大額存單有什麼“優點”？如何選擇最合適的產品？
銀行大額存單因其保本保息具有剛兌性質，利率一般高於同期普通定存，且受存款保險條例保護，而受到很多人追捧，但在選擇產品時，怎樣找到適合自己且能使利息最大化？有時也很困惑。根據多年的從業經驗，有幾點建議。
首先是銀行之間的對比，這關系到利率的高低。俗話說，貨比三傢不虧自己。因為在市場利率定價自律機制框架下，大額存單產品屬於銀行自主定價產品，所以不同銀行之間利率差異比較大，如果隻圖簡單，盲目選擇就很可能利息吃虧。比如，在國有銀行、股份行以及城商行和農商行等地方性銀行中，同樣產品利率從低到高往往是：國有銀行<股份行<城商行農商行，所以要想選利率較高產品，應該優先選擇小銀行產品。如果小銀行沒有額度或售罄，則退而選擇其他銀行。以3年期為例，大銀行最高隻有4.125%，而小銀行一般都是一浮到頂4.26%。
其次，同一傢銀行同一期限產品中，起存金額不同，利率也有高低之分，並非一層不變。這種情況在國有大行和股份行中比較普遍，比如在一款三年期產品中，起存金額20萬利率為3.98%，起存金額50萬的利率為4.07%，而起存金額100萬的利率則可能是4.125%。因此，如果資金寬裕，則可以對號入座，以實現利息最大化。
第三，在追求利息的同時還要兼顧流動性，否則可能得不償失。因為截止2020年底，按照監管要求，絕大部分銀行的大額存單都取消瞭靠檔計息，提前支取按照活期利率計算利息。所以，假如完全不考慮臨時資金需求，隻為高利息，把資金一股腦全部梭哈，到時提前支取全部按照活期算，利率為0.3%，那就得不償失瞭。因此，最好根據資金閑置時間長短，對應選擇6月、1年、2年或3年產品，以確保實現利息最大化。如果不能準確規劃時間，最好分成幾筆組合存款，以兼顧效益與流動性需求。
最後還需要註意大額存單的一些特殊規則，比如有的大額存單可以部分提前支取，而有的則隻能一次性全部提前支取；有的可以轉讓（票面有標志），有的則不可轉讓。如果忽略這些特殊規則，有時也會給你帶來極大不便，甚至造成更大的損失。
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