手頭有20萬元閑錢，想要存定期，到底該選擇3年期還是5年期？
一說到定期存款儲蓄，很多人都第一反應就是當今社會還有人“傻傻”在存定期？其實如果對金融方面有一定的關註的話，我相信就不會有這個反應瞭，按照央行發佈的數據顯示：截止2020年底，我國居民存款總額為93.44萬億元。而2021年1-3月，居民存款增加瞭6.68萬億元，也就是說，截至2021年3月底，我國居民儲蓄存款達到瞭100.12萬億元，與我國2020年的GDP總量相近，即使換算成人均存款計算，也達到瞭7萬元左右，可見定期存款依然是很多人的投資首選，所以你還會認為定期存款是“傻”嗎？一個人“傻”，難道所有人都“傻”？
當然手上能有20萬元的閑錢不容易，畢竟當前社會，很多人都入不敷出瞭，更別談什麼存款瞭，而20萬元的資金已經是人均存款的3倍瞭，所以這筆款勉強也可以算得上是一筆“巨款”，不過對於定期存款，一直以來都困擾著很多人的一個選擇，就是期限！從3個月的最短期限到最長5年的存期，不同的存期有不同的優勢，其中3年期與5年期是最多人最難以抉擇的，那麼這時候該怎麼選擇呢？
3年期與5年期的掛牌利率
按照2015年10月，央行發佈的最新基準利率情況表（後續未再調整過），已經直接取消瞭5年期的基準利率，最長定期存款期限變為三年期，這也導致瞭不少商業銀行，在取值5年期的基礎利率時直接引用3年期的基準，出現瞭三年期與五年期的定存利率是一樣的情況，比如大傢所熟悉的四大行，在官網主頁上，三年期與五年期的利率相一致，這種情況下，都不用選擇瞭，直接3年期的即可。
當然在直接在官網上定存的始終是少數，很多人還是會到線下，此外並不是每個銀行的三年期與5年期的利率沒有區別的，這時候的選擇就要通過三五年期的利率值差額大小，來核算相當期限內的定存的利息差值，在差額足夠小的范圍內，選擇流動性；在差額足夠大的范圍，選擇收益性。
舉個例子：如下圖所示，系某銀行的存款利率表，從圖中我們可以看到5年期的利率略高於3年期的利率，但其實在相同的期限內，兩者的利率差額並沒有想象中的那麼大。
以20萬的存款為例，5年的時間，先選擇定存3年，到期再轉存2年，那麼利息如下：
前3年就是20萬元x3%x3年=18000元；
後2年就是218000元x2.52%x2年=10987.2元；
那麼3+2最後的利息就是18000元（前3年利息）+10987.2元（後2年的利息）=28987.2元！
如果直接選擇定存5年的，那麼5年的總利息為：20萬元*3.15%*5=31500元。
也就是說5年的時間內，選擇直接定期5年的與分開定存，其最終的利息相差約為2500元左右，折合每年500元，以這個成本換取流動性，比如3年後臨時有急事需要使用現金，這時候存3年期的支取沒有損失，但如果是存5年期的支取損失就足夠大，所以就看這個2500元是不是在你的容差范圍內，在的話，直接3年，不在話，五年期！
大額存單
其實如果有關註銀行信息的話，應該知道目前很多商業銀行都有推出大額存單這個產品，相比於傳統存單而言，大額存單的起存點高（20萬元起步），不過其相應的利率也比傳統定期高，可以說任何一傢銀行，在相同期限內，大額存單的利率都會高於普通定期的存款利率。目前大額存單基本是沒有五年期的，最長的大都是3年期的，而因為起存點高，3年期的大額存單利率往往都會高於普通定期存款的5年期的利率，如下圖所示，是部分銀行大額存單的利率，很多3年期的利率都已經超過瞭4%，已經不算低值。因為這筆資金20萬元恰好達到大額存單的起存點，所以直接選擇大額存單即可，免去瞭三五年之煩惱。
總結
其實資金如果達到20萬元以上的比較好選擇，畢竟有大額存單這個選項，真正難的是低於20萬元的資金，在收益性與流動性之間糾結，不知如何下手！這時候就是容差范圍內的抉擇瞭，自己核算下收益差額，再與流動性抉擇。
相關新聞
-
把中國當成提款機？堪稱國運轉折點的金融戰，中國如何扭轉乾坤？
為瞭轉嫁08年金融危機帶來的泡沫，美國把中國當成瞭“獵物”。2015年，堪稱中美攻防轉折點的金融戰正式打響。甚至，這一戰為特朗普上臺鋪平瞭道路。 最近，中美之間又發生瞭一件值得關註的事情，就是美國國會推出瞭一份283頁的《2021年戰略競爭法案》。起草這份法案的共和黨議員吉姆·裡施說，這份法案，代表美國民主黨和共和黨達成瞭“真正的兩黨共識”，就是讓美國在“每一個維度上”抗衡中國。 這裡面其實隱藏瞭一個值得琢磨的問題，那就是，為什麼在中國…
-
油價調整消息：12月31日24時，國內油價又要“漲”瞭？
12月國內油價已經以來瞭一次上漲，不過很快，2020年12月31日24時，國內油價可能又要漲瞭，本周期前6個工作日，原油變化率已高達3.19%，按此估算的話，成品油價格可上調95元/噸。 我們來看一下，全國31個地區92號汽油價格及排名情況（僅供參考，單位元/升）： 第1名：海南（92號）7.00、按3.19%變化率估算可漲至7.07元； 第2名：西藏（92號）6.78、按3.19%變化率估算可漲至6.85元； 第3名：雲南（92號）6…
-
出局！高杠桿賭徒，已被逼入絕路…
本輪信貸寬松下的精準滴灌調控，讓杠桿兇殘的一面逐漸顯現……高債務賭徒們開始自吞苦果。 01 高杠桿 杠桿就是負債，高杠桿就是高負債。這些年金融業的不節制發展，也順勢的制造瞭一批高杠桿賭徒。 高杠桿炒房。渴望買房暴擊、暴富的人是高杠桿賭徒的第一個群體。 2016年這輪房價暴漲，在刺破很多人“勞動賺錢買房”的幻想泡沫之後，也讓很多人深信“買房是普通人致富的唯一途徑”。 於是，各種高杠桿操作隨之而來——信用卡/信用貸籌集首付、高評高貸降低首付…
-
0326早評：重磅利好或將引發A股強勢反彈
隔夜市場總結 隔夜全球資本市場發生瞭以下兩件大事對今日A股走勢或將產生重要影響： 一、美股收漲 隔夜，美股三大指數低開高走集體收漲；A50指數相比昨日A股收盤時點位小幅上漲。 解讀：外圍股市止跌反彈對今日即將開盤的A股構成積極正面影響。但國際油價再遭重挫對今日石油板塊帶來很大承壓。 二、重磅利好：保持穩健的貨幣政策 解讀：昨晚，美聯儲主席將逐步減少債券購買的講話引發市場對貨幣政策收緊的預期，可能導致新興市場資本回流美國，這對全球股市都是…
-
龔一宸：定瞭，加密貨幣是商品不是貨幣
各國央行紛紛宣佈要推出數字貨幣，但是對於現有加密貨幣的定位尚屬模糊。現有加密貨幣是作為算法的體現直接融入現有體系作為貨幣運用，還是隻運用加密的算法而把現有貨幣作為商品來交易。恰好今天各國央行頻繁發聲，加密貨幣的定義在聲聲傳聞中得到瞭認定。 【正文】 土耳其央行把基準利率由17%提至19%之後，土耳其金融市場迎來“巨震”：股市暴跌觸發兩次熔斷，土耳其十年期國債遭拋售，土耳其裡拉對美元匯率一度跌至8.4:1。這一系列恐慌的源頭是基於對美元超…
-
巫宏義：黃金大幅下跌，不言見頂，修正後仍將新高
周五，黃金的走勢非常精彩。公佈的非農數據，錄得新增就業人數為176.3萬人，高於預期的160萬人，增幅創有記錄以來第三高水平。5月份非農新增就業人數從270萬人上修至272.5萬人，6月份非農新增就業人數從480萬人下修至479.1萬人。同時公佈的7月失業率錄得10.2%，低於預期的10.5%，前值的11.1%，為連續第四個月下降。 數據公佈後，現貨黃金短線一度下挫近7美元/盎司，隨後迅速回升。COMEX最活躍黃金期貨合約在北京時間20…
-
8.5行情預測，兩條壓力線轉變為支撐線，後市繼續上行。
消息面：繼續偏多 利好消息主要包括： 1、發改委批復粵港澳大灣區城際鐵路建設規劃，近期建設項目總投資約4741億元，資本金比例50%、計2371億元； 2、千億規模的“超級母基金”——國傢中小企業發展基金在宣告成立一個月後，迅速邁出瞭第一步； 3、據MSCI官網公告，MSCI將於8月12日宣佈8月季度指數評審結果，結果將於8月31日收盤或者9月1日開盤生效，此次季度評審不涉及A股納入因子變化，不過，可能會根據滬股通和深股通調整調進或者調…
-
為瞭“中國綠卡”，數千名美方專傢為中國效力？其實沒那麼簡單
隨著中國在國際上的地位不斷提升，國內的發展前景廣闊，越來越多的年輕人不再選擇去國外發展，而是選擇呆在國內。現在國傢也可以為他們提供最好的科研環境，並不會因為研發環境的問題導致他們的才能無法全部的施展出來。國傢給予這些高科技人才的待遇同樣很好，因此不僅僅國內的人願意留在中國，同樣有很多的外國人才也開始湧入中國，為瞭獲得中國的綠卡，他們火力全開展現自身的價值。 為“中國綠卡”，數千名美方專傢為中國效力 據悉如今湧入中國的外國專傢中，美國的專…
-
陽江召開三季度金融形勢分析會
10月22日上午，陽江市2020年第三季度金融形勢分析會在市人民銀行召開。會議總結分析2020年前三季度金融運行情況，研究部署第四季度金融工作。 會議通報，前三季度，陽江金融系統緊緊圍繞疫情防控和支持經濟社會發展兩個主題，加大金融對“復工復產”和“穩企業、保就業”支持，全市存貸款規模保持平穩快速增長。9月末，全市各項存款餘額為1653.70億元，同比增長10.38%，增速比上年同期高1.42個百分點，比全省快0.45個百分點；各項貸款餘…
-
機構資金究竟在買誰？這一概念股備受青睞望走強
作者|胡崗；編輯|張雨桐 最近市場沒有熱點題材可看，這個市場的炒作氣氛處在冰點時期，高位股殺跌不斷，新的題材熱點基本上沒有持續性。這種局面的形成的原因在於，資金對當下市場位置的分歧較大，活躍資金沒法形成合力。若情緒一直起不來，指數大概率還需要不斷磨底。 短線資金無法形成合力，並不意味著以長線持股、註重價值選擇的機構資金沒有動作，機構資金往往與中小投資者的節奏不一致，大跌對他們來講不見得是壞事。無人無津的市場往往能給他們充裕的建倉時間。 …