再婚女士，如何守護自己的婚前財產？
根據民政部的數據，2019年全國婚姻登記機關共辦理結婚登記947.1萬對，離婚登記415.4萬對，離結比例已經達到瞭43.8%。
雖然離異瞭，但也有追求自己幸福的權利，所以再婚的人也很多。
但是，這個時候可能會遇到一些煩心事，我們舉一個例子，大傢看一看。
01 小麗的煩惱
小麗今年30歲，離過一次婚，現帶著三歲的女兒一起生活。
離婚時，小麗分得住房一套（價值800萬元，無貸款），和1000萬元現金，一直存在銀行，一部分存定期存款，另外一部分購買銀行理財，是小麗和女兒的生活保障。
小強是小麗的同事，31歲，沒有結過婚，被小麗的善良和美麗所吸引，對小麗百般照顧和體貼，並表示將視小麗女兒視如己出。
小麗被小強的誠意打動，準備結婚。
但她擔心以後萬一再離婚，1000萬的現金資產極易混同，若被分走一半，或者將來婚姻中資金虧損，則小麗和女兒的生活堪憂。
小麗想和小強簽訂婚姻財產協議，又覺得這會影響二人的感情；
如果不簽，未來風險又太大，小麗陷入瞭兩難的境地。
那麼如何解決小麗的問題呢？
02 解決問題的方法
其實，小麗用保險規劃即可完美解決：
小麗可以從1000萬元中拿出800萬元，作為小麗和女兒的保障以保險的形式保全起來；
同時為自己和女兒投保100萬元的重大疾病保險和高端醫療保險；
保單的具體結構如下：
看到這裡，大傢肯定會有以下幾個問題：
1 為什麼要買800萬保額的增額終身壽險
1、避免存款混同：
因為小麗原來的1000萬以銀行存檔和理財的形式存在，婚後存取可能混同；
我們將其中的800萬元轉化為一份增額終身壽險保單後，因為保單結構很穩定，可以很清楚的界定為小麗的婚前財產。
2、收益率高，穩定性好：
目前增額終身壽險的收益率，可以終身保證在3.5%左右，且可以實現復利；
相比銀行存款和理財，其安全性相當，而長期穩定性更有優勢。
3、具有資金融通功能：
當傢庭需要大筆支出時，可以申請保單貸款；
這筆債務若用於傢庭共同的生活支出，屬於夫妻共同債務；
將來用夫妻共同財產償還，名正言順，不會威脅到小麗的個人財產。
當小麗想購買一些較高收益率的理財產品，也可以通過保單貸款進行投資；
小麗的個人財產永遠在以穩健的速度復利增長，超額收益可以用於生活支出，兩不耽誤。
4、私密性好：
簽訂保單不需要征得小強的同意，可以避免簽訂財產協議的尷尬。
2 為什麼不選年金險而用增額終身壽險
如果投保年金險，投保人是小麗，生存受益人是小麗女兒，會存在以下的問題：
1、年金險如果不帶萬能賬戶，則獲得的年金或者直接領取，或者保險公司給付固定利息，兩種均不利於復利增值；何況現金也極易混同。
2、年金險如果帶萬能賬戶，則獲得的年金就又會成為投保人的資產；
此時，年金是否屬於投資收益是有爭議的；如果認定為投資收益，那麼所領取的年金就屬於夫妻共同財產。
3、而選擇增額終身壽險，收益都以保額增長的形式留在保單內部，同時也有復利增值效果，如此就可以很好的保證保單資產的獨立性和完整性。
03 另外需要規避的風險
這個方案中，還有幾個風險需要註意：
1 保單法定繼承的風險
小麗和小強結婚後，將互為第一順位法定繼承人。
萬一小麗意外身故，因為保單是小麗為投保人，小麗女兒為被保人；保險合同還將繼續有效，隻是需要變更投保人，這就存在很大風險：
1、保單現金價值有被瓜分的風險：
保單的現金價值作為遺產，將由小麗的法定繼承人繼承，包括小麗的父母、女兒和小強；
2、未成年人的利益難以得到保障：
如果當時小麗的女兒未成年，則小強可能成為其法定監護人，投保人也極大可能變成小強，小麗女兒的利益難以得到保障。
所以，還需要小麗訂立一份公證遺囑：
當投保人去世後，如果女兒已經成年，則保單權益全部歸屬女兒所有；
如果女兒未成年，則由小麗的父親或母親代為持有，直至小麗女兒年滿18歲。
2 婚前房產混同的風險
對於婚前房產，按照法律規定屬於小麗個人所有。
但房子如果賣掉再換新房子的時候，就極易發生混同。
所以，小麗如果要更換新的住房，將老的房產出售後，房款最好放入新開裡的賬戶中，然後再用這個賬戶的錢購買新的房產，並留好付款憑據。
如果不需要貸款，則房子依然屬於小麗個人所有。
即使需要貸款，也要以小麗的名義用小麗個人賬戶的卡進行貸款，房產證寫小麗的名字。
04 寫在最後
雖然夫妻之間不能分得太清，但是如果巨額婚前財產發生混同，也會產生巨大的道德風險，對人性是一種考驗。
對於再婚人士，尤其如此。
所以，我們站在傢庭和諧的角度，對婚前資產進行保全；
做到「你愛我，我們一起花，你不愛我，我一個人花」。
這樣，無論對於傢庭還是個人，都是一個比較好的選擇。
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