信用卡丨玩卡玩到最後的結局，就是離開卡圈
再見，信用卡。
進入卡圈，饞的是信用卡的額度和羊毛，饞的是門檻低，來錢快，也有些後浪純粹為瞭花天酒地，夜夜笙歌，擼卡網貸兩不誤。
誠然，信用卡可以帶來幾十上百萬的額度，還有香噴噴的羊毛，然後呢，然後就沒有然後瞭。
我們不能在卡圈裡轉悠太久，反而忘瞭前進的道路。
信用卡顯然是給待富青年準備的小額普惠信貸，對銀行而言，屬於“低單價、高頻次、高周轉”的產品，玩的就是人海戰術，像不像一傢超市？信用卡的羊毛像不像超市的積分？
在銀行的信貸類產品中，隻有信用卡是有羊毛的，其他貸款就是單純的貸款，你辦瞭一筆十萬信用貸，或者是300萬的抵押貸，從來見不到一根額外的羊毛。說得不好聽點，信用卡的目標客群就是貧下中農，至於那些高端的鉆石卡、無限卡、黑金卡等，針對的是高端客群，同樣會收取高額年費。卡圈的江湖地位就像沃爾瑪，任憑你是五百強中的頭牌，但江湖地位依然是個渣渣。
一、玩卡，最好的時代已經過去瞭。
羊毛黨已經一命嗚呼，額度黨雖有還有未來，但也無法像當年那樣隨地大小便瞭。
1、羊毛黨。
銀行已經不是從前那個少年，不再跑馬圈地，所以，不可能靠羊毛來惑惑羊毛黨。
1）曾經為所欲為，如今薅圖末路。
早在2005年，當時的信用卡可以直充支付寶，不少人通過支付寶來套現，這是2006年的支付寶套現攻略，有個哥們套瞭2.5萬出來，還擔心犯法，還給自己辯解瞭一番，可有意思瞭。
有意思的是，這哥們上瞭當年的熱搜–各大主流媒體輪番轟炸，並質疑支付寶在搞套現，逼得支付寶祭出否定三連：我沒有，我不是，你瞎說。
2012年2月8日之前，支付寶、財付通、快錢、網易寶、盛付通、百付寶等第三方支付平臺，都可以通過信用卡為支付賬戶充值，給信用卡套現留瞭一個BUG，後來央行發文把這個BUG滅瞭。
其實在2013年之前，羊毛黨很小眾，銀行需要羊毛黨刷數據，羊毛黨需要銀行賞飯吃，雙方過上瞭和諧的小日子。隨著匹凸匹的興起，羊頭帶領大傢烏央烏央地去薅新手單、短期單、高收益、無風險，沒錢怎麼辦？掏出N張信用卡，刷刷刷，每月賺點零花錢，嗨森。
隨著發卡量的井噴，羊毛黨如雨後春筍般湧現，薅積分、薅刷卡金、薅航空裡程、薅酒店住宿、薅禮品、薅境外返現等等，凡是羊毛黨走過的路，鐵定寸草不生，銀行被薅得很禿然，後來又趕上匹凸匹暴雷潮……
羊毛黨太多，銀行傢也沒有餘糧；風控技術越來越騷，羊毛黨無所遁形；信用卡業務規模膨脹，銀行從“求量階段”轉入“求穩階段”；GDP增長趨緩，嚴防壞賬率抬升……對銀行來說，這是不可持續的，隻好逐步收緊羊毛力度。
2）費率改革，成本上升。
信用卡和刷卡機是孿生兄弟，就像手機和WiFi一樣，如膠似漆，誰也離不開誰。在當年，讓銀行最頭疼的不是羊毛黨，而是封頂機，一頓操作猛如虎，十萬塊錢就到手， 刷卡費用二十五，銀行就是二百五。任何羊毛都要建立在費率之上，費率是羊毛黨的基本盤，在這裡，講一下刷卡機的費率歷史。
1999年，央媽出臺瞭刷卡機手續費規定，這是央媽第一次搞這玩意，純屬沒經驗，也不知道怎麼定費率，隻能拍腦袋，直接參照瞭墻外的做法，日本的收單手續費在3%-4%，香港的在1.8%左右，新加坡的在2%左右。
當時的刷卡手續費賊貴，有些地方的刷卡手續費高達3%，好在刷卡的人也不多，就這麼湊合著過瞭兩年，但商戶們一直不樂意，紛紛抱怨手續費太貴，有些城市的商戶開始抱團跟銀聯談判，認為手續費太高，不符合國情。時間來到瞭2003年，央媽再次出手，制定瞭新版費率政策。
儲蓄卡和信用卡的手續費是一樣的，當年的手續費確實很高，同時，出現瞭大名鼎鼎的封頂機，這玩意讓銀行受盡瞭苦頭。收單行有自主定價權，費率依然高居不下，甚至把魔抓伸向瞭醫院，當時北京有幾傢醫院下海嘗鮮，裝上瞭刷卡機，前三個月免費，後面居然收取1%的刷卡費，氣得醫院直跳腳。
雖然出現瞭封頂機，但當時真實營業的商傢，才能辦一個刷卡機，最好是批發類的商戶，才能玩封頂機，然後悄咪咪地給別人套現，收1%-2%的手續費。時間來到2011年，央媽發放瞭第一批支付牌照，一個嶄新的行業誕生瞭，這讓套現從暗處走向明處，刷卡機行業迎來瞭群魔亂舞的盛況。
為瞭減輕商傢的負擔，2013年，央媽叒出手瞭。
這下倒好瞭，費率進一步下調，加上第三方支付市場缺乏監管，群魔亂舞，信用卡套現的春天來瞭。
第三方支付公司的封頂機太容易弄到手瞭，導致封頂機大殺四方，隻需二三十元的手續費，就可以刷個十萬八萬出來。2013年，我在華強北，看著刷卡機代理給別人套現，拿出一個手刷，給別人套瞭2萬塊，收人傢200塊手續費……那時候，一個隻有一個商戶大機器價格一千多，一個手刷價格三四百，這些都是常規操作。
2016年，央媽叕出手，先禁止網購平臺公開叫賣POS機，但是一些小平臺，比如微店或者閑魚，依舊在賣POS機；另外，央媽再一次調整銀行卡收單手續費，這就是赫赫有名的“九六費改”事件–封殺封頂機。
借記卡手續費上有封頂，信用卡手續費上不封頂，封頂機的輝煌戛然而止。自從沒瞭封頂機，羊毛黨套現搞搞陣的成本上升，當然，對額度黨的也是一樣的。
2、額度黨。
以前的以卡辦卡才叫“真·以卡辦卡”，零幾年的時候，在深圳某銀行，甚至出現過：拿一張額度20萬的卡去某銀行以卡辦卡，居然可以辦下來一張20萬的新卡，銀行小姐姐以為你真有錢，把她忽悠得一愣一愣的，讓她為你的魅力所傾倒。
1）招行。當年的大眾情人，提額非常容易，來個2012年1月的帖子：招行下卡1w，一年半提到5w，火箭提額，太愛瞭。
2013年下半年，分期畢業大法橫空出世，下卡額度1萬，快的話，7個月就能提到6萬，這個玩法到2017年底就翻車瞭。
剛開始，隨便分個幾千塊，就可以提兩三萬的固定額度，簡直就是送錢，不得不說，招行是信用卡界的頭牌C位。
後來，畢業大法有所收斂，改為“先刷爆，現金分期分多少提多少”，暴力提額，下卡容易，招行就這樣成瞭大眾情人。招行還玩過分期提額的戲法，想著法子給你提額，那真是一個玩卡的好時代。
2）中信。被降額瞭，還可以投訴恢復額度。
3）工行。提額猛如虎。
4）光大。提額可翻倍。
4）其他銀行。廣發玩得好3個月一提穩得一比，玩得一般也能6個月一提；農行3個月一提，金卡10萬封頂……總之，在當年，銀行隻顧著跑馬圈地，管得也松：你們盡管刷，給你提額就是瞭。
如今就不一樣咯，所有銀行都收緊瞭批卡和提額門檻，能準時提額的銀行都是大慈善傢。現在講究的是中獎提額，總體的下卡額度也降低瞭，我朋友在深圳工行有兩千萬的房貸，也隻給10萬的額度，不過，深圳工行本來就管得很嚴，沒轍。
二、信用卡的天花板被銀行牢牢地摁死瞭。
吃人嘴軟，拿人手軟，持卡人就像銀行的小三，雖然有霸道總裁罩著，但卻是左手蘿卜，右手大棒，讓你不敢吱一聲。
正因為信用卡的天花板太低，靠信用卡來賺錢的想象力非常有限，不要沉迷於薅羊毛和提額，這是“時間投入無限，而收益有限”的玩法。換句話說，就是高概率，低賠率，一眼望到頭。
從收益角度看，玩卡是賺不到多少錢的，信用卡處在銀行產品鄙視鏈的最底層。退一萬步講，凡是灰色地帶的玩意，都是做不大的，擼卡就是灰色地帶，擼天擼地擼到天荒地老，也就是個體戶。
套現買房買車也就算瞭，畢竟買瞭個大件，但有些人套現炒股炒幣，這玩意的風險就很高瞭。
之前有個朋友就借瞭銀行幾十萬，從2015年炒到現在，虧瞭年收入的三四倍，蹉跎瞭歲月，最終含淚飲恨退出股市。他總結經驗：自己收入不高，借錢炒股是為瞭搏一搏，借的錢有利息，每月分期還款，成本擺在這，總想著收益要超過成本，導致急功近利，基本盤不穩定，心態很亂，追漲殺跌，被股市反復教育。最後才想明白，如果是自有閑錢炒股，隻需買優質股票囤著，跌瞭不管，遲早回本，根本不會虧錢。
當然，寫這篇文章，不是為瞭吐槽信用卡不能用瞭，而是，要明白信用卡的作用，不能沉迷在“術”裡面，信用卡隻是一個融資工具，不要天天沉迷於薅羊毛和提額度，別變成信用卡的工具人。
我覺得，比較理想的玩法是，額度是最大的羊毛，閑時丟進抽屜，用時隨時可刷，偶爾嘗試提額，順帶薅點羊毛，足矣。
我覺得，信用卡額度是年收入的3倍就差不多瞭，一般以100萬額度為上限。
資金黨也可以玩多核，通過互助玩卡的方式，突破額度上限。
玩卡玩到最後，拼的是個人資質，拼的是單位房子車子存款，天天琢磨怎麼提額是沒用的，等你撈到瞭一個小目標，要多少額度就有多少額度。
要把主要精力放在主業上，突破自我，提高收入，當個人資質提升後，各種貸款映入眼簾，選擇面就更多瞭。信用卡是待富青年的第一桶金，是有為青年的大額備用金。
讓信用卡成為原始積累的墊腳石，額度在手，或者雪中送炭，或者錦上添花，不要把信用卡當做事業來做。
從入圈到出圈，路越走越寬，這才是王道。
當口袋裡有足夠的額度，離開卡圈的時候，希望是這樣的：雖然你已不在江湖，但江湖還有你的傳說。
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