15傢P2P路在何方?

P2P行業最遺憾的,就是在過去十幾年的發展裡,沒有出現一傢真正意義上的巨頭;諷刺的是,這也是P2P最幸運的地方。

15傢P2P路在何方?-圖1

1、未來還會有P2P嗎?

9月14日,在銀保監會新聞通氣會上,銀保監會普惠金融部副主任馮燕表示,截至今年8月末,全國在運營網貸機構為15傢,比2019年初下降99%。

值得註意的是,截至6月末的存量P2P平臺數量為29傢,亦即:2個月的時間又有近半存量P2P平臺消失。

15傢存量P2P平臺最痛苦的事情是什麼?越來越劇烈的兌付壓力與“三降”之間的矛盾。

馮燕在會上表示:雖然網貸風險專項整治取得決定性進展,但後續工作時間緊、任務重、難度更大,剩餘機構的“三降”問題進展緩慢,網貸機構退而不清問題依然突出。

從歷史經驗來看,往期成功良性退出的P2P平臺基本策略是:轉型回血降低三降壓力,在貸餘額低到一定程度時,平臺全額兌付;相比之下中小型平臺更容易轉型,比如51公積金、錢牛牛在過去都不在一線平臺之列。

馮燕強調,下一步要徹底開展風險整治工作,如期完成整治收官工作,將處置存量風險作為核心工作來抓,提高資金的清償率和返還效率;地方要加快落實機構轉型試點工作,加快轉型進度。

監管的指導方向依然是:資金為首,轉型為主。這兩件事實際上也是一件事,如果P2P不能成功轉型,也就沒有能力保障用戶的資金兌付。

15傢存量P2P轉型路在何方?

2、15傢P2P路在何方?

小貸、助貸是P2P轉型最核心的領域,也是監管鼓勵的方向。

存量P2P長期經營資產,積累瞭一定的技術優勢和實戰經驗,對於P2P來說,轉型助貸平臺隻是資金來源的改變,故而主流的頭部平臺和已經良推的平臺多選擇以助貸的業務模式。

在助貸業務之外,P2P資金端也在發生顯著的變化。宜人貸的出借端宜人財富已經成為瞭服務傳統金融機構的綜合理財平臺,如PPmoney、拍拍貸、鳳凰金融等未完全完成存量消化的平臺也采取瞭類似的運營模式。

P2P轉型的方向一般與過往的業務相關,轉型助貸是因為金融科技在風控領域的積累,轉型為綜合理財平臺是因為P2P在出借人運營方面具備強大的能力。

在諸多持牌金融機構的產品中,銀行存款具備50萬以內100%全額賠付的特性,這與P2P出借人的喜好完全契合,中小銀行通過流量平臺吸儲的需求也十分突出,供需的高度匹配讓銀行存款類產品成為瞭不少P2P平臺的選擇,比如小贏理財與三湘銀行、營口沿海銀行,51信用卡與新網銀行、眾邦銀行之間均開展瞭銀行存款方面的合作。

除瞭上述兩大方向外,不少P2P平臺在金融科技領域有一定沉淀,故而純技術輸出也是P2P的轉型方向之一,這類合作完全不參與任何金融業務,而是單純的技術輸出,完全去風險化的合作模式讓一些存量P2P徹底改頭換面。

3、終局將至:遺憾與幸運

從誕生至今,P2P行業最遺憾的就是“在過去十幾年的發展裡,沒有出現一傢真正意義上的巨頭”;諷刺的是,這也是P2P最幸運的地方。

在以“退”為主的基調下,如何消化債權成為瞭所有P2P經營者最關心的話題,很多平臺基本實現瞭存量的壓降,比如拍拍貸3月份在貸餘額僅為19.6億元。

15傢P2P路在何方?-圖2

圖片來源:拍拍貸

但過往未成功實現“三降”的平臺壓力巨大,鳳凰金融當前尚有百億元左右的在貸餘額,雖然也積極向財富管理等領域轉型,卻在近期陷入瞭逾期風波。很明顯,鳳凰金融P2P之外的業務無法承擔“三降”帶來的兌付壓力——金額太大。

15傢P2P路在何方?-圖3

圖片來源:鳳凰金融

除瞭鳳凰金融,不少明星平臺如愛錢進、微貸網、積木盒子均被引以為傲的龐大規模所牽累,結局淒涼。

2019年10月16日,湖南省率先發佈通告指導轄區內的所有P2P清退,山東、重慶、河南、四川、雲南、河北、甘肅、山西等省市跟隨其後。進入2020年,銀保監通氣會後,內蒙古、陜西、吉林、黑龍江、江西、安徽、湖北、江蘇、寧夏、福建等八個省份接連公告或表態取締轄內所有網貸機構。

而今年8月中旬,銀保監會主席郭樹清在接受央視記者專訪時表示,網貸平臺的監管經歷瞭很痛苦的階段,現在走到瞭根本性的轉折階段。過去一度網貸平臺最高的時候有五六千傢,現在到6月底隻有29傢在運營,可能到今年年底,專項整治工作就會基本結束,轉入常規的監管。

從6600餘傢到29傢再到15傢,未來還會有P2P嗎?可能不會瞭。

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