已有4傢銀行破產，現又有3傢銀行將“消失”，儲戶存款怎麼辦？
文：十夏
10月27日，中原銀行發佈公告，董事會通過決議，擬吸收合並洛陽銀行、平頂山銀行及焦作中旅銀行（潛在吸收合並）。如果此次合並順利完成，規模合計近1.2萬億元，這也意味著河南省內將出現首傢通過合並重組規模過萬億元的城商行。
事實上，這並不是第一起案例瞭，現在的中原銀行，其實就是由河南省內安陽、鶴壁、開封等13傢城市商業銀行合並重組形成的。除此之外，四川銀行也是由涼山州商業銀行和攀枝花商業銀行合並重組成立的新商業銀行。山西銀行也是由大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行、陽泉商業銀行合並重組而成。
在今年5月21日，銀監會又批準籌建遼沈銀行，這也是繼四川銀行、山西銀行之後又一傢省級城市商業銀行。新的城商行最終將合並遼寧省12傢相關城商行，合並時間將持續1-2年。但由於遼寧省內就隻有15傢城商銀行，也就意味著遼寧省內銀行將大幅縮減。不過，一旦合並成功在遼寧省，也將出現“萬億巨獸”。
此外，據不完全統計，自去年以來，我國已經出現瞭10餘起中小銀行合並重組案例。而銀行之所以會抱團，其實也與銀行業面臨的困境有關。在很多人看來，銀行屬於暴利行業。他們一方面以低利率從儲戶那裡獲取存款，另一方面又以高利率將這些存款借給企業或個人以賺取利潤。可以說是“一本萬利”。如果沒有營業網點和員工等運營費用，可以說是“空手套白狼”的好項目，所以沒有人認為這麼賺錢的生意也會出現危機、甚至倒閉。
事實上，早在1998年，我國就有一傢銀行倒閉瞭，即海南發展銀行，這也是我國歷史上第一傢倒閉的銀行。2001年，汕頭市商業銀行，因壞賬高達40多億元，無法向私人儲戶償付的債務約15億元，最終被停業整頓。2012年，河北省肅寧縣尚村農村信用社也宣告破產，這也是中國歷史上第一傢倒閉的農村信用社。到2020年，包商銀行也宣佈破產，成為中國第4傢倒閉的銀行。
縱觀我國破產的銀行，我們可以發現，它們都是當地的中小型銀行。不過也有人存疑，銀行賺錢那麼容易，他們怎麼可能那麼容易破產？可要知道的是，任何行業發展到一定階段，都難免會陷入飽和，銀行業也不例外。隨著經濟的發展，國內銀行的數量也在增加，截至目前，銀行數量已達4600傢左右，競爭十分激烈。現在恐怕隻有那些大型國有銀行才能“躺著賺錢”瞭。
國有銀行由於成立早，依托國傢，無論規模和實力如何，仍然可以“躺著賺錢”，不缺存款和儲戶。數據顯示，6傢國有銀行2020年凈利潤1.14萬億元，日利潤高達31.8億元，可以說是巨額利潤。
但其他中小銀行由於規模小、實力弱、攬儲壓力大，無法像國有銀行那樣“躺著賺錢”。他們的利潤非常微薄，甚至很多都處於虧損狀態。因此為瞭“生存”，這些地方性中小銀行可以說是想盡瞭辦法，凈利潤下滑還是十分嚴重，就比如2020年城商行的凈利潤同比下降14.48%，農商行凈利潤同比下降14.61%。
幾乎在每個人的記憶中，開銀行是一項非常有利可圖的業務，也正是這種思維引導，一些資本傢成堆往上湊。全國各類銀行遍地開花，原本的市場蛋糕有限，千傢銀行之間的競爭顯得尤為激烈，勢必會影響到這些中小型銀行的利潤。
在銀行面臨壓力的同時，銀行員工也承受著巨大的壓力。銀行的工作表面上是體面的，報酬豐厚且輕松。事實上，它每月還有攬儲任務，對於銀行網點而言，存款代表著生存，與銀行員工的收入息息相關。隻有完成相應的指標，才能獲得更高的薪酬。
對於中小銀行來說，知名度不夠，公眾對他們的信任度不高，會直接增加這些員工的工作難度。因此即使員工努力工作，他們的業績也未必很出色。對此，不少中小銀行為瞭生存，也就隻能“抱團取暖”瞭。
當然，對於銀行的“抱團”，外界對其看法不一。有些人認為這是一件好事。中小銀行“抱團”後，可以增強自身實力，降低金融風險的能力。還有人說，如果越來越多的銀行都被合並，銀行業的競爭縮小，對儲戶來說反而不是好事，畢竟銀行越多競爭越大，存款的利息優惠也會更多。
此外，也有儲戶表示，這麼多銀行的合並和銀行“破產”是同一個道理，那原來銀行儲戶、存款和理財該如何收場？對此，銀行工作人員也給出瞭答復，銀行合並對儲戶存款沒有影響，錢也不會少，存款人仍可持原銀行卡到新銀行取款，原欠款也應歸還新銀行。
事實上，在去年2020年4月22日的發佈會上銀保監會副主席就提出，中小銀行在疫情期間受到明顯沖擊，將會大力推進中小銀行的改革重組工作。這也預示著未來銀行合並重組隻會越來越普遍。當然，這也是時代發展的必然結果。
在中小銀行的兼並重組中，經營優秀、規模實力較強的機構，也可以與合並的機構通過整合，提供資金資源、技術資源等全方位的支持和能力輸出，合並重組後的銀行實力也會更強，儲戶的存款自然也會更安全，對於儲戶來說其實是好事一件。不過，儲戶們也不能太大意，對於自己的資金走向，還是應該要密切關註。
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