第1傢整改異地攬儲的地方銀行出現，富民銀行正進行儲戶區域調研
大傢好，^-^ 我是可以讓你瞭解更多金融知識的“道叨”！
鄭重聲明：本文非廣告，無任何利益關系、非投資建議，僅代表個人觀點分享。
昨晚群裡基本就是炸開瞭的鍋，早上醒來幾乎每個群都是上千條消息。
由哈密市商業銀行（直銷銀行，小雁銀行）帶頭拉響瞭關停互聯網異地攬儲的發令槍。
緊接著富民銀行在客戶端上開始詢問客戶，是否在重慶本地生活、工作？
一時風聲鶴唳，但不管怎麼樣，我們還是需要去直面這幾個問題的。
先總結下，異地攬儲的整改已經拉開帷幕瞭！
一、加強存款管理工作
2月4日在央行的官網上發佈瞭《加強存款管理工作電視電話會議》的新聞，內容詳見下圖。
用個人的理解，白話來總結一下：
1、存款創新產品的管理未來會更嚴格、更持久（未來如何，還是未知的）；
2、短期來看，存款產品利率下降應該是必然的瞭；
3、地方法人銀行不得異地攬儲；
這個新聞出來，給我最大的感受還是是監管對於存款管理的決心和動作。
2個方面看待這件事：
一方面從產品角度上，存款產品作為最底層的金融產品之一，還是安全的（以線上存款為例，到現在這個地步，也沒有任何官方去否認線上存款產品的存款屬性）。
另一方面在用戶角度上，存款產品選的局限性會越來越大，無論是買的到的還是產品利率方面。
總之還是延續瞭之前的感悟，且存且珍惜。
二、小雁銀行的存款產品的下架
不出意外，哈密市商業銀行算是”第一個”響應監管要求的？它有一個直銷銀行，微信端和app端都支持，它就是“小雁銀行”。
我們先簡單來看下這個公告，細看下就會發現公告是發瞭，但是公告的內容還是有點含蓄的。
我嘗試著去用白話的方式理解一下：
1、我們的存款產品隻是暫時停售，後面還會上的；
2、歷史存過的存款產品沒有影響，各位儲戶不用擔心；
3、我們是收到瞭監管給我們的要求才改的，具體不方便說；
4、非異地客戶（為什麼不寫僅限本地呢？），你的存款未來還可以存的哦；
也不用猜測瞭，就是當地監管要求的，對區域內地方法人銀行的異地攬儲操作的整改！
那究竟該怎麼改呢？
三、富民銀行的整改選擇？
富民銀行昨天有2個特殊的動作，一個是0.1%加息券的邀請（每個人僅限邀請一個人），另外一個就是這個工作、區域的強制選擇（詳見下圖）。
尤其是第二個“騷操作”，在昨晚著實嚇到瞭不少群友。
那究竟怎麼選呢？
四、先瞭解下保險的“異地投保”
其實我剛看到這個操作的時候，我第一反應想到的就是在保險投保裡的一個特殊操作：“異地投保”。
眾所周知，按照《保險公司管理規定》，保險公司的分支機構不得跨省、自治區、直轄市經營保險業務。出臺此規則主要目的是對消費者權益的保護（主要基於保險服務本身存在很多環節，比如體檢、材料、理賠等，跨區域很容易會出現服務不到位的情況）。
如果投保者身處在保險公司允許經營的區域之外，但通過瞭某些操作方式進行投保的行為，這個就叫異地投保。
不過異地投保，其實是有一個關鍵點。《保險公司管理規定》是對保險公司的要求，而不是對消費者投保的要求。所以這其實裡是有一個單向限制。
保險的最關鍵問題來瞭，異地投保的話，消費者的理賠保障還有嗎？
銀保監就異地投保後的理賠問題是有過明確答復。在銀保監的銀保監微課堂內，曾經轉發過一篇消費者點評（銀保監關於投訴、咨詢熱點集中點評的賬號）的《關於異地投保的問題》文章。在這篇文章和留言中，明確指出瞭：異地投保不影響保險合同的效力，也不影響後期理賠，不論是線下保單，還是網上投保，保險公司基本都支持線上申請或郵寄資料進行理賠。
你明白瞭些什麼嗎？
五、關於異地存款等相關問題
跨區域存款某種程度上與異地投保的有一定的類似的，但這個部分我先不深入細聊瞭，留給我下期深入聊。當然一切還是以銀行或者監管的答復和相關法律法規為準。
近端時間、包括昨天也發生瞭不少事情，很多銀行和儲戶也都成瞭“熱鍋”上的螞蟻。我也就我瞭解的信息，給大傢梳理下個人的看法和總結，以便於大傢考慮後續的事宜。
1、存款就是存款，無需糾結線上的存款是不是存款的問題；
2、關閉異地攬儲的銀行的一定會越來越多；
3、如何關閉異地攬儲，每個銀行的策略一定會有差異；
4、民營銀行一定也會被限制，線上攬儲，規模、產品層面的限制可能性最大，但是不會一棒子打死（個人猜測）；
5、按期付息會逐漸消失（咳咳）；
那富民銀行的選擇題，你會如何選擇呢？讓我選，這個選擇題其實更多取決於我是不是想存這個產品。
六、嘮叨幾句
如果異地存款，未來會有什麼風險嗎？為什麼是取決於我是不是想存呢？
本期篇幅有限，明天的1期再深入分析一下。
最後老調重談，花開堪折直須折，莫待花無空折枝。
不得不再說一句，鑒於當前形勢。《線上存款產品清單2020.02.06更新》就不再放文末。後續將隻在群內更新瞭，萬分抱歉，還請理解。
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