提防被銀行抽貸！請勿忽視貸後管理的重要性！
打開人行的征信報告，我們時常發現在某些朋友報告的查詢記錄中會出現一連串的貸後管理，如下圖：
面對以上情況，不少朋友感覺很茫然，還有朋友甚至將貸後管理等同於貸款審批，其實貸後管理屬於正常的貸款流程的一部分，但不僅僅是指償還貸款這麼簡單。本期致享融就為大傢講解一些貸後管理的知識和應該註意的事項。
我們通過對貸款辦理的流程進行劃分，通常可以分為以下三個環節：
1.貸前規劃：貸款申請之前的準備階段；
2.貸中操作：貸款申請提交到機構批款的階段；
3.貸後管理：批款以後到結清貸款的階段。
關於貸後管理的專業解釋是指從貸款發放或其他信貸業務發生後直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理。包括信貸審批條件的落實、貸款跟蹤檢查、信貸風險監管與預警、貸款本息回收、不良信貸資產管理、信貸檔案管理等工作內容。一般來說，貸後管理主要包括以下三方面內容：
1.日常管理：對所發個人貸款進行跟蹤管理、查詢分析、具體包括貸款臺帳、貸款日常通知、逾期催收、貸後檢查、查詢統計、抵（質）押物日常保管，直至貸款結清。
2.清戶撤押：當借款人按期還清全部借款本息後，信貸部門應銷記“抵（質）押物及權證登記簿”同時填制“抵押物、質押物轉出通知書”通知會計部門和抵（質）押物保管部門。會計部門、保管部門、保管部門審核無誤後據此辦理清戶撤押手續。
3.檔案管理：信貸經辦人員辦妥每筆貸款後，定期將收集齊全的有關資料整理後，將合同正本交檔案專管員，並辦理有關移交手續。合同副本留信貸部門專人保管以備日常管理。貸款本息結清後信貸部門應通知檔案專管員將檔案正式歸檔。
由此可見貸後管理是信貸管理的最終環節，對於確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。貸後管理也是控制風險、防止不良貸款發生的重要一環，因為客戶的經營財務狀況是不斷變化的，可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下遊的影響等等會引起客戶的經營財務狀況發生較大不利變化，而貸後管理就是要跟蹤客戶的上下遊和客戶本身經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出解決問題的措施。
這也是為什麼當我們使用大量信貸產品的時候，我們的征信報告中會出現較多的貸後管理的原因，這就是因為因為貸款機構對我們在進行貸後審查，而審查一旦出現問題，那麼就意味著需要提前終止貸款，並要求償還全部貸款。
但不要以為僅僅是當我們沒有按時還款的時候，貸款機構才會要求提前還款，並且上報不良信息，其實隻要銀行發現我們已經沒有還款能力或者資金違規，以及存在還款風險的情況下，也會被抽貸，所以在我們除瞭關註貸款辦理的過程以外，還應該註意應對貸後管理。
為瞭確保貸後管理沒有問題，我們建議在批款以後註意以下事項：
1.選擇科學合理的資金路徑。
特別是對於資金用途特殊的朋友，切記要合理規劃資金的使用路徑，一旦被發現不合規的使用情況，抽貸是必然的。
2.保持征信的良好。
不要以為已經拿到資金就可以為所欲為瞭，貸款機構通過貸後管理就是對借款人的情況進行重新評估，如果出現問題，那麼貸款也是會被回收的，這一點對於每年需要歸本的朋友應該特別引起重視。
3.保持正常的負債率。
同上一點相同的原理，後期貸款負債率上漲的過於厲害，也會引起貸款機構的擔憂，當達到一定程度，貸款機構同樣會考慮提前收回貸款。
4.經營性貸款盡量維護好公司。
對於辦理經營性貸款的朋友，一定要做好公司的維護工資，如果當貸款機構進行貸後管理時發現公司已經被註銷或者出現其他嚴重問題，也會影響貸款的繼續使用的，所以建議在貸款期間不要註銷公司，安排專人處理公司報稅等事務，並且最好能在公司賬戶走一些流水。
5.以入股或實控方式貸款做好備用方案。
對於以入股或實控方式辦理貸款的朋友，考慮到入股或實控他人管理的公司所存在的風險，建議準備好備用方案，比如註冊另一傢能掌控的公司，以防之前的公司有異常經營或被要求撤銷原股份。
6.做一定的備用資金準備。
風險無處不在，所以對任何事情都準備一套備用方案是最好的，一旦遇到政策調控導致的問題出現，備用方案至少可以在一定程度上保障資金鏈的持續，這也是為什麼致享融經常告誡客戶，即使在不需要辦理貸款的時候，也要做到貸款的準備。這裡提一下，信用卡確實是一種不錯的備用金選擇。
希望通過本期對貸後管理的講解，能引起大傢對貸款管理的重視！
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