都是買20萬，大額存單利息比國債還多5千，國債還值得投資嗎
文/李閏
今年對於一些權益類的投資產品來說，絕對算是一個發展的黃金年份，因為A股的表現相對來說還不錯，所以一些權益類的基金也有瞭非常好的業績表現。相反，對於一些固收類的理財產品來說，因為近一兩年市場利率下行的原因，收益率在不斷下滑。再加上監管層收緊監管政策，打破剛性兌付，穩健型的固收類產品可以說是遇到瞭一個寒冬。
大額存單與儲蓄國債比誰的優勢更大？
現在在穩健型的理財產品當中，大額存單與儲蓄國債的知名度是比較高的。大額存單作為銀行的攬儲利器，是不少銀行吸引客戶的殺手鐧，儲蓄國債也當仁不讓，是眾多國債當中利率最高的存在。
因為儲蓄國債隻有三年期與五年期這兩個期限可以選，恰好大額存單也有三年期與五年期的在發行，所以就一起來看看目前這兩種產品雖更加值得大傢投資。
我們先來看看儲蓄國債。按照財政部此前的安排，今年的10月與11月這兩個月還有兩批儲蓄國債待發行，數量並不多瞭。從儲蓄國債各個屬性來看，它還值不值得投資者關註呢？
利率可能是大傢最關註的部分瞭，從利率上面來看，如今三年期儲蓄國債的利率3.8%，五年期國債利率為3.97%，算不上多高，但在穩健型的理財產品當中還算不錯，比同期限銀行普通存款可能要高一些。
在門檻與靈活性上面，儲蓄國債沒有投資門檻，隻要你能搶得到。說起靈活性，儲蓄國債比不上記賬式國債，因為它不能上市交易，但儲蓄國債可以提前支取並靠檔計息，總的來算流動性不算太差。至於儲蓄國債的缺點，可能就是額度較少，不容易買到瞭。
再來看看大額存單。在銀行各類存款當中，大額存單可以說是常青樹，利率比普通存款高一些，也穩定一些，在普通定存利率上下浮動的時候，大額存單仍舊是“波瀾不驚”。不過現在的大額存單利率比之前還是跌瞭一點。
在利率上面，市場上可以找到利率在4%以上的三年期的大額存單，五年期的大額存單隻有部分銀行有發，最高利率可以超過5%。都是買20萬，儲蓄國債五年期的利息總收入不到兩萬，而大額存單可以達到2.5萬，從利率這個角度來看，大額存單還要強一些。
但大額存單並非沒有缺點，如今監管層對於提前支取靠檔計息類的存款收緊瞭監管，這類產品是不存在的瞭，所以大額存單的靈活性要差一些，提前支取就會損失定期收益比較不劃算。另外，大額存單的門檻也高，最少需要20萬才隻能達到大額存單的起存門檻。
當然，大額存單幾乎是所有銀行都有發售，量比較多，對於投資者來說比較容易買到，不像儲蓄國債那樣需要搶購，還得看個人的運氣搶不搶的到。
綜上所述，大額存單與儲蓄國債各有優點，隻看利率不考慮其他的話，大額存單會比儲蓄國債更好。如果綜合考量，就需要看個人的實際情況瞭。
作者：李閏/審核：龍小林
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