銀保監會答復: 現有銀行服務體系中銀行數量已基本不是主要問題
接下來，會否設立新的設立新的互聯網銀行、中小企業發展政策性銀行？
11月26日，據銀保監會網站披露，中國銀保監會在對“兩會”代表提案的答復中做出瞭回應。
銀保監會稱，新設中小企業發展政策性銀行條件和時機尚不成熟，需進一步深入充分研究論證。目前應充分依托現有金融服務體系，不斷創新體制機制、服務模式，以此改進中小企業金融服務。
此外，若考慮組建國傢中小微企業發展銀行，需要從金融整體佈局出發，深入研究必要性和可行性，做到既有利於金融資源配置效率的提升，又要風險、成本可控。政策性銀行主要由財政出資設立，但財政承受能力有限，成立後機構性質、職能定位、股東結構、融資模式、風險補償機制、公司治理結構等方面都需進一步深入研究。
銀保監會披露，截至2020年6月末，全國國標口徑小微企業貸款餘額 40.7萬億元，其中普惠型小微企業貸款餘額13.72萬億元，較年初增長17.68%，較各項貸款增速高9.5個百分點；有貸款餘額的小微企業2363.28萬戶，較年初增加251.35萬戶；2020年上半年新發放普惠型小微企業貸款平均利率5.94%，較2019年全年平均利率下降0.76個百分點。
是否設立中小企業發展政策性銀行？
今年“兩會”，經濟37組提出關於建立中小企業發展政策性銀行的提案。
對於建立中小企業發展政策性銀行，銀保監會答復稱，新設中小企業發展政策性銀行條件和時機尚不成熟，需進一步深入充分研究論證。目前應充分依托現有金融服務體系，不斷創新體制機制、服務模式，以此改進中小企業金融服務。
銀保監會稱，新設政策性銀行的可行性需進一步深入分析研究。
一是新設銀行的財務可持續性。一傢政策性銀行的設立和發展，除瞭履行其特殊的職能外，在實際經營中也需遵循市場化規律，堅持保本微利、財務可持續的原則。中小企業發展政策性銀行的特征決定瞭其對中小企業的貸款利率應大大低於市場利率，但由於中小企業固有的風險特征，生命周期短，貸款風險高，銀行對中小企業貸款很難實現財務可持續。
二是新設銀行需要政府財政性資金的持續投入。由於中小企業發展政策性銀行靠自身經營很難實現財務可持續，必須依靠外部的財務支持才能實現保本微利，可持續經營。所以，隻能依靠各級政府建立風險補償基金分擔銀行的中小企業貸款風險，需要大量的持續的財政性資金投入來彌補銀行虧損。
三是新設銀行的人員設置和網點佈局。我國中小企業具有數量多、分散化的特點，銀行開展中小企業金融服務目前還仍是“人海戰術”，新設中小企業政策性銀行需新鋪設龐大的服務網絡，以及配備培養大量專業人員。設立後還需建立地緣、親緣、人緣關系，深入基層、下沉服務，造成時間周期長，劣勢明顯的服務短板，很難達到預期目標。
四是新設銀行的服務對象。新設中小企業發展政策性銀行，信貸規模有限，如何讓單一機構在有限的貸款規模下滿足全國數千萬的中小企業信貸需求，難度較大。
與此同時，要統籌考慮新設中小企業發展政策性銀行與現有政策性銀行、商業性金融機構的關系，通過差異化、多元化的市場定位分層次滿足中小企業的信貸需求，避免出現同質化競爭、存款大“搬傢”、客戶大“遷徙”現象。
是否設立長三角地區中小企業政策性銀行？
今年“兩會”，全國政協委員、中國銀行上海市分行副行長徐葵君盡快建立長三角地區中小企業政策性銀行的提案。
對於盡快建立長三角地區中小企業政策性銀行的提案，銀保監會答復稱，目前建立中小企業政策性銀行的條件尚不成熟，需進一步研究。
銀保監會稱，新設支持中小企業發展的政策性銀行，與現有開發性、政策性金融機構和商業銀行業務存在交叉，如何更好與當前精簡機構和人員的行政管理體制改革方向銜接，需要進一步考慮。若無較強的政策支持，很難在服務國傢戰略的同時實現保本微利和可持續發展。同時，中小企業具有數量多、分散化、存續時間短的特點，專門設立中小企業銀行需要建立龐大的機構網絡，重塑銀行經營模式，重新設置相應的專業人員、制度和流程控制體系，時間長、成本高，短時間內難以提供有效的金融服務，達到預期目標。
下一步，銀保監會將會同有關部門積極抓好政策落實，引導和督促包括政策性銀行在內的各類金融機構立足職能定位和業務范圍，合理支持中小企業發展，不斷加大融資支持力度。一是落實好直達企業的貨幣政策工具。二是督促銀行完善敢貸、願貸、能貸的考核激勵機制，利用金融科技和大數據降低服務成本，提高服務精準性。三是加大創業擔保貸款貼息政策實施力度。四是引導公司信用類債券凈融資比上年多增1萬億元，釋放更多信貸資源支持小微企業。五是加大政策協調力度，推動普惠金融試驗區改革試點建設。
是否考慮組建國傢中小微企業發展銀行？
今年“兩會”，全國政協委員朱程清提議考慮組建國傢中小微企業發展銀行。
銀保監會答復稱，經過多年發展，我國已形成政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、民營銀行、農村商業銀行、外資銀行等競爭充分、功能互補、層次多樣的銀行服務體系，為我國中小企業的發展提供瞭有效的金融服務。
若考慮組建國傢中小微企業發展銀行，需要從金融整體佈局出發，深入研究必要性和可行性，做到既有利於金融資源配置效率的提升，又要風險、成本可控。政策性銀行主要由財政出資設立，但財政承受能力有限，成立後機構性質、職能定位、股東結構、融資模式、風險補償機制、公司治理結構等方面都需進一步深入研究。
如新設立中小微企業發展銀行職能定位不清、資本實力不強、風險防控薄弱，將難以達到現有銀行業金融機構的支持力度，無法為中小企業的發展提供有力的融資支持。另外，中小企業具有數量多、分散化的特點，若成立專門服務中小企業的政策性銀行，需要建立龐大的服務網絡，重塑銀行經營模式，重新設置相應的專業人員、制度和流程控制體系，時間長、成本高，短時間內難以提供有效的金融服務。
下一步，銀保監會將會同相關部門繼續督促指導政策性金融機構認真貫徹落實黨中央、國務院關於統籌推進疫情防控和經濟社會發展工作的決策部署，緊緊圍繞做好“六穩”工作，落實“六保”任務，在堅持市場化原則，風險可控，財務可持續的前提下，鼓勵政策性金融機構持續加大服務實體經濟尤其是民營企業、中小微企業力度，充分發揮現有體系作用，持續完善監管政策，加強監管引領，引導所監管的金融機構積極履行社會責任，豐富服務手段，創新服務模式，在支持企業復工復產和服務中小微企業等方面切實發揮逆周期調節作用。
是否設立小微型初級民營銀行
今年“兩會”全國人大代表黃達昌、劉毅、馮玉寶、溫艷嫦、吳玉蓮提出關於設立小微型初級民營銀行，解決小微企業融資難問題的建議。
銀保監會答復稱，下一步，銀保監會將繼續按照“成熟一傢、設立一傢”的原則，穩步推進民營銀行設立工作，督促民營銀行堅守差異化市場定位，為實體經濟特別是中小微企業、“三農”和社區，以及大眾創業、萬眾創新提供更有針對性、更加便利的金融服務。
截至2020年6月末，銀保監會共批準籌建19傢民營銀行，已全部開業，總體運行穩健。人民銀行通過采取引導民營銀行接入全國銀行間同業拆借市場、發行同業存單和大額存單補充資金來源、將民營銀行納入支小再貸款發放范圍、推動民營銀行發行資本補充債券等。
截至2020年6月末，民營銀行普惠型小微企業貸款餘額1421億元，較年初增長68.1%，高於各項貸款增速46.2個百分點，有餘額的貸款戶數258萬戶，較年初增加56萬戶。
上述人大代表建議，建立人民銀行或大型國有銀行與小微型初級民營銀行之間的吸儲代理與躉貸批零關系制度。
銀保監會對此答復，目前，民營銀行的主要監管指標處於合理區間，風險總體可控。根據《商業銀行法》，商業銀行可以自主經營吸收公眾存款，發放短期、中期和長期貸款等業務，並且實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。民營銀行作為獨立經營的商業銀行，應按照法律法規要求，在風險可控的前提下，自主合規開展存款、貸款等業務，並按商業原則與大型銀行等在內的銀行業金融機構開展同業業務合作，提高金融服務實體經濟的水平。
此外，上述人大代表建議，小微型初級民營銀行出現較大虧損但還未資不抵債時，就要麼自行清盤，要麼被其它小微型初級民營銀行整合兼並。
銀保監會答復稱，《關於促進民營銀行發展的指導意見》提出民營銀行“經營失敗平穩退出”的基本原則，要求地方各級人民政府抓緊研究建立與監管部門之間信息共享、風險處置等方面的協作機制，就處置民營銀行突發事件及市場退出等建立協調機制，明確各方責任，細化工作程序，強化制度約束。2019年，銀保監會印發《關於推動銀行業和保險業高質量發展的指導意見》，提出要積極穩妥推進問題金融機構處置，對不同機構，必須分類施策，遵循市場規律，在充分評估潛在影響的基礎上穩妥實施，嚴防出現處置風險的風險。實踐中，可根據不同情形采取不良資產處置、直接註資重組、同業收購合並、設立處置基金、設立過橋銀行、引進新投資者以及市場退出等多種方式，進行風險處置，維護金融體系的整體穩定。
是否開展產業互聯網銀行試點？
今年“兩會”，全國政協委員、湖南啟元律所首席合夥人袁愛平提出關於開展產業互聯網銀行試點的提案。
銀保監會在答復中稱，目前，部分銀行業金融機構運用金融科技手段創新供應鏈金融模式，在服務產業鏈發展方面積累瞭一定經驗。下一步，我會將繼續支持各類型銀行業金融機構在依法合規、風險可控前提下，利用大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈、物聯網等前沿技術創新業務模式和產品，提供更加優質的金融服務，滿足產業鏈上下遊各類型企業和客戶的融資需要，助力實體經濟發展。
銀保監會稱，對於銀行業金融機構運用金融科技創新業務模式和產品，一直持包容審慎態度。一是支持民營銀行創新發展。2016年，原銀監會印發《關於民營銀行監管的指導意見》。二是鼓勵發展在線供應鏈金融業務。2019年印發《關於推動供應鏈金融服務實體經濟的指導意見》。三是補齊互聯網貸款監管制度短板。2020年7月印發《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。
人民銀行圍繞推進金融機構數字化轉型、提高金融支持與相關產業發展的適配性，采取瞭多種措施，取得瞭積極成效。一是印發《關於進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》。二是聯合發展改革委等17個部門發起數字化轉型夥伴行動倡議，支持金融機構參與中小微企業數字化轉型、產業鏈數字化生態建設，打造適合金融應用的場景平臺，鼓勵開展供應鏈金融服務。三是指導中國互聯網金融協會積極開展調研，構建商業銀行數字化轉型成熟度模型，總結商業銀行數字化轉型的特征與挑戰，探索數字化轉型實施路徑與舉措。
此外，銀保監會披露，三傢政策性銀行與網商、微眾、新網等互聯網銀行合作，通過互聯網銀行大數據風控技術，加強對民營中小企業的線上貸款支持。截至6月末，三傢政策性銀行共向互聯網銀行授信155億元。
銀行數量已基本不是或不是主要問題
銀保監會稱，為更好地服務中小企業，國有大型商業銀行成立瞭普惠金融事業部，中小銀行成立瞭小微企業金融服務中心，全國新設民營銀行18傢，村鎮銀行1630傢。截至2019年末，銀行業法人金融機構共有4607傢，銀行業金融機構網點總數22.8萬個，其中大型銀行、股份制銀行、城商行、農商行、村鎮銀行等金融機構的服務觸角均已延伸到縣域。微眾、網商等互聯網銀行通過大數據、雲計算等方式開展業務，對現有物理網點的服務模式形成有效補充。
從調研情況看，大傢普遍認為，在現有的銀行服務體系中銀行數量已基本不是或不是主要問題，關鍵是要充分發揮現有金融體系服務中小企業的作用，拓寬思路，創新機制，分類施策，大力推進普惠金融戰略，著力打通金融服務中小企業的“最後一公裡”。
銀保監會稱，積極探索政策性銀行和商業銀行相結合的融資模式。近年來，我國政策性銀行借鑒美國、德國等經驗，通過向中小銀行、社區銀行提供轉貸款或信用擔保的方式向中小企業提供融資支持。開發銀行、進出口銀行、農發行主要針對基礎設施、外貿金融和“三農”建設等業務領域的中小企業提供直接信貸支持，同時通過與股份制銀行和地方中小銀行合作發放轉貸款方式，向其他行業的中小企業間接提供低利率融資支持。接受轉貸款的銀行機構充分發揮其瞭解當地市場、服務網絡、篩選項目、風險管理等方面的優勢，創新信貸產品，服務民營中小企業。
截至今年8月末，三傢政策性銀行轉貸款餘額合計3124億元，新增1559億元，轉貸款平均利率2.99%，比普惠型小微企業貸款平均利率低2.95個百分點。
關於建立危機緊急應對機制。人民銀行已牽頭建立金融機構應急處置機制，督促指導銀行不斷完善應急管理制度，優化風險處置預案，積極開展壓力測試，加強風險的前瞻性預判。下一步，銀保監會將配合人民銀行等部門，進一步完善危機應急處置機制，持續提高金融機構風險防范水平。
銀保監會答復稱，在辦理提案的座談、調研、研究過程中，還聽到瞭許多關於提升中小企業金融發展服務好的意見建議，梳理瞭幾個主要方面，在此，懇請經濟組政協委員幫助呼籲：
一是要進一步完善投融資體系，應針對不同行業的、不同發展階段的中小企業提供多元化的融資支持。
二是進一步推進地方政府中小企業信息平臺建設，減少銀企信息不對稱。
三是建議推動更多地方政府設置中小企業風險補償金、提高政府風險分擔比例，降低銀行中小企業貸款損失，確保銀行機構實現保本微利和商業可持續。
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