監管為消費金融“堵後門開前門” , 約束小貸松綁消金牌照
金融監管機構一方面發佈網絡小貸新規，堵住小貸“後門”；另一方面，對消費金融公司監管指標松綁。
近期，銀保監會發文允許消費金融公司、汽車金融公司向屬地銀保監局申請將撥備覆蓋率監管要求降至不低於130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監管要求降至不低於1.5%。
有業內人士表示，今年受疫情影響，消費類貸款逾期表現不佳。在“收同業、控規模”壓力下，行業資金成本面臨壓力。新的利率法定口徑下，借貸利率下行，使得消費金融公司息差面臨壓力。
更重要的是，互聯網公司的流量、場景經營，“無論銀行、消費金融公司，頭部機構已經掌握瞭自己‘買流量’經營貸款的策略。”一位銀行業內人士表示，網絡小貸新政後，消費類貸款無論通過哪種牌照承接，新的行業競爭格局其實已經初見端倪瞭。
消費金融公司日子“難過”
近期，銀保監會下發《關於促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》，適當降低撥備監管要求。
上述通知要求，在做實資產風險分類、真實反映資產質量，實現將逾期60天以上貸款全部納入不良以及資本充足率不低於最低監管要求的前提下，消費金融公司、汽車金融公司可以向屬地銀保監局申請將撥備覆蓋率監管要求降至不低於130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監管要求降至不低於1.5%。對於撥備指標下調釋放的貸款損失準備，要優先用於不良貸款核銷，不得用於發放薪酬和分紅。
此外，支持消費金融公司、汽車金融公司通過銀行業信貸資產登記流轉中心開展正常類信貸資產收益權轉讓業務，進一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優化融資結構，降低流動性風險。
此前，消費金融公司遵循非系統性重要商業銀行監管指標，撥備覆蓋率不得低於150%。汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監管要求降至不低於1.5%。
對消費金融公司降低撥備監管要求的背後，是今年消費金融公司日子頗為“難過”。
“今年以來，整個行業都必須考慮持牌機構面臨的實際困難。”11月10日，一位消費金融公司高管表示。
根據馬上消費金融披露，截至2019年末和截至2020年6月末，不良貸款率分別為3.01%和3.21%，關註類貸款比率分別為4.82%和5.27%。此前，捷信消費金融披露，截至2019年末和截至2020年4月末，不良貸款率分別為3.60%和3.79%。
而銀行業資產質量也面臨壓力。銀保監會上周五公佈，截至三季度末，商業銀行不良貸款率自二季度的1.94%上升至2.06%；撥備覆蓋率自182.4%下降至177%。
分析其原因，興業研究在其報告中指出，消費金融機構風險控制體系主要依靠三方面，即數據、場景和撥備。疫情對中低端客戶產生瞭負面沖擊，之前大數據風控模型假設客戶之間獨立而不關聯，但當前階段下，某類客群或場景可能集體收入受到沖擊，大數據風控體系可能失效。此外，隨著疫情的出現，醫美、教育、旅遊這些受托支付場景出現瞭變化，供應商出現信用違約，場景的可靠性變弱。隨著疫情沖擊消除，各場景將回歸原有的產業運行軌跡。
此外，消費金融行業面臨負債端壓力。一位消費金融行業人士表示，今年金融行業“收同業、控規模”，整體行業資金成本面臨壓力。新的利率法定口徑下，借貸利率下行，疊加逾期上升，使得消費金融公司息差面臨壓力，不少消費金融公司大幅虧損。
8月20日，最高法院發佈新修訂《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》，將民間借貸利率受保護的上限錨定為一年期LPR（貸款市場報價利率）的四倍。
各傢消費金融公司資產質量情況亦大不相同。根據銀行業協會數據，2019年，消費金融公司平均不良貸款率為2.63%，略高於信用卡的平均不良水平，較2018年下降0.11個百分點；從不良率的中位數來看，2019年為2.03%，較2018年上升0.1個百分點。從整體上來看，消費金融公司面臨著較大的風險（成本）壓力。同時，不良率的中位數與平均數相差較大，也在一定程度上反映瞭各傢機構的風險成本的差異，部分機構的成本壓力尤甚。
堵後門、開前門
消費金融領域正在經歷監管調整。一方面，銀保監會對消費金融公司降低撥備監管要求；另一方面，銀保監會、央行發佈網絡小貸新政，限制網絡小貸杠桿率。
“網絡小貸轉型的方向之一是消費金融公司。”近期，螞蟻集團暫緩IPO引發市場對聯合貸款的熱議，一位沿海地區城商行人士表示，實際上，在此之前，監管對銀行進行聯合貸款的要求已經轉為“總量控制”，銀行亦不能過於激進通過互聯網渠道投放消費信貸。
業內預期，隨著網絡小貸新規征求意見出臺，銀行消費貸款、消費金融公司、互聯網消費貸款等幾大消費類貸款將迎來調整。
根據興業證券統計，目前僅5傢網絡小貸公司符合網絡小貸新規中跨省經營50億元註資條件，12傢公司符合10億元註資條件。中尾部網絡小貸公司面臨轉型或退出難題。
目前，消費金融公司數量已至30傢。2020年以來，銀保監會相繼批籌5傢消費金融公司，分別為重慶小米消費金融、北京陽光消費金融、重慶螞蟻消費金融、蘇銀凱基消費金融以及唯品富邦消費金融。目前排隊申請消費金融牌照的公司仍有10多傢。
上述銀行業內人士表示，監管對聯合貸款的要求是不允許出現大量的消費者投訴即負面信息，貸款風控質量亦不能下降。其認為，如果互聯網小貸的消費貸款受杠桿率要求逐漸壓降，這部分貸款要由銀行等承接，實際上在之前“總量控制”的要求下，這部分消費貸款的承接壓力並沒那麼大。
多位業內人士表示，未來消費金融行業主要比拼資金成本、消費場景。這亦可通過正在籌建的消費金融公司的股東背景看出。
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