被困在消費貸的的年輕人，都欠瞭多少錢？
作者：朱末
“趁年輕，想花就花，大不瞭分期還嘛。”
“男人擦淚不刷卡，那是萬惡的舊社會。”
“0抵押，10秒放款，隨借隨還，快捷方便。”
不知何時起，分期購成瞭年輕人消費升級的主流選擇，如果誰還在全款買買買，似乎就“虧”大瞭。
無論是買房買車、裝修租房，健身美容，亦或網上購物、遊戲充值、直播打賞，甚至隻是吃碗牛肉面，幾乎所有場景都能衍生出相應的借貸消費模式。
從校園貸、租金貸、培訓貸，到彩禮貸、二胎貸、墓地貸，上至商業銀行，下至持牌消費金融公司及互聯網消費金融平臺，披著各式外衣的消費貸層出不窮，輿論爭議下，有些被叫停，但更多的消費貸，早就滲入瞭生活的方方面面。
數據佐證瞭事態的瘋狂。公開資料顯示，中國消費信貸市場自2012年逐步啟動，2015年起呈現爆發式增長，我國個人整體信貸消費餘額從2015年的18.95萬億元升至2019年的43.97萬億元，年復合增速達23.42%。
然而，萬物皆可貸畫下的大餅雖然誘人，卻在潛移默化中讓人慢慢掉進超前消費、精致窮的隱形巨坑，直到負債再也無力償還。
據央行發佈的數據，截至2020年第三季度，全國信用卡逾期半年未償信貸總額飆升至907億元，是10年前的10倍多，這些逾期借貸人中，90後占比幾近一半。
無獨有偶，截至2020年底，成立兩年多的廣州互聯網法院，已受理瞭113223件互聯網糾紛案件，其中涉及網絡消費借貸的案件占比將近一半，“主角”多為18-35歲的青年。
當局者迷，大錢化小，小錢化瞭，本就是消費貸使出的障眼法。提前花完未來的錢，隻會讓未來無錢可花，這麼簡單的道理，卻讓無數人跌入瞭深淵。
01
“消費貸”無處不在
全方位佈下天羅地網
所謂消費貸，又叫“消費者貸款”，顧名思義，指的是對消費者個人貸放的，用於購買消費品或支付各種費用的貸款，年輕人無論資質如何，均可輕松借到高額貸款。
如今的購物方式與以往已經有瞭很大區別，每個涉及日常消費的APP都開發瞭自己的支付方式，“消費貸+現金貸”的玩法也由此應運而生。
2014年2月，首款依托電商場景的互聯網消費金融產品“京東白條”橫空出世，掀開瞭消費貸盛宴的序幕。
2017年，騰訊系微眾銀行的“微粒貸”，借助微信的巨大流量，授信客戶達到3400萬，向1200萬人在線發放貸款8700億；到2019年末，“微粒貸”已向全國31個省、直轄市、自治區近600座城市的2800多萬客戶，發放超過4.6億筆貸款，累計放款額超過3.7萬億元。
就連新浪、搜狐等傳統門戶網站，也對消費金融覬覦已久。新浪曾推出“微博借錢”、“大王貸款”、“輕松借”等現金貸平臺，並通過小象優品推出分期消費產品；曾為搜狐旗下的搜狗也有“搜狗借錢”。
可以說，隻要與互聯網電商相關的平臺，都已上線瞭分期消費功能，說白瞭就是兩個字：借錢。在這些平臺上，不用經歷復雜的信用卡手續，甚至連抵押都不需要，隻要年滿18周歲，通過實名驗證，便可直接進行消費、提取現金。
▲頭部互聯網公司消費金融產品 圖/深燃
相較互聯網巨頭，銀行作為頭部金融機構，同樣是消費貸競賽中的先鋒部隊。縱觀各大銀行年報，消費金融業務早已被列為重點發展的戰略目標，甚至細化到瞭針對不同職業的額度套餐。
此外，持牌消費金融公司也是這塊肥肉的有力分食者。2020年4月9日，背靠8萬億強大股東中國平安的平安消費金融正式獲批開業，成為國內第25傢開業的持牌消費金融公司；5月30日，重慶小米消費金融也正式掛牌，成為第26傢持牌消費金融公司。
作為與互聯網共同成長起來的90後、00後，對於各種形式的觸網行為接受度極高，追求前衛、新潮的消費意識，使得消費貸們，未費吹灰之力，便俘獲瞭年輕人的心。
乍看起來，消費貸確實可解燃眉之急，但就像裹著毒藥的“誘餌”，錢來得太快、太容易，花得又悄無聲息，就會漸漸習慣於超越合理需求不斷貸款，而無力自拔。
▲為搶新品不惜通宵的年輕人 圖/視覺中國
欲望就像無底洞，在“更好的生活”背後，問題接踵而至：還款能力出現問題，不得不“以貸養貸”，直至所有借貸平臺的欠款全部逾期，債務開始反噬生活。
一面是貸款平臺們賺得盆滿缽滿，一面是年輕人陷入巨額負債的噩夢。真相就是，許多年輕人在初次接觸網貸之時，潘多拉魔盒就已同步開啟瞭。
02
背負巨債覆水再難收
灰色產業趁機割韭菜
尼爾森在《中國年輕人負債狀況報告》中提到，在18-29歲的年輕人中，信貸產品的滲透率為86.6%，實質負債人群在整體年輕人中的占比竟然高達44.5%。
消費貸的真正可怕之處在於，後悔時已難回頭。在豆瓣上有個“網貸互助小組”，簡介第一條赫然寫著“網貸隻有一次和無數次”，裡面的每個借貸故事，都是觸目驚心。
故事的開頭，並無多少波瀾，初衷相對簡單，隻是為瞭給自己換部電腦，買雙新款AJ鞋，又或是辦張健身卡。
因為有網貸的高額數字做底氣，不知不覺就產生瞭消費能力的錯覺，最新款的AJ鞋要買，上下班要打車，節假日要隨心飛，有人才過瞭半年，4000元欠款就滾雪球成瞭13萬，入不敷出後，隻能選擇換電話卡來逃避，但催款電話還是打向瞭親友，紙終究包不住火。
▲圖/豆瓣網友曬圖
也有人自作聰明選擇以貸還貸，卻又掉入瞭“不正當貸款”平臺的陷阱裡。深圳龍崗公安就公佈過一個真實案例，網貸2000元的張女士，20天後債務竟然變成瞭10萬元。
因為沒有仔細閱讀借款合同，張女士一步錯步步錯，想要還上第一個平臺的“滯納金”和“服務費”，隻能不停地在新平臺上借錢。拆東墻補西墻的結局是，張女士借款的APP多達47個，還款金額累計超過10萬元，完整經歷瞭高利貸、套路貸、砍頭息三種常見的網貸套路。
▲圖/深圳龍崗公安
無路可退的絕望下，因此釀成的悲劇不計其數。2019年，山西21歲女孩馮某從17樓窗臺縱身一躍，結束瞭自己年輕的生命。馮潔留下的遺物裡，密密麻麻地寫著分期樂等網貸機構的賬單。
2020年，一對大學生情侶在南京實習期間燒炭身亡，經警方調查發現，二人生前牽涉網貸糾紛。
如果說以上還能歸咎於年輕人虛榮心作祟，但現實是，即便年輕人主觀上不願使用這些消費貸產品，也很難完全規避。
且不說無處不在的廣告轟炸，各種包裝得極其優惠的條款，就足以讓本來存款不多的年輕人心動。
比如，蛋殼公寓暴雷事件的租金貸，就是抓準瞭年輕人想要“省錢”的心態，最後卻讓其背上瞭更多的債務。
蛋殼采用 “高收低租”的模式——高價從房東處收房，再低價出租給租客，出租時利用租金貸獲取現金流。與租客簽合同的時候，蛋殼會向租客提供較為便宜的年付價格，可以選擇與蛋殼合作的金融機構，申請每月分期付款，對於囊中羞澀的租客來說，堪比及時雨。
後面發生的結局眾所周知，蛋殼公寓出事後，全國各地的租客都面臨被房東掃地出門的窘況，同時還得月月繼續還貸。
蛋殼公寓尚且能勉強說成是基於真實消費場景的過度誘導，但有些虛構消費場景、以騙貸為意圖的借貸，則滑入瞭套路貸的違法境地。
2020年8月，北京警方曾抓捕十餘個“招工美容貸”詐騙團夥，作案過程中，團夥成員和美容醫院相互配合，在招工、整容、貸款等環節層層設套，想要應聘總經理助理，得先到指定醫院整容，求職者需要申請幾萬不等的貸款，不僅入職變成一句空談，還多瞭整容貸款。
▲圖/視覺中國
就像無法走出的迷宮，消費貸的周轉窟窿隻會越來越大，剁手一時爽，還貸火葬場，並非笑話，而是冰冷的事實。
03
天下沒有免費的餡餅
隻有等你跳下的巨坑
正如《斷頭皇後》裡所說：“所有命運贈送的禮物，早已在暗中標好瞭價格。”
要知道，互聯網金融的本質還是金融，同樣存在著與傳統金融業態相類似的流動性風險、信用風險、操作風險、技術風險，但大部分使用信貸產品的年輕人對此並不知情，反而任由規則“玩弄”。
通常，網貸廣告隻會展示日利率和手續費，看起來雖然低，但一旦換算成年利率就知道，這就是個文字和數字的遊戲罷瞭。
有媒體計算瞭幾大借貸平臺的分期還款證真實利率：花唄分3期，官方利率2.5%，實際年化利率是14.94%；分6期，官方利率4.5%，實際年化利率是15.27%；分9期，官方利率6.5%，年化利率為15.34%；分12期，分期費率是8.8%，實際年化利率是15.86%。
至於借唄，不同用戶利率差異很大，一般日利率在萬分之三至萬分之六不等，也就是說，月利率為0.9%-1.8%，年利率在10.8%-21.6%。
再看京東白條的服務費率，基本都在0.5%-1.2%/月，利率與借唄一樣因人而異：選擇分3期，年利率為9%-21.6%；選擇6期，年利率為10.29%-24.69%；選擇分12期，年利率為11.08%-26.58%，比銀行普通小額貸款還要高得多。
▲圖/黑馬公社
細思極恐的是，隻要開通瞭分期貸業務，想要規避風險去關閉，操作卻難於登天，要一遍遍走流程、寫理由，有人在強制關閉後，發現自己的會員賬戶再也無法下單瞭。
亂世用重典,沉疴下猛藥。2020年11月2日，醞釀已久的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》終於發佈，明確要求，嚴禁跨省經營、聯合貸款出資不低於30%、額度不超過借款人年均收入1/3。
緊接著，2020年12月29日，銀保監會在官網發佈《關於警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》，痛批網貸土味廣告，提醒消費者要樹立理性消費觀，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
今年3月17日，銀保監會、中央網信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯合發佈《關於進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，進一步加強放貸機構客戶營銷管理和風險防范要求，加大違法犯罪行為打擊力度，堅決遏制互聯網平臺精準“收割”大學生的現象。
外因固然重要，但起決定作用的仍是內因。曾幾何時，中國還是一個儲蓄大國，但現在，這個引以為傲的儲蓄習慣已經被無窮無盡的借貸所取代。
資本火焰燃燒起的一粒灰，落到年輕人身上，就是一座山。“貸”來的幸福，隻是海市蜃樓，短暫的幻象消失後，墜入的將是空洞的地獄。
▲圖/《一條龍》劇照
壁立千仞，無欲則剛，取之有度，用之有節，則常足。
與君共勉。
（本文圖片來自網絡）
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