央行數字貨幣DCEP上線進入倒計時,支持DCEP的銀行已開放下載!

進入2020年,有關央行數字貨幣DCEP的消息不絕於耳。

4月,DCEP在蘇州的試點畫面曝光。8月,商務部將其試點范圍擴大到28個省市。

顯而易見,DCEP的上線時間,越來越近瞭。

這是人類貨幣史上的一次革命性嘗試。在國內,DCEP有望掀起金融新基建的建設熱潮;在國際上,DCEP可能成為跨境支付的新方案。

DCEP將如何改變我們的生活?對於這一場全新的革命,人們準備好瞭嗎?

央行數字貨幣DCEP上線進入倒計時,支持DCEP的銀行已開放下載!-圖1

01 上線臨近

8月,備受矚目的央行數字貨幣DCEP消息不斷。

8月12日,商務部在《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》中提到,在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區,開展數字人民幣試點。

這一次,DCEP的試點范圍不再局限於深圳、蘇州、雄安新區等地,而是擴大到瞭北京、天津、上海、海南、大連等28個省市區域。

8月19日,深圳市地方金融監督管理局在官網稱,“數字貨幣研究與移動支付創新應用”等金融科技創新取得積極進展,正有序開展數字貨幣內測工作。

我們似乎聽到瞭沖鋒的號角——距離DCEP正式上線的時間,越來越近瞭。

人們也許要問,DCEP將首先落地在哪些場景中。

今年4月,媒體報道,蘇州已經將DCEP用於公務員的工資發放。蘇州相城區部分公務員交通補貼的一半,將以DCEP的形式發放。

近日,多位蘇州公務員對一本區塊鏈表示,尚未接到相關通知,但對數字貨幣有所耳聞。

“應該隻是相城一個區發瞭,未來可能會擴大到整個蘇州。”一位當地公務員表示。

支持DCEP的商業銀行APP,也已開放下載。一本區塊鏈此前曾報道過中國農業銀行內測版DCEP錢包的上線。當時銀行內部人員稱,APP采用白名單制,受邀才能註冊。

目前蘇州等試點區域選定的DCEP應用場景,主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小范圍場景,進行的是封閉試點。一旦技術成熟,或相關部門批準,應用場景可能延伸至醫療、教育、電商、旅遊、文化消費等。

中國科學院大學經管學院教授魏先華對一本區塊鏈表示,在試點階段,央行選擇DCEP的落地場景時,應該從簡單業務起步,未來再逐漸擴展至復雜場景。“我個人認為,(擴展復雜場景的)技術問題已經不大瞭。”

02 五年磨一劍

中國央行對於數字貨幣的探索,可追溯到2016年。

當年1月,央行召開瞭一場數字貨幣研討會。會上,央行首次宣佈正在研究“數字人民幣”。

兩年後的2018年3月,時任央行行長的周小川對外曝光,央行正在研發的數字貨幣名為DCEP:“‘DC’即‘數字貨幣’( DigitalCurrency ),‘EP’指‘電子支付’( Electronic Payment)。”

此後,DCEP的研發進入快車道。2019年6月,當Facebook公佈野心勃勃的Libra計劃之後,民眾對於DCEP的期望更是進一步提升。

從2016年到今天,已經過去瞭5年,DCEP的研發工作為何延續如此之久?多位業內人士對一本區塊鏈表示,這可能與DCEP面臨的巨大挑戰有關。

“央行DCEP想實現M0替代,即用DCEP替代一部分紙幣現鈔,其意義可以比肩歷史上紙幣對金幣、銀幣的替代。”區塊鏈研究員孫原對一本區塊鏈表示,“這在世界歷史上尚無先例。”

而在具體的技術路線上,央行DCEP也面臨著諸多選擇。

2019年9月,央行數字貨幣研究所所長穆長春曾在“得到”上開課,講述DCEP研發背後的故事。DCEP的許多研發細節得以曝光。

他透露,為瞭測試區塊鏈方案的性能,央行相關團隊曾經做過一個實驗。

他們找來瞭4臺8核CPU、256G內存的高性能服務器,建立瞭一個區塊鏈平臺。它佈置在局域網上,網速快,節點數少,性能強大,但每秒隻能做到3萬筆的交易量。

這一數字已經超越瞭VISA等信用卡平臺的並發極限,卻無法滿足中國金融業的需求——2018年“雙11”,銀聯下屬的網聯並發量峰值,達到瞭驚人的每秒9.2萬筆交易。

因此,央行DCEP無法照搬現有的區塊鏈平臺,必須另辟蹊徑。

此外,DCEP還有大量獨傢功能與產品細節,需要央行反復打磨。

例如,在反洗錢上,DCEP數字錢包存在分級、限額的設計。用戶使用手機號註冊錢包,級別最低,隻能滿足日常小額支付需求;綁定身份證、銀行卡後,賬戶會升級;如果完成櫃臺免簽,“那可能就沒有限額瞭”。

DCEP還支持“雙離線支付”,即收付款雙方都不需要連網,就能像付現金一樣完成付款。

“這一功能存在一定技術難度。”一位互金從業者對一本區塊鏈表示,“支付寶等企業也推出過類似產品,主要適用於地鐵、飛機、郵輪等信號不穩定,或無信號場景。但支付寶的解決方案中,收款方必須是平臺認證的‘可信商戶’,個人不能離線收款。”

而DCEP的解決方案,則有望實現個人用戶之間的雙離線收付款。

央行數字貨幣研究所此前公開的“使用數字貨幣芯片卡進行離線支付的方法及系統”專利顯示,央行提出瞭一種代號為“D-RMB卡”的離線解決方案:

如果A需要向B離線付款100元,A可以掏出自己的D-RMB卡,在B的收款設備上“刷卡”。A、B的DCEP錢包會通過密碼學手段判斷交易是否成功,並將交易信息記錄在兩人各自的設備上。

此時,B的DCEP錢包餘額將增加100元,而B隻有重新連網驗證後,才可以使用收到的100元。這就避免瞭欺詐交易、重復付款等情況。

值得一提的是,盡管D-RMB卡被稱作“數字貨幣芯片卡”,但該專利文件指出,其最終形態不一定是實體卡片,而可能是手機、磁盤、計算機等電子設備。

03 未來

在眾多功能的加持下,DCEP將走向何方?

“可以預見的是,DCEP上線後,從銀聯、網聯,到商業銀行,再到微信、支付寶,大傢都會跟進。“特別是商業銀行及普通商戶的跟進,將催生出設備升級改造等需求,並帶動一大批產業發展。”

DCEP將成為中國“新基建”的重要組成部分,撬動更為廣闊的市場。

有瞭DCEP,中國社會將出現哪些升級?

“從目前央行曝光的信息看,DCEP的智能合約功能會暫時局限在貨幣功能上,即央行先做好貨幣本身。“但業界也有聲音,呼籲在未來放開DCEP的部分功能模塊,讓其解決更多問題。”

例如,央行可以將DCEP的部分功能開放給政府民政部門,讓其利用DCEP實現精準扶貧。通過DCEP,政府可以將扶貧資金精準觸達扶貧一線,貧困人群的開戶成本也將大大降低。

在這一思路的指引下,DCEP還存在許多潛在應用場景。例如,各地政府近期發放的消費券,也可以借助DCEP發行。老百姓的公交、地鐵卡可以升級為DCEP卡,這樣省去瞭充值等環節,掛失、退款更加方便。

不難看出,DCEP的大量潛在應用場景,都集中在C端。“在貿易融資、供應鏈金融等B端業務上,央行近年來已經有諸多探索。但民眾最關心、最有感知的業務,還是在C端。隻有C端開始用起來,DCEP才能真正落地。

不過,在C端,普通民眾可能不會有很明顯的感知。

有業內人士稱,落地初期,DCEP在用戶體驗上可能與現有的網銀、支付寶、微信差異不大。而這可能正是央行的目標。“感受不到差別,才是最好的用戶體驗。

而在國際上,DCEP有望成為人民幣跨境支付的一大通道。

“近期中美局勢緊張,如果美國出狠招,對中國禁用SWIFT,DCEP就可以成為中國的備用方案。”有從業者指出。

事實上,曾在全球引發轟動的Libra計劃,在2020年似已陷入困境,美國國會等監管機構對Libra的反對聲浪不斷。

與此同時,DCEP則在中國獲得瞭突破進展。“按開發進度,DCEP肯定會比Libra快。

DCEP有望重新塑造人民幣的存在形態。個中意義,不容小覷。

“這不僅是人民幣,也是全球貨幣史上的一次大升級。

很快,我們都將親身體驗這場巨大變革。

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