中小微企業融資難支新招：“鏈”上放款“線”上紓困
中新經緯客戶端11月27日電 (魏薇)今年以來，新冠肺炎疫情突襲，對不少中小微企業的正常經營帶來影響。中新經緯客戶端近期在南京、蘇州等地調研走訪時發現，不少中小微企業的生產經營已逐步恢復，有的企業營業額已恢復至去年同期水平。這其中離不開銀行對實體經濟的大力支持。
銀行與實體經濟相互依存，在疫情面前，銀行業提供瞭多元化的金融服務支持，如圍繞供應鏈上的核心企業，基於真實的交易背景，向其上下遊相關企業提供的綜合金融服務；針對中小微企業抵押物不足的問題開發多種貸款產品，切實解決瞭中小微企業融資難、融資貴難題。
打通企業供應鏈 “網絡應收貸”實現多贏
供應鏈核心企業與上下遊中小微企業交易時，往往會出現資金結算周期長、結賬時間滯後的問題，上遊企業前期開工經常需要自己墊付資金，交付後才能拿到付款。建築行業就是其中的典型代表。
江蘇邗建集團有限公司(下稱江蘇邗建集團)黨委副書記、監事會主席王傑鋒告訴中新經緯客戶端，近兩年，隨著企業的發展、項目的增加，和該公司合作的上遊中小企業，如材料供應商、勞務合作公司也在增加，有些項目的規模逐漸加大後，這些上遊企業對資金的需求量也出現增長。
“尤其是疫情期間，由於建築工程行業的建設周期長，上遊供應商的資金鏈緊張。”王傑鋒說到。
江蘇邗建集團有限公司 來源：中新經緯 魏薇攝
揚州萬發運輸公司是江蘇邗建集團有限公司的上遊供應商之一，回憶起剛復工時的情景仍記憶猶新，“疫情剛出現時，在傢裡坐立不安。當接到復產復工通知時，才發現兜裡沒錢。”
郭俊表示，恒豐銀行南京分行的“網絡應收貸”幫他解決瞭燃眉之急。“我們第一次使用申請系統，南京、揚州兩地的工作人員遠程協助我們在網上進行申請，當天審批、當天放款，讓我們第一時間得到291萬元信貸資金支持，為企業補充資金鏈以及企業的生存註入瞭一股新鮮的血液。”郭俊說。
據瞭解，“網絡應收貸”是恒豐銀行推出的一款供應鏈金融線上產品，以交易信息真實性和核心企業遠期付款能力為實質性風險評價指標，為上遊民營中小企業提供“全線上”融資操作。
恒豐銀行南京分行轄屬揚州分行副行長馬俊介紹，2019年，該行委托海致全信息科技有限公司開發瞭“江蘇邗建集團核心企業交易數據交換系統”，為江蘇邗建集團有限公司搭建瞭“核心企業交易數據交換系統”。通過該系統中的核心企業賬務資料，恒豐銀行南京分行為江蘇邗建集團上遊多傢中小企業供應商提供瞭9000餘萬元的信貸支持，有效疏通瞭應收賬款滯壓帶來的融資難題。
破解抵押物不足難題 “政信保”合力服務
“蘇州制造業走在全國前列，但是實體經濟特別是中小微企業在抵押物或其他資產不充足的情況下，如何解決企業融資增信擔保問題？”恒豐銀行昆山支行行長高翼說，蘇州市推出瞭一個地方征信系統，涵蓋企業電費、稅務等信息，系統根據企業情況進行綜合打分。
高翼介紹到，信保貸由銀行、政府、保險公司三方共擔風險，對於640分以上的企業申請貸款，出現逾期或者不良，政府承擔80%、銀行承擔20%；對於640分以下的企業貸款出現逾期後，政府承擔65%、保險公司或擔保公司承擔15%、銀行承擔20%。
昆山市傑爾電子科技股份有限公司(下稱傑爾電子)是一傢精密金屬結構件和塑膠件制造商，產品主要涵蓋：筆記本電腦、手機、汽車、電子煙、智能傢居等。此前，根據傑爾電子的征信情況，恒豐銀行給予其500萬元信保貸授信額度，並於2019年12月放款。
“受疫情影響，今年一季度基本沒有開工，但由於今年網課以及傢庭辦公方式的變革，訂單量和需求大幅提高，增幅達30%-50%。”傑爾電子董事長特別助理黃建軍介紹道。
看著增長的訂單，黃建軍坦言既欣喜也感到困難重重。“趕上疫情，上遊供應商的資金也遇到瞭一些困難。這時恒豐銀行給我們提供瞭資金支持。”
高翼表示，瞭解到傑爾電子的情況後，恒豐銀行蘇州分行向總行申報為其開通科創類企業白名單，幫助企業增加瞭1000萬元授信額。
傑爾電子工人正在制作模型 來源：中新經緯 魏薇攝
“在銀行資金的支持下，截至9月，今年銷售額已經超過去年全年銷售總額，達到3億元。”黃建軍稱。
據瞭解，針對小微企業解決缺乏合適抵押品的特點，恒豐銀行還研發瞭“人才貸”“銀政保”“銀稅貸”等產品；在科創領域，恒豐銀行針對科創人群研發瞭“院士專傢貸”“春筍貸”等產品；今年以來，恒豐銀行累計為200多傢科創類小微企業和個人提供融資服務，幫助“雙創”小微客戶恢復正常生產經營。
快速響應企業需求 提供“敏捷”金融服務
“小微企業的典型特點是救急，所以它的最大需求是敏捷，需要對其需求進行快速響應，提供高效服務，這比其他的都重要。”恒豐銀行南京分行普惠金融部負責人沈勇表示。
疫情之下，線下店鋪的銷售普遍受到較大影響，南京金勺子時裝有限公司同樣不例外。Interchange9(註：譯為9號線)品牌創始人、企業總經理陸億介紹，由於品牌是中高端定位，此前以線下銷售渠道為主，截至2019年末，公司在全國有100餘傢門店。2020年1月15日後，陸續收到各渠道方的閉店通知，銷售中斷意味著現金流完全斷瞭。
“這時候，恒豐銀行的‘e票通’給我們提供瞭支持，線上操作，智能放款，748萬元的周轉資金幫公司解決瞭大問題，讓我們能頂住壓力，沒有裁員，保存瞭團隊實力。”陸億說。
恒豐銀行南京棲霞支行行長劉青告訴中新經緯客戶端，“e票通”是一款線上票據結算產品，為中小微企業提供線上化智能審批的電子銀承在線貼現服務。根據票據給企業授信額度，在開通線上產品後，企業可以直接在網上操作，實現快速放款。
陸億表示，有瞭資金支持後，公司迅速轉變銷售模式，5月初入駐“天貓電商平臺”，截至9月末，線上銷售額已占到銷售總額的1/3。
銀行服務實體經濟還有哪些痛點？
“銀行應該更大膽一點。”蘇州工業園區發展服務中心綜合服務處處長馮亞婷在談到銀行服務時指出。
她談到，銀行在企業提供服務時，應該結合區域的經濟結構和企業的實際需求設計產品，一是進一步優化風控模型，二是放寬貸款風險容忍度。
馮亞婷以知識產權質押融資舉例說道，雖然企業有融資需求，各地方也可以做知識產權質押融資，但如果企業貸款還不上瞭，知識產權到底作價多少、在市場上有沒有人買、如何流通交易都是需要解決的問題，如果沒有一個要素流轉平臺，知識產權質押融資實際上還是信用貸款。
她介紹，蘇州工業園區正在計劃做一個知識產權的流轉平臺，幫助銀行解決知識產權的交易問題。
馮亞婷進一步指出，銀行需要進一步完善相關的評估手段，信貸人員還需提升相關專業知識儲備。“現在銀行競爭日趨激烈，一方面比拼貸款利率高低，一方面也需要銀行信貸審批人員瞭解新興產業，才能知道相關企業在市場上的價值。”她說到。
恒豐銀行蘇州分行相關負責人介紹，該行專門成立瞭三個專班，集中精力研究高科技企業的放貸工作，每人對接10-20傢企業。
此外，恒豐銀行蘇州分行普惠金融部負責人李皞明認為，各個企業的實際情況不同，銀行也要針對企業需求提供相應的服務。對於急需資金的中小微企業，要特事特辦，開通綠色通道。對於不缺資金而需要金融服務的企業，則要組建專門的團隊，提供定制的上門服務。
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