多傢平臺下架互聯網存款 華通銀行線上存款產品何去何從？
《中國科技投資》楊永潔
銀行互聯網存款產品相繼在各大金融平臺下架，中小銀行線上攬儲或難以為繼。
福建華通銀行股份有限公司（以下簡稱“華通銀行”）是福建省首傢民營銀行，於2017年1月16日獲得福建銀監局批準正式開業。記者發現，此前華通銀行的互聯網存款產品“福e存s”利率曾高達4.875%。業內人士表示窗口指導和市場利率定價自律機制的軟性管制對中小銀行約束較為寬松，銀行需警惕風險的上升。
近日，各大互聯網金融平臺相繼下架互聯網存款產品。但是，銀行自營線上存款產品仍在繼續銷售，以華通銀行為例，目前其手機銀行在售的存款產品仍有9款。業內人士認為投資者應註意資產配置的多樣化，以獲得更穩定的收益。
互聯網存款產品下架
在“京東金融”APP中，銀行存款產品的介紹為“由商業銀行發行的各種存款類資產，受中國銀行保險監督管理委員會監管”。
然而，自支付寶下架銀行互聯網存款產品後，京東金融、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融APP、滴滴金融、陸金所、天星金融等平臺也相繼下架相關產品。
記者瞭解到，此前華通銀行在“京東金融”及“360你財富”APP上分別上線瞭三款存款產品，分別為“福e存s（1年）”“福e存s（3年）”“福e存s（5年）”，儲蓄存款利率分別為2.25%、4.125%及4.8%。
*華通銀行在互聯網平臺上的存款產品，截圖自“360你財富”APP
資料顯示，“福e存s”系列產品為定期存款產品，50元起存，最長持有年限分別為1年、3年和5年，到期後自動兌付。不過，該產品僅支持全額提前支取，不允許部分支取。客戶在全額提前支取時，收益按華通銀行當日掛牌活期利率計算，支取的當日不計息。
在進行存款操作前，客戶需先開通該銀行的電子賬戶，通過電子賬戶與銀行直接進行購買、贖回等交易操作。平臺信息顯示，存款產品與服務由銀行直接提供，互聯網金融公司僅作為信息展示平臺。
此前記者發現有16傢銀行在“360你財富”APP上發佈銀行存款產品，其中，華通銀行的存款利率最高，為4.875%。歷史利率表裡顯示，2020年6月23日至2020年11月10日，華通銀行的存款利率為4.875%，此後變為4.8%。
*“360你財富”APP上的銀行存款產品
根據《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》規定，商業銀行不得通過高息攬儲吸存。中國人民銀行北京分行前理財經理李融鑫向記者表示，“早在2015年，央行就取消瞭金融機構存款利率上浮幅度限制，但仍然存在窗口指導和市場利率定價自律機制的軟性管制。”李融鑫分析，中小銀行受自律約束較為寬松，因此部分銀行存款利率較高。然而高利率會提高銀行負債端的成本，導致銀行面對信用和利率等風險上升。
目前，“京東金融”和“360你財富”APP上已下架所有銀行互聯網存款產品。針對相關利率以及存款產品下架等問題，記者致電華通銀行瞭解相關情況，工作人員表示並不清楚該情況，會將相關問題進行登記反饋。截至發稿，記者未獲回復。
“互聯網金融公司經營互聯網存款業務，本身就是違規的。”中央財經大學教授李國平分析道，《商業銀行法》第11條規定，未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業銀行業務；第81條規定，未經國務院銀行業監督管理機構批準，擅自設立商業銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構成犯罪的，依法追究刑事責任；並由國務院銀行業監督管理機構予以取締。
在李融鑫看來，近些年監管為降低企業的融資成本、推動居民儲蓄向投資轉化做瞭許多努力，比如叫停銀行的智能存款、靠檔計息存款，出臺資管新規、打破剛兌等。更值得關註的是，發行互聯網存款的銀行大多為中小銀行，其通過互聯網渠道獲取遠高於此前的存款規模，然風險管理水平並未隨之提高。
美國威斯康星大學金融學助理教授徐惟能向記者表示，普通儲戶甄別風險的能力弱，互聯網平臺對於吸儲機構的篩選缺位，金融機構的透明度降低會導致本應該是低風險的存款產品蘊含超額的風險。這將影響依據風險利率定價的基本機制，扭曲金融機構的負債結構，影響金融系統的穩定。
自營線上產品的未來市場何處尋？
記者註意到，目前各銀行的線上存款產品並未下架，以華通銀行為例，在華通銀行的手機銀行APP上，相關存款產品仍有9款，分別為“福e存+”“福e存s”“普通存款”三個系列，利率在2.25%至4.875%區間內。
其中“福e存+”系列有5款產品，起投金額為1000元，除“福e存+1號”是3年期定期存款外，剩餘4款產品均為5年期定期存款。資料顯示，這5款產品分別有7天、1個月、3個月、個月、6個月和12個月的觀察期，在觀察期內儲戶不可支取，之後便可全額提前支取，提前支取按活期利率計算利息。
“福e存s”系列下設3款產品，這3款產品與華通銀行在互聯網金融平臺上線的存款產品大抵相同，但支取規則不同，在手機銀行上，儲戶可提前部分支取存款，而此前的第三方平臺僅支持全部提前支取。
“普通存款”為整存整取，即開戶時約定存期，一次性存入，到期後一次性支取本息的一種存款方式。據資料顯示，該產品存款周期最少3個月，最多5年，任意自然日均可提前支取。
華通銀行客服人員告訴記者，該銀行所有存款產品均支持部分提前支取，但支取金額不得低於50元，部分支取後留存金額不得低於起投金額。
*華通銀行手機銀行存款產品截圖
根據中國人民銀行公佈的“2020中國銀行定期存款利率表”顯示，城鄉居民及單位存款一年的基準年利率為1.75%，三年和五年的年利率同為2.75%。如此看來，華通銀行各存款利率均遠高於央行基準。徐惟能表示，“不管銀行打出的利率是多少，隻要是不改變存款的屬性，不以存款的名義銷售理財產品，則並不應算違規攬儲”，但另一方面，銀行的高利率吸儲會拉高銀行資金成本，使其在貸款中獲得更大收益，從而影響銀行資產結構，進一步提高風險。
針對互聯網產品下架是否會影響銀行自營存款產品的問題，徐惟能分析，“銀行的產品事關金融系統穩定、事關百姓和投資者切身利益，不能想在哪裡賣就在哪裡賣、想怎麼賣就怎麼賣”，但該舉措主要影響第三方平臺營銷的存款產品。
“資產配置應該多樣化”，李融鑫表示，存款產品僅作為資產配置中的一部分，且存款產品的的高利率背後，資金的流動性隨之升高；投資者應合理搭配存款、理財、基金等產品，提高資產組合的收益性和穩定性。徐惟能建議，儲戶應“貨比三傢”，選擇信譽好、規模大的銀行存款，保證存款的安全性，不應一味追求高收益而忽略安全性和流動性。
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