貨幣雙層運營，而第三方支付則是三層結構：央行——銀行——（銀聯/網聯）——第三方支付——用戶。也就是說，央行數字貨幣，明確表態需要銀行賬戶，還需要第三方支付賬戶嗎？
當然，理論上是不需要的，就像沒有第三方支付時，支付轉賬交易也照常運行一樣。就現有清結算體系而言，第三方支付屬於體驗層面提升，也是錦上添花，一直都不是必需品，就央行數字貨幣也是如此，沒有第三方支付，不會有實質影響。
但是，央行數字貨幣是個新戰場，用戶習慣從零培養，現在來看，銀行APP率先試點，先發優勢不在第三方支付這裡。當然，我們也不必過度誇大這種影響。
站在用戶角度，央行數字貨幣與現金、銀行卡餘額並無本質區別，其嘗鮮屬性能吸引少數追求變化的年輕群體，要被大眾普遍接受，卻是個長期和漸進的過程。在這個漫長過程中，銀行APP率先試點帶來的先發優勢微不足道。最後，第三方支付崛起，並非監管機構有意推動或金融體系自發孕育的產物，而是市場需求自我催生的變革創新。既然是契合市場需求而生，用戶習慣成為第三方支付最大的護城河，隻要它們用戶體驗不滑坡，第三方支付就有生命力。
歸根結底，支付的競爭，一直是場景和體驗的競爭，無關乎數字貨幣是不是用來替代之說的。
總之，因為我們人類正在逐漸進入數字世界，這裡的本質是，自然界的信息計算太過耗費能量，人類把自然信息數字化，計算效能大幅提高，而數字世界的價值需要流通，因此就誕生瞭數字貨幣。在這個過程目前看來是不可逆的，隻要人有進取心。
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