財務自由之路3-6：一個永續收益計劃 保你實現財務自由
各位友友大傢好，
今天我們繼續來分享這本書，
財務自由之路的第三部。
上次我們說到基金的選擇，
很多基金網站都會有評級，
比如晨星，天天基金等，
一般3年5年甚至10年，
都是五星評級的基金，
通常都是表現很強的。
我們要重點關註那些，
5年10年都是五星基金的產品，
如果他最近一段時間表現不佳，
那麼說明一個學霸考砸瞭，
那麼未來它必然是勵精圖治，
重新再來，很多好基金，
在業績大幅回撤後，
都是比較好的買點。
另外，就是基金的費用問題，
被動指數基金是費率最低的，
大概隻有0.5%的管理費，
0.25%的托管費，
在一些互聯網大平臺買，
申購費幾乎也免瞭，
所以其實綜合成本，不到1%，
而主動基金要高一些，
管理費普遍是1.5%，
托管費是0.5%，
這筆錢是按照每日做平均的，
分散到瞭凈值當中。
基金後面還經常會有A和C，
這都是費用產生方式，
A就是前付費，C是後付費，
如果你是長期投資，
那就選擇A類，兩年以內的投資，
或者不定期的投資，可以選擇C類，
但其實二者差別微乎其微，
大傢沒必要太上心，
10萬的資金，每年產生的費率差別，
可能還不夠你吃個外賣。
所以這個不必太上心，
重要的我們還是要把基金挑選好，
光算費率，而忘瞭看基金本身，
那麼就是丟瞭西瓜撿芝麻，
現實中這種真的非常多，
天天都在為一些狗屁叨叨的事情，
斤斤計較，而重要的事情，
他連看都不看，
反而告訴自己沒有時間。
比如去趟郊區遊都要做個攻略，
點個外賣都要看看哪傢更便宜，
但是投資這麼大事，
連股票是幹什麼的都不知道，
基金多大規模，經理是誰，
這幾年表現怎麼樣，
統統不知道，人傢一說，
幾十萬就投進去瞭。
所以這種人也活該賠錢，
巴菲特說瞭，
你要是長瞭個省錢的腦子，
就再也賺不到錢瞭，
說的其實就是這種，
主次不分。永遠抓不住重點。
作者說，想要吃得好，
就買股票，想要睡得香，
就買定息債券和不動產，
如果又想吃得好，又要睡得香，
那就要按照足球策略進行投資，
投資的最理想時機，
肯定是行情滑落之後，
股價處於相對低位的時候，
買的便宜，
你就會獲得更多的收益，
但其實作者說，
如果你要投資的時間足夠長，
比如是12年的話，
那麼其實你任何時間開始，
結果都不會差太多。
反而跟時間長短關系較大，
也就是說，投資越早開始越好，
這樣才不浪費寶貴的時間，
但也要避開不恰當的時間，
比如大牛市的尾聲階段，
恰恰不適合做投資。
所有的小白，
從熊市開始投資，
是一種人生大幸，
因為將來他們會有。
足夠的時間去積累，去學習，
去冷靜看待市場。
這樣到火熱的時候，
剛好完成一個投資周期。
而最大的不幸就是從牛市開始，
很可能一個股災，
就把你打翻在地，
信心都會受到摧毀。
讓你以後再也不相信，
股市和投資瞭，
以至於又會白白錯過，
一個大好的熊市。
還是要長期投資，
我們始終認為，
隻要股市不是絕對高估，
都應該盡量地留在市場裡面，
所以這也就是說，
除非是火熱的大牛市，
其他時間，你都可以開始投資。
定投適合於漫漫熊途的後半段，
而資產配置適合於，
股災之後的任何時間點，
所以你要想投資，
可以先問自己幾個問題，
現在是大牛市嗎？
現在是否發生瞭股災，
現在的市場估值，
明顯高於歷史均值嗎？
如果都不是，
你至少可以通過配置的思路做配置瞭。
這個配置，要求我們，
隻能投入一半的資金在股票資產上，
剩下的50%，或者放在現金，
或者放在債券，不是蝸牛就是烏龜，
這樣你就隨時可以在行情下跌的時候，
不斷追加購買，
作者說，風險等級四，
也就是那些藍籌股，
你完全可以在他跌去20%的時候，
開始追加購買。
但是對於風險等級五，
或者是風險等級六的產品，
很可能在跌到50%的時候，
才會有機會購買，
甚至有的要跌倒90%才能補，
這個要視情況而定。
當然風險永遠都是存在的，
關鍵是要看風險和收益，
到底哪個更占優勢，
如果冒50%的風險，
換取200%的收益，
那肯定是劃算的，
2018年底和2019年初的市場，
其實就是這麼一個重要的機會點。
作者說，在你不熟悉的國傢投資，
或者在你不熟悉的領域投資，
千萬不要去買單隻股票，
你一定要通過基金去投資，
這樣你就擁有瞭一個當地的行傢，
否則可能因為不瞭解信息而損失慘重。
有些時候，在市場投資中，
不是你說我忍住不賣，
就能夠堅持住的，
很多風險出現的時候，
就跟天塌瞭一樣，
比如納斯達克泡沫，
當時說的是納斯達克崩潰瞭，
這個市場完蛋瞭，
網絡科技股將一文不值。
而當年俄羅斯也出現瞭，
股市暴跌9成，
當年市場普遍共識是，
俄羅斯將被黑手黨統治，
這個國傢已經資不抵債，
瀕臨破產，
但現在回過頭去看，
當時你隻要不相信這些共識，
那麼就可以賺到幾十倍的回報。
這可能需要我們具備，
鋼鐵般的意志才行，
一旦市場跌下來，
一定是漫天都是壞消息，
而且一個比一個嚇人。
有些朋友天真地認為，
我買瞭好公司，長期持有，
但到瞭危機時刻，那些好公司，
也一定是負面纏身，
甚至即將破產，
當年中國平安海外投資失敗，
就一度傳出瞭破產傳聞，
股價暴跌9成。
很多人當年也是年幼無知，
下瞭半天決心，
也沒敢在他最便宜的時候買入，
所以心態這個東西，
不是說你不恐懼，
他就真的不恐懼的，
千萬不要高估自己，
現在那些公司一直漲著，
你覺得他是好公司，
等他跌下來的時候，
你就不這麼認為瞭。
作者也做出瞭一個，
簡單的投資組合，
他說在風險等級3以下，
這些資產，你就永遠不要賣瞭。
而風險等級4，
也就是藍籌股這類資產，
你最好能不賣就別賣，
風險等級5和6，
這些資產在達到，
投資目標之後可以賣出，
比如收益率翻倍或者翻兩倍。
有些行業肯定是持續向上發展的，
比如健康，金融和技術，
還有一個大消費，
這些行業是可以長期持有的，
其他的比如什麼周期，
采掘，鋼鐵，基建，
這些不能長期持有。
根據作者的經驗，
在繁榮時期的後半段，
大公司的成績要遠遠優於小盤股，
而在復蘇的初期則剛好相反，
小公司則會好於大公司。
比如美國市場，
1958年到1982年，
這是美股最困難的時期，
大型股票和小型股票的，
收益率之比是1：6，
也就是說，當時雖然指數沒漲，
但是小股票漲得還都不錯。
鄧普頓就是這麼幹的，
他總是在繁榮的時候，
率先跳出來，
而當市場還在下跌的時候，
又率先跳進去，
所以對於他的評論，
總是先批評，說他不行瞭，
然後轉為一片贊賞，
長期看，他的表現非常穩定。
作者也說到瞭定投，
他說定投有個重要的問題，
就是你在一個投資品中，
投入的資金量越大，
你定投向下攤低成本的優勢就會越少，
所以這種方法，
一定要選擇在一個適當的時機開始，
如果開始過早，會影響你的定投收益。
下面作者給瞭大傢一個，
投資的永續收益計劃，
第一步，先把你明年要用的錢，
放在現金資產當中，
在咱們這最好的選擇就是貨幣基金，
比如你明年要每月花1萬，
那你就準備12萬資金，放入其中，
然後就每個月定期領取。
第二步，你把從第二年起，
3-10年的必要生活費，
放到另一個賬戶裡，
這裡隻投債券類資產，
也就是風險等級2的烏龜，
具體是3年還是10年，
取決於你的抗風險能力，
保守的就選10年，
激進的選3年。
一般還是保守一點好，
我們按照10年計算，
你每月還是1萬，一年12萬，
10年就是120萬，
這部分錢隻買債券，
買完瞭之後，
就不用管他漲跌，
從第二年開始，
從這個賬戶裡取錢出來生活。
這個賬戶大概每年，
會產生4-5%的收益，
也就是說每年的收益，
會有4.8萬，他一直漲，
你也一直去，
其實把這個賬戶取幹凈，
大概需要15年的時間。
第三步，把剩餘的錢，
全都分佈到風險等級3-6的資產當中，
二級債基+大股票指數+小股票指數均配即可，
如果有餘力的還可以再配10%的風險投資，
也就是股權投資基金，
這個賬戶會產生年化10-12%的回報。
假設你還有120萬，
放到這個賬戶當中，
那麼16年後，
等你把上面兩個賬戶，
都消耗幹凈瞭，
那麼這個賬戶裡，
差不多就有500萬瞭，
也就說過瞭16年，
你的總資產在正常生活消耗的情況下，
依舊翻瞭一倍，
此時你可以按照上面的步驟，
再重新分配。
所以也就是說，
你隻要有250萬，
就可以獲得一個月入，
1萬的永續收入，
相當於4.8%，
這麼做是相當保守的，
也是可持續的。
如果激進一點的話，
200萬也就夠瞭，
第一二步都不變，
第三步隻需要投入68萬，
16年後，你就還有這麼多錢，
相當於產生瞭6%的永續回報現金流，
不過這個稍微有點冒險，
考慮到通脹因素，
4%是比較合適的。
這就是本書的全部內容瞭，
他教會瞭我們，
如何配置我們手上有限的金錢，
而使自己過得更加的自由，
畢竟自由的人生，
才是最快樂的，
這其實不一定需要太多的金錢，
關鍵看這些錢的努力程度。
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