又一傢銀行宣佈破產？儲戶存在銀行裡的錢，還能全部拿回來嗎？
文：十二
隨著社會的進步，人們的生活水平逐漸提高，手中的閑錢也逐漸增加。為瞭提高生活質量，減少沖動消費，提高抗風險能力，金融投資越來越受到人們的重視。在人們心中，最常見的理財方式就是銀行存款。畢竟，銀行的安全性和可靠性是大傢都信任的，同時也可以拿到一些利息，所以越來越多的人會把錢存入銀行。
數據顯示，2019年中國居民存款增加15.36萬億元，存款總額達到192.88萬億元。中國的儲蓄率目前是世界上最高的，高達45%。最近，央行公佈瞭最新數據。截至2020年底，我國銀行業機構總資產319.74萬億元，同比增長10.1%。看到中國銀行業的發展越來越好，在國際上的影響力不斷提升，我們每一個人都為此而感到自豪。
但是，作為一個儲戶，你真的認為把錢存在銀行是絕對安全的嗎？我國的銀行會不會因為破產而無法償還我們存在銀行裡的錢呢？相信在很多人的印象中，銀行破產隻會出現在一些歐美國傢，其中最著名的可能就是美國第四大投資銀行雷曼兄弟的破產。但也許很多人不知道，我國也有4傢銀行破產。
銀行也會破產？
1. 海南發展銀行是中國銀行業歷史上第一傢破產的銀行。它成立於改革開放後，註冊資本隻有16億，是一傢位於海南的地方銀行。雖然註冊資本不多，但也有國企加盟。因此，從構成上看，銀行是建立在一個相對穩定的基礎之上的。正因為如此，海南當地人也信任海南發展銀行，並將錢存在其中。
但是隨著國民經濟的發展，特別是房地產業的興起。國內儲戶開始減少，大量資金開始從銀行流向房地產市場，此外，房地產企業不斷從銀行借款。由於儲戶減少，貸款增加，銀行開始陷入財務困境。海南發展銀行的壞賬開始堆積，資金鏈變得越來越緊張。在銀行壞賬增加和資本鏈緊縮的消息傳出後，儲戶開始擔心銀行無法收回資金，紛紛沖到銀行去取錢。即使在銀行陷入困境時，央行也撥出瞭34億幫助其恢復。然而，在儲戶的急劇增多，瘋狂取款的情況下，海南發展銀行根本就無力支撐，最終還是宣佈資金鏈斷裂宣告破產。
2. 汕頭商業銀行的前身是由13傢信用合作社合並而成。然而，由於種種原因，壞賬達到瞭40億，即使國傢提供援助，也無法挽救。僅壞賬就可以達到40億，這不是小銀行能做到的。此後，經銀監會批準，汕頭商業銀行重組為廣東華興銀行，獲得瞭新生。
3.與汕頭商業銀行破產的原因類似，河北省肅寧縣尚村農信社也是因為銀行壞賬太多，在2012年正式進入瞭破產程序，在業界曾經引起瞭一場軒然大波。
4. 自這三傢銀行破產以來，沒有其他銀行出現問題的消息。但是前不久又有一傢銀行宣佈破產，這是中國第四傢破產的銀行，它就是包商銀行。包商銀行的發展潛力當時是非常大的，在亞洲銀行500強中排名第十，但由於大股東的大量貸款，導致瞭巨額的壞賬。2021年2月7日，北京中院正式裁定包商銀行破產，從接管到正式破產耗時625天，成為中國第一傢正式破產的商業銀行。
銀行破產後，儲戶的錢還能拿回來嗎？
很多人會問，銀行破產後，欠的錢不需要還嗎？答案很清楚：我們仍然需要償還欠銀行的錢。一般來說，破產銀行的債務會轉移到第三方銀行承擔責任，債權會轉移到承擔責任的銀行。所以我們欠銀行的錢隻是換瞭一個債權人。
如果銀行破產瞭，那我們存在銀行的錢是不是也能全部返回？當然，錢能夠拿回來的，但數量有限制。根據存款保險的規定，儲戶可以獲得50萬元的最高賠償，即儲戶在特定銀行存款不足50萬元的，可以全額賠償。超過50萬的部分應根據銀行清算結果按比例補償，即銀行存款超過50萬的部分難以全部收回。
這是以往一般銀行破產的處理方式，但這次包商銀行不同。央行表示，包商銀行將全額賠償個人儲戶和部分機構。也就是說，存款超過50萬的個人儲戶可以放心，會全額賠償的。而債券機構也能挽回不少的損失，央行會出手，直接為其提供90%的資金擔保。
所以，大傢可以放下心瞭。隻要存款在50萬元以內，肯定有全額保障，存款保險基金的餘額也足夠全額支付。如果真的讓人擔心的話，你可以選擇國有銀行，或者把存款存到不同的銀行。
這兩種情況不賠
第一種是存款以外的金融產品。我們都知道，銀行不僅有儲蓄的功能，還有很多金融產品，有利於保險、基金、證券等。銀行破產後，二級債券等金融產品完全不予賠償。
第二，沒有購買存款保險的銀行不支付存款保險。基本上每傢銀行都會為儲戶的存款購買存款保險，上面提到的50萬是通過保險支付的。但如果沒有買保險的銀行，儲戶將無法得到損失。但幾乎每傢正規銀行都會購買存款保險，而那些非正規銀行的安全系數太低，最好不要把錢存進去。
總的來說，不管你怎麼看待銀行破產問題，既然央行做出瞭承諾，儲戶就不必擔心存款會受到損失。但是，筆者認為，為瞭避免不必要的麻煩，建議將存款分開存在多傢銀行。畢竟雞蛋不能放在一個籠子裡，保險起見，存多傢銀行更安全，你覺得呢？
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