“靠檔計息”被叫停，“按月付息”存款補位，靠譜嗎？
前幾天收到銀行發來的短信，被告知將從2021年1月1日起，原先存在銀行的“靠檔計息”大額存單和存款如果提前支取，將全部采用活期存款計息方式，短信中還提醒儲戶們，如果計劃這筆存款預期會提前支取，需趕在規定時間之前去銀行做處理，否則，最終的利息損失，儲戶後果自負。
這傢銀行網點通知還算是比較遲的瞭。
早在2020年12月14日，好像約定好瞭似的，國有六大銀行幾乎在同一時刻對外發出通知，明確指出按照監管要求，未來將不會再推出“靠檔計息”類產品，而存量的“靠檔計息”產品計息方式也將發生改變，全部按照《儲蓄管理條例》處理。
考慮到個人在來年極有可能將這筆錢取出來，為瞭保住自己幾千塊錢的利息，我特意去瞭一趟銀行，原本是計劃取出來後先放在銀行做活期的，但在操作過程中，銀行理財經理向我推薦瞭一款新的存款產品，那就是“按月付息”。
“按月付息”可以看成是銀行一次金融創新，不過相比之前的激進，這次銀行相對保守，這類產品說白瞭還是定期存款，隻是將利息支付方式做瞭變更，比如一年期定期存款，按照傳統方式，應該是到期之後一次性支付本息，但現在不這麼做瞭，銀行將這筆錢分成十二等分，每月都發到儲戶賬上來。
銀行此時推出“按月付息”存款，意圖相當明顯：
其一，助力年底“攬儲”沖刺。
眾所周知，銀行核心業務是存款、放貸、賺利息差，由於銀行是我國最大的金融機構群，其放貸規模一直都受到嚴格監管，各大銀行為瞭擴大自身業務規模，每年都會制定一些任務指標，為瞭完全任務指標以及滿足來年銀行對於資金的需求，每到年底都是各大銀行都不遺餘力的競爭著。
一般到年底，不管是定期存款還是各式理財，銀行給出的利息都比較高，可惜今年有點不尋常，管理層對銀行的監管異常嚴格，很多銀行賴以生存的“攬儲”神器被叫停，比如使用率較高的“靠檔計息”大額存單和定期存款。
其二，替補被叫停的“高息”產品。
如今的儲戶，是越來越聰明的群體，一傢銀行一旦沒有足夠吸引人的金融產品供其選擇，他們會毫不留情的選擇其他替代銀行。當管理層叫停不合規產品，銀行如果坐視不管，等於眼睜睜看著曾經耗費巨大成本留住的客戶“背棄”自己。
一步錯會引發一系列連鎖反應，銀行深諳客戶的重要性，此次時刻，越是能盡早在符合監管規定的整體框架之下創新新的金融類產品，就等於在整個行業贏得瞭先機，而“按月付息”則是為瞭替代退出歷史舞臺的“高息”產品。
有人將兩類產品進行比對，覺得兩者差異並不大，既然備受歡迎的“靠檔計息”大額存單和定期存款能被叫停瞭，那麼與之類似的“按月付息”存款估計也持續不瞭多久！那麼，問題來瞭，究竟兩者是否一致呢？
先來看“靠檔計息”。
“靠檔計息”之所以被叫停，本質上是其設立存在違反瞭我國《儲蓄管理條例》的硬性規定。其變相的拉高儲蓄存款利息表面上看，能讓部分儲戶拿到更多的利息，但別忘瞭“羊毛出在羊身上”，銀行也是商業經濟體，其存在是為瞭最大限度的獲取利潤，在儲戶身上讓利出來的利潤，最終也會想盡辦法加倍從貸款人那裡拿回來。
銀行轉嫁成本的方式與我國當前經濟支持政策相悖。尤其在2020年，我國管理層更是直言要銀行業整體讓利1.5萬億給實體經濟，從根本上解決他們的融資難、融資成本高的問題，如果繼續放任這類存款業務存在，銀行之間為瞭爭奪有限市場，必然會再次提升存款利息。
然後來看“按月付息”。
盤點一些銀行已經推出的“按月付息”新型創新存款產品後不難發現，這些存款利率並不高，由於符合相關規定，也就被認可發行，比如有城商銀行推出一年定期利率2.175%，如果存款本金為50萬元，一年利息就是10875元，一個月能拿到906.25元。
在監管范圍內推出的新產品，一方面能滿足部分特別在意存儲時間的儲戶，他們能提前將利息拿到手裡等於買瞭個“安心”，另一方面也能為銀行業在幾檔高額“攬儲”神器被叫停之後，依舊能靠著新的產品完全“攬儲”任務。
可以說，兩款產品本質上是不同的，“按月付息”比較靠譜。
不過還是要註意一點，那就是“按月付息”存款最終能夠將全部利息拿到手前提在堅持到定期。如果提前支取，銀行利息依舊是按照活期計算，因此即便儲戶提前拿到瞭利息，也不要以為高枕無憂瞭，按照《儲蓄管理條例》規定，銀行有可能從本金中扣除前期多給的利息。
當然啦，如果確定瞭不會提前支取，“按月付息”確實挺不錯，畢竟未來錢會越來不值錢，提前拿到利息的錢，比較“值錢”。
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