借貸利率上限15.4%，正在執行的案件和銀行信用卡如何辦？
最近，民間借貸利率的司法保護上限從24%下調到15.4%的消息受到瞭廣泛的關註，很多人關心的是以前的民間借貸利率未到期的如何處理？正在執行的案件利率水平如何確定？銀行信用卡年貨利率達到18%是否違法？
可以說是，一石擊起千層浪，關於民間借貸最高利率上限的規定出臺引發瞭眾多疑惑和問題。
首先，高利貸的標準下調至15.4%是完全的誤讀，事實上借貸利率上限並不是一個固定的標準，而是一個變數。
2020年8月28日，最高人民法院發佈瞭一個重磅消息，最高法院正式公佈瞭修改版的《人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》。其中最引矚目的就是民間借貸最高利率上限的下調，但鋪天蓋地的判斷高利貸的標準下調至15.4%，實在是一種誤讀。
根據司法解釋第二十六條、第三十二條規定，民間借貸的利率上限為借款合同成立當日的“一年期貸款市場報價利率”的四倍。
也就是以中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發佈的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限，這與以前規定的24%或者36%有根本性的不同。以前的判定標準無論是24%還是36%，都是固定的利率標準，而這一次的規定的標準則是會隨著一年期貸款市場利率即LPR的變動而變動，而LPR是每個月的20日公佈，並進行變動，所以，未來的高利貸判定標準也不是一個定數，而是每個月會變動。主要判定的標準是發放貸款或者簽訂貸款合同時的LPR水平。
為什麼會出現人們認為的15.4%的標準呢？實際上，這是根據目前一年期LPR利率是3.85%，同期利率4倍就是15.4%。這是在目前的LPR水平下測算的一個參考標準，並不是未來的確定的標準。
其次，以前的民間借貸利率未到期的如何處理？正在執行的案件利率水平如何確定？
人們最關心的是，以前的民間借貸利率未到期的如何處理？正在執行的案件利率水平如何確定？
一般來說，以前我們認為都是文件出臺前後新老劃段，新事新辦法，老事老辦法，這是一般人的邏輯。
但是這一次卻並不是這樣的，而是有新的說法，這個新的說法就是無論以實際交付本金作為合同成立、而利率水平的限定以2019年8月20日為限。
明確借款合同自實際交付本金之日成立，從而明確瞭合同簽訂日期、貸款發放日期的區別。
而利率上限確定的日期以2019年8月20日為分界線，並根據實際交付借款本金的日期確定利率上限：
一是對於2019年8月20日之後出借的借款，按實際交付借款當日的一年期LPR四倍計算。這個說法的原因是我國中國人民銀行決定改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制，而且是從2019年8月20日起，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心於每月20日（遇節假日順延）9時30分公佈貸款市場報價利率。
二是對於2019年8月20日之前出借的借款，可參照原告起訴時一年期貸款市場報價利率四倍確定受保護的利率上限。也就是說，如果是2109年8月20日之前出借的借款，由於當時還沒有LPR利率，所以，是以起訴時的LPR利率水平的四倍確定。
這裡明確瞭兩個標準：發放借款的時間標準，即2019年8月20日以後的新發生的借貸，必須執行新的借貸上限標準；而2019年8月20日以前的借貸，也沒有遵從於既往不咎的原則，更沒有新事新辦法，而是以起訴的時間標準為界限，以起訴時的LPR利率為標準。
其三，銀行信用卡年貨利率達到18%是否違法？答案當然是明確的。
民間借貸利率最高上限下調，不僅僅對民間借貸行為有較強的約束力，對小貸公司和網絡借貸行為也有非常強制的約束力。另外，銀行信用卡的分期利率和信用卡的逾期罰息18.25%是否也是違法行為呢？答案是明確的。
大傢都知道，銀行信用卡合同中規定的按照日息0.05%進行罰息，這樣折算信用卡罰息年化利率就已經超過18%。雖然說，這次的利率最高上限規定是針對民間借貸行為的，並沒有明確規定金融機構必須遵從，這是大傢非常困惑的問題。
但這裡要明確的是，一般情況下，掛牌金融機構的利率限定標準要比民間借貸的最高利率標準嚴格，因此，一般情況下掛牌金融機構的利率上限會以民間借貸的最高上限利率標準參考執行，除非法律另有法律規定。
我們可以明確，銀行信用卡也應該以2029年8月20日為分界點，在2019年8月20日以後的罰息和利息也應該遵從於LPR利率水平的四倍，而之前的罰息和利息如果沒有異議當然就沒有問題，如果已經結清瞭也應該不存在問題，如果還在存續期而且信用卡持卡人對利息和罰息有異議，可以與銀行協商或者向人民法院起訴，法院會以起訴時間的LPR利率的四倍進行上限限制。（麒鑒）
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