新藍海？萬億不良市場催生這一職業，正在被金融機構認可
當下，理財規劃師已經不火瞭，新興流行的是“債務規劃師”。
不同於為高凈值人群做服務，債務規劃師服務的是負債累累、甚至瀕臨破產的人。
消金界發現，這種新興職業遊走在“催收”與“反催收”之間。他們幫助借款人理清財務狀況、協商滯納金與超額收費以及制定債務重組方案，甚至得到瞭借款人與金融機構的雙重認可。
作為反催收的“高階版”，債務規劃師們成為瞭債權人與債務人之間溝通的橋梁，而不是像過去一樣，隻是充當債務人的“打手”。
債務規劃師的出現，到底是“反催收聯盟”的升級版，還是反催收“上岸”的正途？
被金融機構認可？
梅姐曾經是個飯店老板。由於投資失敗，以及不停地借新還舊，她最終欠瞭借唄、銀行等將近50萬的欠款。
後來，梅姐通過抖音認識瞭她的“債務健康管理師”顧顧。
在顧顧的幫助下，她對自己的財務狀況有瞭新的認識，並且爭取到瞭銀行的“個性化分期還款申請”。
銀行開具的“個性化分期還款申請表”
在顧顧接觸的客戶中，有創業失敗的，也有投資被騙的。
他會根據客戶的不同情況，幫助他們制定還款計劃的流程——首先，問清傢人有沒有還款能力；其次，確定借款人可支配金額；最後，進行債務規劃：確定哪些是要分期還款的，哪些是要慢慢攢錢、尋求一次性減免結清的。
在傳統的認知中，“反催收聯盟”一直在催收行業的對立面。他們通過代接催收電話，為用戶提供起訴書、答辯書，集中投訴舉報等途徑，幫助借款人躲避催收，甚至惡意逃廢債。
這一行為一直遊走在法律的灰色地帶。稍有不慎，就會以“幹擾金融秩序”為由，被列為嚴厲打擊對象。
如今，債務咨詢機構作為反催收的“高階版”，成瞭債權人與債務人之間的“橋梁”。他們不僅幫助借款人協商還款，還幫他們規劃債務，進而走出借貸泥沼。
比如，顧顧通常會讓債務人提前打電話跟債權機構報備，然後以代理人的身份，直接和催收公司或金融機構溝通。他還會根據甲方政策進行相應調整。
在盈利方面，顧顧並不向債務人收費，而是與催收公司共同分成。
“這個問題要一分為二地看待，”某持牌消金貸後管理人員劉青向消金界表示，在這一模式中，債務人可以通過協商少還款，金融機構也省瞭不少功夫，一舉兩得。
金融機構催收的結果，無非也是要看到有還款。
其實，催收與被催收之間，存在著天然的信息不對稱。這種信息不對稱，隻有依靠獨立公正的第三方，才能解決。
在顧顧看來，這正是債務咨詢行業存在的意義。
擁有“絕對話語權”
當下的催收行業魚龍混雜。遊走在“催收”與“反催收”之間的債務咨詢機構，發展並不規范。
消金界發現，這類機構大致分為以下三種。
第一種為律所。隨著中國破產法的推薦，破產律師這一職業逐漸興起。
當下，國有大行、股份制銀行往往通過訴訟、拍賣、打折轉讓、打包轉讓等方式處置不良資產；消費金融公司通常通過電催、法催、外訪、律師函、訴訟仲裁等方式來處置。不良資產律師或破產律師則協助並參與到這些流程之中。
第二種為債務咨詢公司。汝客網絡科技（上海）有限公司旗下的“債少少”就屬於這類平臺。
“債少少”創始人張高飛在抖音直播
創始人張高飛向消金界表示，他曾經因創業失敗負債累累，後來自主創業。
其團隊開發的智能債務檔案管理分析APP“債少少管傢”，集成瞭債務規劃、債務咨詢、債務精算等服務，通過智能解析債務檔案，從而實現債務檔案管理和個性化的債務分期精算咨詢。
催收公司作為一種勞動密集型生意，催收員越多、越好做；而債務咨詢則是一個流量型生意，手上掌握的欠款人數量越大、就越好做。
他們通過抖音、社群、貼吧等渠道廣泛獲客。比如，張高飛的抖音賬號“阿飛網絡”，共擁有23.1萬粉絲、100.1萬獲贊。
然而，即便作為一傢頭部的債務咨詢公司，這類機構依然難以盈利。
“除非做反催收騙錢，正兒八經做服務，還是很辛苦的。”張高飛向消金界表示。
消金界瞭解到，此前一些中介“拿錢不辦事”，對債務人進行欺詐，攪亂瞭市場規則。此外，借款人並沒有形成很好的“付費服務”意識，在他們看來，與其把這筆錢給到中介，還不如還給金融機構。
第三種則為債務中介機構，顧顧所從事的其實就是這類業務。
債務中介機構的盈利模式，就是找催收公司拿傭金。
以催收頭部企業永雄集團為例，其收入主要依靠傭金來源。相關數據顯示，2017年、2018年和2019年上半年，湖南永雄的傭金費率分別為44.3%、39.8% 和 35.3%。
顧顧表示，根據客戶不同，收費也不同。他一般向催收公司“收取傭金提點的1/4”。
消金界發現，在業務過程中，債務咨詢師往往擁有絕對的話語權。
“畢竟欠款人的還款意願掌握在我的手中。如果拒絕我的要求，我可以讓欠款人還給其他的債權人。”顧顧向消金界表示，“甲方不想出錢也得出，因為涉及到委案周期的問題。”
背靠萬億不良市場
此前消金界報道，萬億級不良市場爆發，正等待從業者掘金。
根據央行與銀保監會公佈的數據，截至2020年一季度末，商業銀行不良貸款餘額為2.61萬億元，較上年末增加1986億元，不良貸款率為1.91%，上升0.05個百分點。
其中，信用卡逾期半年未償信貸總額為918.75 億元，占信用卡應償信貸餘額的X%（想知道具體占比，請關註“消金界”，後臺回復“債務規劃”）。
而在2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為700多億元，三個月的時間，信用卡半年逾期增加瞭200多億。
就像國內理財規劃師一樣，隻不過理財師服務的是高凈值人群，提供“理財”服務；而債務規劃師是為低收入甚至破產者服務，進行“理債”服務。
實際上，在國際上，這一職行業有個專業的名字——信貸聯盟。
信貸行業聯盟作為一種非營利性的金融機構，可以為用戶提供債務規劃、破產的服務，債務人把錢交給這樣的機構，機構再把錢分配給債權人。
國際信用聯盟NFCC官網
如今，在國內剛剛萌芽的債務咨詢師，會成為未來的主要趨勢嗎？
對此，資深貸後管理人士葉女士向消金界表示：“這一職業的出現是合理的，但是從長期看，很難生存下去。”
從客群來看，大部分逾期者處於M1階段、欠款幾千元，或許需要這類機構；如果已經被法院判為失信執行人，也就不再需要這類服務。
債務咨詢機構要做的，就是在這兩者之間“尋找客戶”。
另一方面，從政策環境來看，這種三方服務機構並不存在生存的土壤。
早在2017年，美國在線信貸聯盟的董事長兼首席執行官麗莎· 麥格裡維（Lisa McGreevy）曾公開表示，逾期客戶並不等於壞客戶，他有很大的問題就是變成好客戶，逾期資產實際上不是壞資產，逾期資產等於生息資產，它是能帶來收益的。
他進而表示，如果一傢公司以消費者為本位，專註於消費者獲得最佳體驗，這就是一個與用戶雙贏的局面，政府也會從中受益，三者的利益應該是一體的。
然而，拿近些年興起的第三方財富管理平臺來說，在國外，這類機構並不是推銷產品，而是進行管理規劃，收取的是咨詢費。
如今在國內，大部分理財師都是根據不同產品的傭金進行銷售，哪個產品提成高就銷售哪個，因此導致瞭三方財富機構剛剛興起，就遭遇扼殺，如今大部分面臨逾期或暴雷困境。
此外，三方理財機構配置的私募或信托產品，尚且受到中國證券投資基金業協會或銀保監會監管。
相較而言，中國催收行業尚無明確法規及政策監管，依附在背後的債務咨詢機構，目前也註定瞭隻能遊走在灰色地帶。
這一行業想得到正名，還有很長一段路要走。
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