互聯網貸款重磅新規來瞭
2020年5月9日,中國銀保監會發佈瞭《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，公開征求意見並答問。
各貸款公司聞風而動，濤哥朋友圈裡充斥著各種條例說明，和貸款廣告，不趕在新規之前享受原貸款產品，就是你的損失，等等…….
那麼，關於銀保監會此次辦法的征集，重點包括哪些方面，意見出臺的原因，對國傢金融體系建設有什麼作用呢？接下來一一來說明。一、意見稿核心內容
主要包括五大方面：風險管理體系、風險數據和風險模型管理、信息科技風險管理、貸款合作管理、監督管理。
1、界定互聯網貸款內涵及范圍，明確互聯網貸款應遵循
四大原則：小額、短期、高效、風險可控2、個人信用消費貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元；先息後本貸款，授信期限不超過一年。3、商業銀行應當對互聯網貸款業務實行統一管理，將互聯網貸款業務納入全面風險管理體系。4、商業銀行對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批。5、商業銀行應當通過構建身份認證模型，采取聯網核查、生物識別等有效措施識別客戶6、商業銀行應當通過合法渠道和方式獲取目標客戶數據，並充分評估目標客戶的資金需求、還款意願和還款能力。7、商業銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途8、商業銀行不得接受無擔保資質和不符合信用保險和保證保險經營資質監管要求的合作機構提供的直接或變相增信服務。9、商業銀行不得委托有暴力催收等違法違規記錄的第三方機構進行貸款清收。10、商業銀行應當持續對合作機構進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構違約或經營失敗等導致的風險11、商業銀行違反本辦法規定辦理互聯網貸款，責令其限期改正；逾期未改正，實施行政處罰12、2年過渡期，以前貸款產品不收影響二、意見出臺的原因
近年來，商業銀行互聯網貸款業務快速發展，各類商業銀行均以不同方式不同程度地開展互聯網貸款業務。與傳統線下貸款模式相比，互聯網貸款具有依托大數據和模型進行風險評估、全流程線上自動運作、無人工或極少人工幹預、極速審批放貸等特點，在提高貸款效率、創新風險評估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發揮瞭積極作用。與此同時，互聯網貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。
現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題，且商業銀行互聯網貸款對客戶進行線上認證，實際上已突破瞭面談面簽和實地調查等規定。因此，有必要盡快補齊制度短板，促進互聯網貸款業務規范發展。
從上面12條我們可以直觀的感受到，關於貸款產品的要求隻有對額度和時間的說明，餘下其他全是對管理及風險的約束。
之前，不論小微企業還是個人，銀行渠道貸款審批難，過程久，早已讓人心力交瘁。所有人都陷入瞭錢荒的境地。
從2014年開始，至2017年，金融和信用大數據的覆蓋面和采集能力增強，互聯網貸款公司雨後春筍般成立，瞄準瞭線上市場，業務井噴式發展。
由於缺少監管，玩著玩著就變味瞭。過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題頻繁出現。714高炮、裸貸、校園貸、套路貸、暴力催收等等問題，已經民怨沸騰，積累到不得不出手的地步。
國傢先後取締瞭一些嚴重違規的貸款公司，殺雞儆猴。但是從根源上仍沒解決問題，此次意見稿也是之前的補充，從立法層面來解決互聯網貸款這個新興行業所面臨的問題。
三、對金融、信用體系建設的作用
沒有規矩不成方圓，任何行業要想長久發展，都離不開制度。
中國金融市場成長這30年，緩慢、穩健、有序的發展著。隨著互聯網的發展，大數據的普及，把曾經的寧靜打碎瞭，我們進入瞭一個快速、高效的市場。
美國之所以是世界強國，除瞭它的軍事、科技稱霸全球，還有它的金融體系。金融市場的繁榮對社會、經濟、商業、民生都有巨大的推動作用。
金融業發展的前提是信用，美國大大小小400傢專業征信機構，覆蓋瞭全國人口，每個人都有標簽，大大促進瞭金融業效率的提升。
我國在2020年2月二代征信上線時，覆蓋全國的數據庫裡有近10億人的數據。經過多年的累積，已經小有成績。
信用促進金融，金融反哺信用
相互作用，相輔相成。征信的根基，決定金融這顆大樹能否枝繁葉茂，一木成林。
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