P2P平臺的不良資產處置方案！
隨著P2P平臺時代的結束，不良資產成為瞭一個新的盈利點。不過，根據卡神小組瞭解，不良資產的處置有很大的學問，處置的好不好也直接影響投資的結果，一傢平臺對不良資產的處置能力和對借款標的審核能力一樣，構成瞭這傢平臺總的風控能力，直接決定瞭這個平臺的資產質量。那麼今天卡神小組就來和朋友們講一講P2P平臺的不良資產處置方案！朋友們一起來看看詳細內容吧。
（一）不良資產分類
不良資產也就是大傢俗稱的逾期壞賬，是在借貸關系中不可避免的一種資產。在一定程度上會導致投資人或機構產生損失。在P2P的投資中，投資人往往把關註點集中在瞭借貸的前端，也就是怎麼預防不良資產的產生，而很少關註產生之後這些不良是怎麼被處置的。
但實際上，不良資產的處置卻有很大的學問，處置的好不好也直接影響投資的結果，一傢平臺對不良資產的處置能力和對借款標的審核能力一樣，構成瞭這傢平臺總的風控能力，直接決定瞭這個平臺的資產質量。
要分析P2P行業不良資產的特征，卡神小組認為首先要明確P2P行業資產的定義。監管規定：個人向P2P單個平臺借款累計額度不能超20萬，企業不能超100萬。所以，P2P的資產註定是小額分散的。
按照常規的分類標準，依據貸款對象和抵押物兩大標準，可以分為個人信貸、企業信貸、個人抵押貸、企業抵押貸四大類。
1）其中，個人信貸資產主要是消費金融、現金貸等。這類資產如果變成不良資產，主要特征是清收難度較大，並且還需要投入大量人力成本進行清收，成本較高。相比平均幾千元的借貸金額，個人信貸的不良資產清收的成本和風險較高。
2）企業信貸的資產主要是供應鏈金融、融資租賃等。這類資產如果變成不良資產，主要特征一是企業盡調難度較大，企業信貸往往涉及很多自融等問題，不良資產處置機構很難在收購前查明真相。另外，處置這類資產的手續較復雜，往往涉及債轉股、清算資產等復雜手續。
3）個人抵押貸主要是車貸資產，因為房產動輒數百萬元，不符合個人貸款20萬的限額，所以個人抵押貸房產資產較少。車貸資產如果變成不良資產，主要特征是存在政策風險，在當前打黑除惡的大環境下，車貸清收有被指責為暴力清收的風險。
4）企業抵押貸主要是房抵貸、票據貸等。這類資產如果變成不良資產，主要特征是流動性較高，因為有抵押物，所以不良資產處置機構可以迅速通過處置抵押物進行變現。
小額信貸幾乎是依靠大額法則依靠小額分散來規避整體大概率的風險；供應鏈融資一般都需要介入保險兜底或由較為強勢的核心企業提供連帶保證；而對於無抵押物或者抵押物不足以覆蓋授信敞口的中小企業信用貸款來說，其風控的難度最大，因為其風險因子相對分散相對模糊，300萬的不動產需給予800萬元的融資要求情況下，在準入標準、額度期限、附加擔保措施等方面需要多方評估，直至主觀上達到一個可以放款的風險臨界均衡點，這無疑對風控團隊的專業素質、盡職調查方法論等有著極高的要求，事實上他們每一筆貸款都放得不安心，這恰恰是證明瞭這種業務的風險系數相對較高。
很多風控人員精通IPC技術、沛豐技術、三表三查等傳統評估手段，他們也試圖降低借款利率來獲取主體資質更為優越的借款人，但仍然無法避免不良貸款產生。在經濟周期下滑的年代，月息1.5分的與月息2.5分的借款主體均有可能出現明顯違約，因為他們作為商業供銷鏈條的一個環節，上下遊的支付危機對他們現金流的影響是平等的，所以在某種程度上講，2000萬以下的小企業信用貸款，降低資金價格未必一定能降低不良率和降低風險，隻能從業務角度講擴大瞭業務規模以及吸引風險偏好相對更低的部分客戶，僅此而已。
（二）不良資產清收
在P2P領域，信用標在逾期還款超過90天以上就作為壞賬處理，剩餘的未還本金將全部計提作為累計收益的抵減項，如果後期有追討成功，則再沖回壞賬。
高額利率、電話騷擾、暴力清收，必然是邪惡的，但是清收本身，卻無可置疑。因為欠債還錢，天經地義。
2020年，COVID-19席卷全球，對國內消費金融行業造成重創，借款人還款能力受限，放貸機構資產質量下滑，必然催生後端的不良資產處置行業興起。黑產、老賴、羊毛黨費盡心機尋找金融機構漏洞，反清收教程與惡意聚集投訴歷歷在目。
消金行業的低谷期，處置行業的高峰期。在盡最大可能挽回損失、完全遵守法律法規、對抗反清收、保護借款人合法權益之間，處置行業始終面臨尷尬的局面。
一般的，國內清收會經歷電催、外訪、法務和最終的處置銷賬流程。
1、電話清收：電催策略會導致清收行為差異，一般而言會根據賬齡將貸款劃分成不同階段，采取不同的手段和話術。如賬齡1-30天貸款主要以電話、短信手段為主，話術溫和，提示逾期，挽回征信為主。賬齡61-90天貸款主要以電話、短信、律師函為主，明確告知征信喪失的危害以及可能提起法律訴訟。
2、外訪清收：在電話達不到預期效果後，部署外訪，目的是通過見面的形式告知借款人貸款逾期情況，以及可能造成的負面影響，協商還款方案，收回貸款。
3、法務清收：借助律所專業團隊，批量對逾期貸款借款人進行法律起訴。一般該類逾期貸款的特點是金額較大、綜合息費率IRR低於24%，有完整的證據鏈。不過根據卡神小組瞭解，可就算是電催外訪訴諸法律，也是有部分借款人冥頑不化，或者開始就抱著騙貸的想法來借款，最終導致這部分不良資產無法收回。到這個階段，平臺往往就不會再繼續進行清收瞭，因為平臺知道再怎麼花費成本下去也很難再把這個錢要回來瞭，這時候平臺就會把這筆不良資產進行處置或者銷賬。
4、後期處置：就是以極低的價格轉給專業的第三方，第三方買下不良資產之後就會自行去清收，怎麼清收，收回多少和平臺也沒關系瞭。最差最差的資產就是連專業的第三方也看不上，那平臺最終隻能作為壞賬吃進，有風險準備金的，用風險準備金抵消，風險準備金不夠抵消，要麼就宣佈破產無法兌付，不少平臺就是被收不回來的壞賬最後拖死的。
卡神小組總結：在最後，根據卡神小組瞭解，大量民間的不良資產處置公司開始紛紛在市場中嶄露頭角，不過卡神小組希望處置行業也能變得更成熟也更有效，能夠更好維護廣大投資人的利益。畢竟，借錢的要還，投資人也要維護，如何平衡，隻能通過時間來看待，朋友們說是不是？希望這個資料對朋友們有所幫助。
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