不收利息的伊斯蘭銀行，是怎麼做大做強的

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我們都知道，《古蘭經》裡規定，利息是不合法的收入，所以伊斯蘭世界中的商業來往都是不能收利息。

但是隻要有商業，就會產生資金周轉問題，不收利息，就無法產生借貸關系瞭啊，那不就是讓所有人都一手交錢一手交貨嗎？這可是大大阻礙商業的發展。

但事實上，自古以來，阿拉伯的商業從來沒有受到抑制，發展得還非常不錯。

阿拉伯商人，可是聞名瞭幾個世紀的，他們連接東西方，靠著低買高賣，把東邊的賣到西邊去，是當時全球貿易的締造者。

可見，阿拉伯人並沒有因為信仰問題，而壓制人性——賺錢發財。

阿拉伯人善於經商，利用古絲綢之路，縱橫世界

有商業，就一定有銀行，這是必然的，因為總會有商人資金周轉不靈，需要銀行這個中介，來起到潤滑劑的作用，否則商業就不可能做大。

那麼阿拉伯人，是怎麼在不收利息的前提下，發展出他們獨特的銀行的呢？

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按照《古蘭經》和伊斯蘭教法規定，利息屬不合法的收入，必須禁止。故伊斯蘭銀行的信貸不計利息，即貸款不收利息，存款不付利息。

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我們先說存款這方面哈。

存款不給利息，客戶為什麼還要存錢？

其實存款零利息，甚至是負利息，早已經不是新聞，不少國傢為瞭刺激經濟，讓老百姓多消費不存錢，都實行超低利率，甚至是零利率或負利率，這個不用大驚小怪，該存錢的客戶，還是會存。

要啥利息，都是自傢兄弟

當然，也不是說完全不給儲戶錢，伊斯蘭銀行會經營的情況和存款額的多少，給存款人利潤分成、獎金等現金獎勵，並對其貸款和其他業務給予優待。

所以，你存錢進伊斯蘭銀行，還是有好處的。

隻不過沒像傳統商業銀行那樣，規定得那麼死，存款利息是多少就給多少——其實有時候，國內商業銀行對儲戶的待遇也不是死的，他們不是經常搞活動送米送油送紙巾送超市卡麼，這都是變相提高利息的行為。

條文是死的，人是活的，大傢都是一樣的。

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好瞭，存款解決瞭，那麼貸款呢，不收利息，那銀行怎麼盈利？不收利息的貸款，多多益善啊，我也想借一個“小目標”。

還是那句話，條文是死的，人是活的，阿拉伯人，有的是辦法。

伊斯蘭銀行貸款確實不收利息，他們會通過兩個途徑來盈利，一個是變相收息。另一個是化身投資銀行，投錢成為自己人，利益共擔。

極具宗教特色的伊斯蘭銀行

先說第一個，變相收息。

加價制。

當客戶需要貸款購買某種貨物時，銀行會與客戶協商好，由銀行出資購買，然後到瞭還款期時，銀行會把這貨物加價，再買回給客戶，這差價就是銀行的收益。

手續費制。

這個就比較好理解瞭，你在我這裡辦貸款時，我收點手續費，這費用，也差不多是利息瞭。不過這個手續費是比較固定的，2～4%不等，哪怕你貸款再多，也不會超過4%，所以這個不是伊斯蘭銀行的主要收益渠道，也隻能看作是普通的手續費，而非真的利息。

雖然沒有利息，但是銀行還是有大把業務可以做的

第二是，化身投資銀行。

客戶因為要發展某個項目向伊斯蘭銀行提出貸款申請時，銀行會以股份的形式投入，這個有點像現在的互聯網投資基金，我給你錢，你給我股份，我不參與經營。

還有一種，是銀行直接與客戶結成夥伴關系，直接參與到生產經營當中去，大傢齊心協力把公司辦好。

當然，到瞭合適的時機，銀行會退出來，而不是直接把客戶的公司吞掉，畢竟銀行是做銀行，不是做其他生意。

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現實生活中，伊斯蘭銀行的主要業務，其實還是第二種業務，即與客戶結成利益共同體。

這就很考驗銀行的業務水平瞭，因為你的每一筆貸款，都有可能血本無歸，當然也有可能大賺特賺，高風險高收益嘛，這個全世界都通用。

別以為阿拉伯人不懂金融

我們回過頭想想國內的商業銀行啊，其業務是不是有點沒挑戰性呢？

原國傢統計局總經濟師兼新聞發言人姚景源，曾經這樣評價國內的銀行，“狗當行長也能賺錢”，當然這隻是一句玩笑話，不過也道出瞭國內銀行的盈利模式太容易賺錢瞭：低利息吸收存款，高利息發放貸款，旱澇保收，穩賺不賠。

這個也不能全怪國內的銀行，我們國傢規定，商業銀行和投資銀行（國內稱證券公司）是分開的，商業銀行不能做投資業務，因為投資業務風險太大，萬一把儲戶的錢虧沒瞭怎麼辦。這是關系到一個國傢維穩問題的。

靠著穩賺不賠的利息差，我國的商業銀行的利潤紛紛擠進全球前十

當然，在某些國傢，銀行是可以做綜合業務的，可以放貸，也可以投資，所以其實我們國內的某些大型商業銀行，在海外開瞭分行後，也做起瞭投資業務。

騰訊最大的股東是南非MIH，差不多持有騰訊30%股份，而南非MIH是Naspers的全資子公司，Naspers又被南非標準銀行控股。

不過，中國工商銀行持有南非標準銀行60%的股份。

所以中國的銀行早就通過海外業務，兜一圈，把國內的互聯網頭部公司抓在手裡瞭。

中國工商銀行通過和南非標準銀行合作，間接控股騰訊

伊斯蘭銀行的商業智慧是什麼呢？

是共贏！

與傳統商業銀行“你好時錦上添花，你差時釜底抽薪”不同，伊斯蘭銀行是與客戶綁在一條船上的。

這不僅鍛煉瞭伊斯蘭銀行的業務水平，更是極大地扶持瞭客戶，這對發展一個地區經濟，有非常大的推動作用。

可以說實現瞭銀行、客戶、政府三方共贏的局面。

根據印尼央行、英國貿易投資總署等機構的統計，在過去10年，全球伊斯蘭銀行業年均增長率超過10%，目前營業總額達到7000億至1萬億美元，成為全球資產的重要組成部分。全球已有超過75個國傢的300多個機構參與這一行業的發展。

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既然伊斯蘭銀行這樣的“共贏”業務那麼好，我們能不能也學下，別都像我們的商業銀行那樣，人傢不缺錢時找人貸款，人傢缺錢時就催還款，直接把企業搞死。

著名華人經濟學傢張五常曾經這樣評價過中國的經濟成就，說中國的經濟得益於縣域競爭的制度。

中國的商業銀行和企業沒結成共同體，但是中國的地方政府和企業結成瞭啊。

地方政府都在用優惠政策競爭企業的到來

地方政府通過招商引資，把企業招來，然後給地給錢給政策，扶持企業發展壯大，當然，地方政府也不是無償的，是拿股份的。

當然政府不能明目張膽地搞政企合一，實際操作是通過國資委來統籌投錢，這國資委的錢，其實就是財政撥款。

有瞭政府的扶持，企業要辦好，就容易多瞭。

京東方得到發展，重慶政府得到分紅和稅收，地方得到發展，百姓得到就業，多贏的局面

這裡其實也有不少成功的案例。

京東方到重慶投資時，重慶政府拿兩百億買瞭它增發的股票，之後京東方投產的項目做好瞭，股價飆升，重慶政府收回瞭四百億，實賺兩百億，當然後來這錢繼續和京東方合資搞項目。

格力集團，珠海市國資委是大股東，現在格力集團旗下的上市公司有格力地產和格力電器，都是千億市值的績優股，賺得更多。

其實任何文明得以延續千年，都是有它生存的智慧，很多人都覺得伊斯蘭文明非常保守，其實人傢靈活變通得很。

教義不給收利息，那就一起賺錢：你把錢存我傢銀行，業績好瞭給你分紅；你來我傢銀行貸款，你業績好給我分紅。談利息傷感情，談合作實現共贏。