既然“異地攬儲”是違規的,那究竟會如何落地?期待新的創新存款

既然“異地攬儲”是違規的,那究竟會如何落地?期待新的創新存款-圖1

大傢好,^-^ 我是可以讓你瞭解更多金融知識的“道叨”!

鄭重聲明:本文非廣告,無任何利益關系、非投資建議,僅代表個人觀點分享。

這篇算是個“娛樂文”,寫給自己自high,各位覺得有缺,就當看著玩。

本期的主題還是“異地攬儲”的話題,看到群裡聊瞭很多,各有爭議。

以下幾個已經非常確定的信息,再次強調一下。

1.存量所有存款(含所謂的“不規范存款創新產品”)沒問題,正常延續到期;

2.按期付息產品已被定性為“不規范存款創新產品”,即將無法存;

接著聊個有趣的話題,既然“異地攬儲”是違規的,那究竟會如何落地呢?

PS:純粹自己寫著玩,無任何特別含義,根據公開信息猜測。

既然“異地攬儲”是違規的,那究竟會如何落地?期待新的創新存款-圖2

一、“異地攬儲”的看法

“異地攬儲”違規整頓,正在以一個較快的速度落地。絕大部分的銀行以迅雷不及掩耳之勢進行瞭各項操作,有雞賊的,有快刀斬亂麻的。用八仙過海各顯神通,毫不誇張。

雖然異地攬儲的行為被定性瞭,但是如果在現在這個節點去看的話,卻還是能發現不少銀行還在線上攬儲。

既然有這些各式各樣的操作和情況?基本意味著,實際各區域“異地攬儲”的落地要求會存在差異。

再結合公開的文件和政策情況,基本判斷,部分銀行在被窗口指導後進行瞭相應操作。

“異地攬儲”地叫停,現階段來看,應該沒有回旋的餘地瞭。

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二、過去、現在、將來

但回顧過去,對現階段線上的一些銀行來說,“異地攬儲”、“不規范存款創新產品”是跟線下一些大銀行爭奪客源的有利武器。

從一些角度去看的話。“異地攬儲”的背後是各地存款利率水平的差異化,有的區域存款利率高,有的區域存款利率低;“不規范存款創新產品”的背後是儲戶對於線下銀行的利率、服務的不滿意,是對穩健收益的追求,風險的厭惡(很多人都是飽受教育的);

再看最近的一些情況,目前缺錢的征兆還是有一些苗頭的。

存量存款的問題不用說瞭,不像靠檔計息,被要求限時清退。目前的存款產品要求,都是可以兌付到期。對大部分銀行來說,流動性的壓力會小一些。

如果某些銀行持續流出沒有新的存款流入,甚至出現斷崖式的現象(某種意義上的擠兌?),肯定不是所有人想看到的。

平穩、緩緩地縮減規模,估計是下一步要重點推進的。那是不是意味著部分銀行的存款產品還會有?但是會限額?

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三、如何限制“異地攬儲”呢?

鑒於部分區域,還沒有明確的要求,所以也可以隨便掰扯掰扯可能的操作瞭。

現在的邏輯都是基於銀行去限制儲戶的主動存款行為,大致可能可以拆分3個層級。

第1個層級:主動聲明

類似保險投保,在開戶或者存款時,用戶主動聲明所處的區域。目前看這樣,按這個方案落地的可能性很低。

第2個層級:信息定位

基於用戶的手機號歸屬地、身份證號、銀行卡來判斷所在地區。不過這個方案有瑕疵,無法100%準確確定用戶所在區域,可能會攔阻掉不少本地用戶。

第3個層級:地理信息定位

現在手機定位技術相對成熟,其實完全可以基於用戶開戶、存款時的地理信息來限制。這個方案比較成熟,儲戶雖然可以利用虛擬定位解決,但是有一定難度。

第4個層級:審核準入制

有一點信托、私募等高端理財的資質審核操作瞭。你想要開戶,要存款?可以,請先提交社保、納稅證明等證明,證明你在當地工作生活。你沒有?對不起,我們無法幫您開戶。

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如果換個邏輯去限制銀行角度去看,我貢獻一個“絕戶計”。

要不索性就直接禁止某些銀行網開二類戶吧,這樣是不是可以更直接?開戶都開不瞭瞭,還存什麼款啊。念想都不要留瞭~

再看下臨櫃的部分,櫃面開卡。好滴,線下開卡,大部分銀行都OK,還沒直接堵死。

雖然能理解限制“異地攬儲”的限制。但是互聯網存款發到到這種地步,出現這樣的舉措,委實讓我很覺得有些悲哀、可悲。

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四、嘮叨幾句

雖然“異地攬儲”的舉措,不是所有人都想看到的。

但是木已成舟,斯人已逝~在預防金融風險沒有更好的方法之前,金融環境更穩健之餘,不會再放開瞭。

這裡我更期待“不規范存款創新產品”之餘,是否還有新的創新產品出現(後續專門開一期聊聊,我心目中未來可能的創新存款產品)。

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