關於美國工人退休的真相：你所不瞭解的美國，安度晚年有多難？
9月底，美國猶他州一位89歲的老人紐伊（Derlin Newey）因退休金不能維持生活，不得不外出打工，幫披薩店送餐。這件事被披露後，熱心網友為他籌集瞭1.2萬美元小費，希望幫他度過難關。當地媒體提出瞭一個問題：什麼樣的社會保障體系迫使一個89歲的老人在晚年不得不四處奔波送披薩以維持生計？
△89歲的送餐老人在收到網友捐款後，哽咽失聲
美國“脫貧之戰”50年 大量老人不得不堅持工作
美國人的退休保障主要有三個來源，一是政府社會保障（social security），二是企業退休金計劃，三是個人儲蓄。接近80%的60歲以上老人需要社會保障。
△89歲送餐員收到1.2萬美元“愛心小費”
退休人員組織AARP的數據顯示，美國65歲以上人口平均社保年收入大約在1.6萬美元，比個人貧困線1.3萬美元稍高一些。這是什麼概念呢？據估算，2020年，和紐伊同齡的美國人，平均每月能拿到1579美元社保，但這筆錢勉強剛夠房租（2020年2月，美國公寓的月平均租金為1468美元）。這就導致一些老人退休後還要繼續工作以維持生計。
美國前總統林登·約翰遜1964年首次提出 “脫貧之戰”（War on the Poverty）政策，50多年來，美國老人的貧困水平已降到10%以下。然而，如果采用更科學的“補充貧困水平（SPM）”指標來衡量老人的貧困狀況，老人的貧困率會大幅上升到接近14%。
如果覺得14%水平不算很高的話，那麼再看看老人們為瞭生活所做的努力 。根據美國勞工部的數據，2019年，65-74歲和75歲以上的老人的勞動參與率（工作或正在積極找工作）分別為超過25%和10%。未來十年這個比例還會繼續上升。
補充退休保障難覆蓋低收入人群
近年來，因為企業退休金帶給企業的負擔越來越沉重，個人儲蓄占的比重上升，企業和職工共同出資的各種退休儲蓄增加。目前最普遍的401（K）儲蓄計劃大約覆蓋5800萬人，多數是中高收入者，不到總勞動人口的一半（401K計劃，即企業和個人分別向退休儲蓄賬戶存款，退休後可以領用）。加上其他退休計劃，整體覆蓋率僅為美國勞動人口的一半。對低收入者來說，即使雇主願意提供退休儲蓄，很多人也負擔不起自己應繳的那一部分，所以政府社會保障成為他們退休的最大依靠。
67歲領全額社保 想提前退休？難！
美國社會保障現在覆蓋大概7000萬人。隻有繳納工薪稅到達10年後才能獲得退休後的福利（殘疾人士不受此限制），個人的退休社會保障與繳納的金額和時間成正比。從2019年開始，可以拿到全額的退休福利的正式退休年齡是67歲。提前退休的話，最低隻能拿到全額的約三分之二。如果選擇到70歲以後再退，社保收入可以高約30%。但是對有些人來說，因為基數不高，這多出來的30%有可能還抵不上多交的稅和損失的退休金，延遲退休未必“劃算”。
此外，還需要考慮預期壽命。2020年美國人均預期壽命達到80歲，但是因為貧富差距越來越大，富人一般比窮人的壽命長10-15歲。在一些貧窮的地區，預期壽命隻有65歲。
社保入不敷出 增收節支面臨兩難
社會保障主要由社保基金提供資金，主要來源是工薪稅，稅率為工資的12.4%。雇員和雇主各繳納6.2%。社保是剛性支出，每年大約占美國聯邦總預算的四分之一，近幾年的支出都在1萬億美元左右。截至2019年，社保基金結餘約3萬億美元，看起來不少，但實際上社保基金的收入從2010年開始就低於支出（收支不抵）。國會研究機構測算社保基金將在2035年枯竭（凈支出）。要達到收支平衡有兩條路：要麼大幅提高工薪稅，要麼降低退休福利，但哪個實行起來都很難！
制造業崗位流失對低收入人群沖擊大
從產業變化上來看，制造業離開美國，從業者大幅減少對退休人員整體收入影響很大。美國受過高等教育的人口達到三分之一，但沒有接受過大學教育的勞動者仍占多數。相比其他行業（特別是服務業），制造業能夠提供給這些勞動者的工資水平一般都較高。
△美國餐飲業男性平均工資約為2.5萬美元，制造業男性平均工資為6.8萬美元
過去四十年，低收入人口中制造業的就業比例下降瞭50%， 而服務業的就業比例上升瞭20%。如果不考慮各級政府的就業人員，沃爾瑪在美國22個州是最大雇主。美國雇傭勞動力最多的10個企業中，有6個是連鎖超市或者快餐店，沒有一個制造企業。
△沃爾瑪是美國雇傭勞動力最多的企業
“零工經濟”興起 安度晚年更難
這還不是故事的終點。近年來美國興起的“零工經濟（Gig economy）”和雇傭方式的多樣化增添瞭 “安度晚年”的難度。
按照美國勞工部的定義，“零工經濟”工作指數字化經濟創造的非固定性工作，最典型的就是網絡打車企業“優步（Uber）”的司機。以優步公司為例，如果司機算做雇員，公司需要承擔一半的工薪稅（6.2%）並提供醫保。很顯然，出於成本考慮，這類雇主更願意選擇外包工作。引申開來，“零工經濟”的參與者通常包括自雇人士（臨時工）和獨立承包商。
承包商、自雇人士，並沒有聽起來那麼風光。承包商原來的含義是業務自主、時間自主、按工作量收取費用，與被服務者的關系沒有那麼緊密，但目前現實中很多行業都采納這種用工方式。2017年，這類性質的勞動人口在1000-1500萬人之間，比十年前上升瞭30%，多數是低收入工作。除少數行業外，獨立承包商的收入並不高，平均年收入不到4萬美元，社保、醫保和假期等等福利要視合同而定，或者完全自己承擔。
高就業率背後的非充分工作
隨著制造業衰退，科技發展讓很多行業大幅減少人力，隻有零售、餐飲和醫療保健等行業才能大量吸納勞動就業人口。這些行業的門檻低、工資不高，同時利潤也不高。雇主為瞭節約成本，廣泛采用“時薪制（hourly employee）”，即按工作小時數支付薪酬。目前美國總的就業人口中，時薪制員工超過一半。時薪制下，雇員有工作的時候才有錢拿，如果工作時間沒有達到一定標準，雇主還不用提供退休和醫保福利，可以節約大量成本。本文開始提到的89歲送餐老人紐伊，每周的工作時間是30小時。為什麼？因為超過30小時雇主就需要承擔基本社會福利。
這樣，又導致瞭一個現象：高就業率下事實上的非充分工作。新冠疫情前，美國失業率較低，但很多企業為瞭不支付福利醫保成本，經常控制時薪制員工的工作時長，這樣工資收入自然不會很高。美國餐飲業和其他一些服務行業通常需要支付10%以上的小費，就是因為很多服務員底薪極低甚至沒有底薪，收入來源主要靠小費。
工作不固定、工資低，自然繳納的工薪稅就低，存不下錢，更無法參與退休基金。當下的美國，技術發展和經濟發展有時候不但不能幫助窮人享受更好的收入和工作條件，反而成為他們的障礙。安度晚年談何容易。
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