消費金融帝國的大boss，吊打全國所有金融機構，螞蟻集團當仁不讓
大傢好，我是蘭傑，旨在為更多的老哥老妹提供一些上岸的方法和建議，解決一些信用卡及債務問題，傳遞正能量，早日過上幸福美好的生活！
在2020年的情人節那天，螞蟻集團提交瞭上市申請，並且已經傳言很長時間的全球最大的IPO即將成為現實。
螞蟻首次披露的詳細商業數據解釋瞭什麼才是中國消金放貸的大BOSS！
截至2020年6月，螞蟻金服促成瞭超過1.732萬億元人民幣的消費貸款。
根據中國銀行業協會的數據，同時，中國所有消費金融公司的貸款餘額僅為4686.1億元。
換句話說，中國消費金融公司的總餘額不到螞蟻集團的消費貸款餘額的30％。
數據顯示，截至今年6月底的過去12個月中，共有約5億用戶通過螞蟻平臺的消費信貸服務獲得瞭貸款。
螞蟻消費貸款業務每年為5億人提供服務……這足以吊打中國所有金融機構瞭
隨著小額信貸和小額信貸的增加，螞蟻金服的“小額貸款”業務的餘額已超過2.15萬億美元。對此，你不服不行！
從2014年底推出信用支付產品“花唄”到今天，它已經贏得瞭中國零售信貸行業的一半江山。實際上，螞蟻集團隻用瞭5年多的時間。
今天，中國零售信貸之王的謎底終於可以揭開瞭。
一、贏利機器：花唄和借唄，服務5億人。
今年5月，中國建設銀行信用卡客戶總數剛剛超過1億。在今年6月，過去12個月中有5億用戶通過螞蟻集團的消費貸款服務獲得瞭貸款。
互金與傳統金融之間持久對抗中的重大勝利。
從支付寶和餘額寶到螞蟻花唄和借唄，這名曾經說過要改變銀行的人，用自己的行動證明瞭他隻要想到，就一定會做到，螞蟻已滲透到今天的5億人的生活中。
在螞蟻集團今年上半年的725.28億元人民幣的收入中，小額信貸技術業務（消費信貸和小微運營商信貸）貢獻瞭該集團近40％的收入。換句話說，半年收入為258.86億元人民幣，與上半年的螞蟻集團第一貢獻凈利潤219.23億元的功臣。
螞蟻將零售信貸服務稱為“微貸科技”，其中包括消費者信貸和面向小型和微型運營商的信貸。
來源：螞蟻集團上市申請文件
小額貸款技術餘額為2.15萬億元，其中大部分為消費信貸餘額1.732萬億元，這背後看似簡單快捷的花唄、借唄，但實際上是復雜且精細的產品和服務。
例如，花唄從阿裡巴巴系統中的淘寶擴展到外部場景，從在線到線下商戶，從信用支付到現金貸款，再到各種專屬配額，備用金，月月付等等。
通過大量的特色信貸服務，花唄和借唄吸引瞭大批年輕人的心，它們是具有系統重要性的消費金融產品。
截至2020年6月30日的12個月中，大多數花唄和借唄借款人用戶的每日利率約為0.04％或更低。截至2020年6月30日，花唄用戶的平均餘額約為2,000元人民幣。 。
此外，在截至2020年6月30日的12個月內，螞蟻集團的小型和微型運營商超過2000萬用戶的獲得瞭經營貸款。大多數小型和微型企業的每日貸款利率約為0.03％或更低，已結算貸款的平均期限少於3個月。
從消費貸款和小微信貸業務的逾期餘額來看，螞蟻集團今年零售信貸業務的整體表現相當不錯。
消費貸逾期率，來源：螞蟻集團上市申請文件
螞蟻小微信貸逾期率，來源：螞蟻集團上市申請文件
零售信貸收入同比增長59％，合作機構貸款和資產證券化比例達到98％
盡管受到今年疫情的影響，但螞蟻集團的月活躍用戶從去年年底的6.59億增加到2020年6月的7.11億。營業收入同比增長38％，達到725.28億元。去年六月底。毛利率和營業利潤率均有所提高。截至2020年6月30日的六個月分別達到58.6％和34.3％。
螞蟻的主要利潤增長項目是“數字金融科技平臺”，其中包括小額貸款科技，財富管理科技和保險科技。
其中，零售信貸業務，例如消費貸款和小額信貸，即所謂的“小額信貸科技”，占數字金融科技的62％以上，這是當今螞蟻集團最重要的利潤增長點。
今年上半年，螞蟻集團的“小額貸款科技”業務收入同比增長59％，餘額同比增長55％。
零售信貸業務在螞蟻集團總收入中的比重也逐年提高。從2017年底到2019年底和2020年6月底，“小額貸款科技”收入占總收入的比例分別為24.8％，26.2％，34.7％和39.4％。結合財富管理科技和保險科技，今年上半年，螞蟻金服的數字金融技術平臺業務貢獻瞭螞蟻集團營業收入的63％以上。
來源：螞蟻集團上市申請文件
從這個角度來看，盡管螞蟻放棄瞭“金服”的名稱，但它仍然是一傢主要依靠金融業務來支持它的公司。
作為中國最大的面向微型和微型運營商的在線消費者信用信貸平臺，截至2020年6月30日，螞蟻集團已與約100傢銀行合作開展信貸業務，但不提供擔保。截至2020年6月30日，在由螞蟻平臺提供的信貸餘額中，合作金融機構實際貸款或資產證券化的比例總計約為98％。
二、降低私人民間貸款的紅線可能會影響螞蟻集團的定價和商業模式
盡管大多數金融機構的零售貸款業務在這種流行病中遭受瞭空前的打擊，但螞蟻今年業績數據的整體影響並不是很大。
相反，螞蟻目前面臨著其他壓力，這些壓力可能會更加突出。在此上市申請文件中，螞蟻集團對風險因素的分析提到：
“我們的成功取決於我們能否與這些金融機構保持雙贏關系。特別是，我們的數字金融技術平臺的收入份額持續增加，這有望成為我們未來增長的重要推動力。”
截至2019年12月31日止年度和截至2020年6月30日止六個月，螞蟻金服的數字金融技術平臺的收入分別占總收入的56％和63％。數字金融技術平臺的絕大部分收入來自向金融機構合作夥伴收取的技術服務費。
截至今年上半年，在螞蟻平臺推動的信貸餘額中，合作金融機構實際放款或資產證券化的比例合計約為98％，顯示出其對合作銀行融資渠道的強烈依賴。
因此，任何導致螞蟻金服主要合作銀行機構從事互聯網貸款業務的政策和市場因素都可能直接影響螞蟻集團的未來收入。
此外，該文件還特別提到瞭《最高法》於8月20日發佈的有關限制私人貸款利率的新規定可能帶來的重大不利影響：
“修訂後的司法解釋不適用於有牌照的金融機構。但是，最高人民法院先前對有執照的小額信貸公司是否屬於有執照的金融機構的裁定並不一致。因此，無法確定我們的有執照的小額信貸是否受限於規定。如果我們的持牌小額信貸子公司受到上限的限制，並且由於任何新采用或實施的任何現有法律，法規或裁定的減少，利率上限進一步降低，則我們的持牌小額信貸子公司影響變大，可能需要改變我們的貸款定價或業務模式，這可能會對我們的業務，財務狀況，經營業績和發展前景造成重大不利影響。”
但縱觀金融市場的發展，誰擁有瞭數據，或者一直在深耕客戶數據，服務客戶數據，誰依舊占有主導權，互聯網金融的發展有這樣的領頭軍在帶路，一定會越發的科技化，合理化，人性化！
對於未來的消費金融，你有什麼看法？歡迎評論區留言交流你的觀點
更多：蘭傑蒙面說
相關新聞
-
中國股市：中華有為之軍工板塊的投資邏輯（高優先級5隻龍頭股）
今天軍工板塊大爆發，超30隻漲停，這裡撿點重要的去分享邏輯。 1、我經常說政治，經濟是不分傢的，其實政治、經濟、軍事也是不分傢的！隨著中國的壯大，我們需要強大的軍事實力為我們的祖國繁榮穩定，保駕護航！這個是有良性循環的：中國繁榮——有錢——軍費提升——中國更安全——國際資本安心來——中國更繁榮——最終中國渡過中等收入國傢陷阱——進入發達社會 2、歷史原因：以前由於中國經濟的發展進程，我們對軍事實力都是弱化的，進入到2018年我們有理由開…
-
今天，9月14日，股市行情預測
有機構認為：“這一波調整行情主要的原因是受到瞭市場的流動性的變化，流動性驅動高估值的板塊出現瞭一輪下跌回調的行情，但是，由於新增的社融持續回升，企業盈利也將會在第三季度迎來逐漸恢復的行情，所以A股可能會觸底反彈。” 而在筆者看來，社融數據雖然出現瞭較大的反彈，但是，這種趨勢可能在9月份會出現一波拐點，因此，市場是提前反應瞭這種拐點可能會到來，當然，流動性在今年會持續保持著合理充裕的狀態當中。 相對於8月份，受到地方債繳款等影響，9月份的…
-
基金大跌又上熱搜，2000億基金遭贖回？緊急回應
早盤開市，各大指數一路殺跌，科創50指數一度跌超3%，創業板指數也跌近3%，上證指數一度跌逾1%，而後逆勢V起但向上V的還不夠，芯片、醫療、白酒等熱門板塊一度跌勢慘重，仍有很多千億白馬股跌瞭不少。 上午收盤，上證指數下跌0.69%，報3501.16點，深證成指跌1.03%，創業板指跌1.2%，半導體和軟件股集中的科創50指數仍大跌2.48%。兩市半日成交7033億元，個股跌多漲少，2403個下跌，1762個上漲。 監管之下，海外中概股的…
-
12月20日，多地豬價飄紅，凍肉來襲“壓不住”？豬價上漲潮來襲？
導讀：最近幾日，受新一輪儲備凍肉入市影響，豬價上漲的節奏逐步放緩，全國多地豬價進入觀望企穩的態勢中，不過，隨著12月進入月底，屠企備貨積極性開始提振，而養殖戶觀望情緒下，出欄積極性不高！據豬價行情系統顯示，截止到12月20日，豬價呈現“大穩小漲”的 行情，豬價相比前一日上漲0.05元/公斤，外三元豬價上漲至33.89元一公斤！ 具體來看，在全國可監測的26省市區中，豬價呈現出1跌6漲19平的行情，東北、華中多地豬價上漲，陜西豬價小幅回落…
-
[地評線]桂聲網評: “中國芯”揚帆遠航正當時
集成電路產業和軟件產業是信息產業的核心，是引領新一輪科技革命和產業變革的關鍵力量。近日，國務院印發《新時期促進集成電路產業和軟件產業高質量發展的若幹政策》，聚焦深化產業國際合作，提升產業創新能力和發展質量，制定出臺財稅、投融資、研究開發、國際合作等八個方面政策措施，讓本已十分火熱的國產芯片行業再添重磅利好。 一塊指甲蓋大小的芯片，成為企業競爭、科技比拼的重要籌碼。中國芯片產業起步晚，在產業鏈的占比尚無法與發達國傢相比擬，但隨著國傢政策的…
-
中國人口那麼多，消費能力卻比美國差很多？今年全“露餡”瞭
國傢經濟得到瞭很大的提升，人們的消費水平也比以前提高瞭不少。甚至在2020年，我國消費水平成功超越瞭美國，這是很多人都沒想到的事情，據瞭解，2020年我國人民總共消費瞭6.06萬億美元，而美國則是消費瞭4.9萬億的美元。按照這個數據來看，似乎我國的確在消費上超越瞭美國。 中國消費不如美國 但很多人都忽略瞭一個重要的問題，那就是人口。中國有14億的人口，美國卻隻有3億多。將消費的金額平均攤到每個人的頭上來看，與美國的人均消費水平比起來要少…
-
今天指數調整的原因有三點
上周五指數大漲，給很多絕望的人又來瞭一點小希望，但是今天卻又拍瞭你一巴掌，指數調整瞭，其實指數今天調整在預料之內，如果仔細觀察，上周反彈是縮量反彈的，上周五兩市成交量隻有8300億，可縮量反彈可謂是雞肋，上周五券商大幅拉升，盤後國金證券和國信證券合並的消息導致的，但是今天呢，今天券商是高開低走啊，券商不繼續發力瞭，指數就不能繼續往上走瞭，那麼市場就幹脆點，直接一起砸，然後指數今天總體算是相對低迷。還有銀行保險今天也是低迷的，金融板塊沒有…
-
一則利空傳聞引發白酒大跌 水井坊逼近跌停
白酒股早盤集體下挫，舍得酒業、水井坊、酒鬼酒、海南椰島、瀘州老窖、五糧液、古井貢酒等個股均跌超6%，板塊龍頭貴州茅臺大跌4%。 周末市場傳言白酒可能會征消費稅，消費稅本來就有。 如果真的提高消費稅，白酒行業是利空的，這個稅錢無非是經銷商處還是廠傢出、對於話語權強的白酒企業，可能把稅錢轉嫁給經銷商，經銷商會少賺一點。話語權不強的企業，隻能和經銷商一起承擔新增的稅錢。不過考慮白酒企業大部分在西部地區，很多企業是當地的經濟支柱，白酒的企業大股…
-
對中國無可奈何後，美國惱羞成怒再次使出毒招，中國又有何懼!
在中國共產黨成立100周年慶典上，習近平總書記向世界發出瞭宣言”中國共產黨和中國人民以英勇頑強的奮鬥向世界莊嚴宣告，中國人民站起來瞭，中華民族任人宰割、飽受欺凌的時代一去不復返瞭！”、”中國人民不但善於破壞一個舊世界、也善於創造一個新世界”。 在前不久舉行的G20外長會議中，對於美國國務卿來講很可能是他這輩子都忘不瞭的恥辱。在G20之前，美國多次放出風聲要與中國外長舉行會談，但王毅外長顯然…
-
明天美國大選到來 今日黃金操盤建議
截止目前，黃金午盤暫時企穩1881美元/盎司附近震蕩，短線黃金價格保持區間內窄幅上調，金價穩定波動走勢。 明天美國大選，本周還有美聯儲會議和非農數據，三大重磅消息輪番來襲，黃金很有可能會打破目前的僵局，請各位投資者一定做好風險控制，避免不必要的損失。 本周為美國大選周，同時也是當前全球投資市場最為關註的一個黑天鵝事件，雖說當前拜登的支持率要高於特朗普，不過未必不會繼續出現四年前的那一幕，因此，在大選結果真正出現之前，國際市場仍舊普遍恐慌…