網貸套路貸，貸貸不通，小貸公司利潤空間或被壓縮
網貸套路貸，貸貸不通，小貸公司利潤空間或被壓縮
事件：
8 月 20 日，最高人民法院正式發佈新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》。以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月 20 日發佈的一年期貸款市場報價利率（LPR）
的 4 倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，取代原規定中“以 24%和
36%為基準的兩線三區”的規定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護上限。
◆修改利率保護上限源於外部市場環境變化及降低民間融資成本需要。本次修訂中最大的討論點在於司法保護上限由 24%大幅下調至 LPR 4 倍，以 2020
年 7 月 20 日發佈的一年期貸款市場報價利率 3.85%的 4 倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為 15.4%。這一修訂主要源自外部市場環境變化及降低民間融資成本的需要。原法案中確定的 24%的利率是按照當時基準利率 6%左右的 4 倍計算而出。隨著我國金融利率市場化改革的推進，
中國人民銀行逐步放開瞭金融機構的利率決策權，已取消公佈基準利率，故有必要根據我國貨幣政策調控機制的改變對司法解釋進行相應修改。同時，
司法保護上限也是降低中小微企業的融資成本，引導整體市場利率下行的重要體現。
◆消金公司不屬於本次限制范圍，小貸公司利潤空間或將進一步壓縮。
《規定》中明確規定，“經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用本規定”。銀保監會監管的消費金融公司預計不受此上限調整影響。
小貸公司是否適用此規定目前存在爭議。根據目前最高法的司法判例來看，傾向於認為小貸公司適用此規定，即小貸公司未來或存在利率上限下調、從而導致利潤空間壓縮可能。
從現有互聯網公司來看，頭部公司利率水平接近司法保護上限，下調司法保護上限影響相對有限；其他互金公司現行利率水平往往大幅超過最新司法保護上限。
◆未來助貸業務或將成為金融科技公司轉型方向。
7 月 17 日，由銀保監會制定的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》 正式施行，將與商業銀行在營銷獲客、聯合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構均納入合作
機構范疇，即第三方機構為商業銀行提供助貸服務被正式納入合法地
位。
助貸業務本質上還是由商業銀行完成放款，因此助貸業務利率上限短期內不受此次《規定》的影響。綜合行業發展趨勢及近期監管方向，未來獲得消費金融牌照或者發展助貸業務或將成為涉足網貸業務公司重點轉型方向。
長期來看，助貸業務雖然不屬於本次《規定》適用范圍，但我國銀行展業較為謹慎，頭部機構展業過程中大幅突破最高法司法保護上限展業可能性不大，未來金融科技公司利潤空間或將被進一步壓縮。
◆不排除未來金融機構借款利率整體下調可能。本次《規定》僅適用於民間借款，但從過往最高人民法院及金融監管部門發佈的各類條文來看，存在參考最高法利率規定制定指導利率的情況。如 2017 年發佈的《關於規范
整頓“現金貸”業務的通知》中明確規定，“各類機構以利率和各種費用形
式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，禁止發放或撮合違反法律有關利率規定的貸款”。未來不
排除金融機構借款利率參考民間借貸利率整體進一步下調的可能。
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