100萬的車貸款3年、5年，和全款差多少，銷售顧問給你算筆賬
很多朋友已經瞭解到，現在除瞭4S店之外，我們還能從各種汽貿公司買到汽車，但是不管途徑如何，購車的方式隻有兩種，全款和貸款購車，這裡要提醒大傢的是，類似彈個車、花生好車等汽貿類公司，並不是購車的好選擇，因為他們買車是個幌子，銷售金融方案才是核心，因為在這些公司買車，第一隻能貸款，第二必須按照市場指導價格買車，不能享受到車價上的折扣優惠，第三車輛的第一手戶籍，需要掛在銷售方的公司戶名下。
雖然低首付很誘人，但都是滿滿的套路，對於征信良好的朋友來說，最劃算的就是去4S店買車，除瞭可以規避這種不必要的風險之外，在車輛出現瞭問題之後，也方便維權和維修，而且4S店的購車利息較低，甚至有1年或者2年的零利息補貼。昨天有個朋友問我，100萬的車，貸款3年、5年，還有全款入手哪一個最劃算，今天我讓寶馬的銷售顧問給大傢算一筆賬，車型就按照寶馬X7領先型豪華設計套裝為例，因為它的官方指導價格，剛好是100萬元整，一分不多一分不少。
我們先看看全款購車的費用，除瞭100萬元的車價之外，需要繳納的費用還有購置稅88496元，計算方式是100萬/（1+13%），上牌費500元，車船使用費1920元，交強險1050元，商業保險費用是25000元左右，那麼實際的落地價格為1116966元，需要額外繳納的部分是116966元。
如果是貸款的話，我們首先以常見的30%首付為例，首付款為30萬元整，貸款的周期為5年，貸款金額為70萬元，我們先計算落地需要繳納的費用，是30萬元車價+116966附加費+21000（3%貸款手續費），合計是437966元，貸款70萬3年償還，X7的寶馬官方貸款利率為6.88%，月供是21575.58元，償還總額是776720.88元，四舍五入之後總價為1274687元，比全款貴出瞭97721元。
如果是貸款5年的話，首付30%的寶馬官方利率為7.88%，首付金額不變，月供為14153.31元，四舍五入後償還總額為1287165元，比全款貴出瞭170399元，比貸款三年貴出瞭72478元。
此外，這個價位的豪華汽車，50%首付比例也是比較常見的一種購買方式，我們再以這個比例進行計算，首付金額為50萬元，附加費116966元，貸款手續費為15000元，那麼首付落地價為631966元，貸款50萬三年償還，寶馬的官方利息為5.88%，月供為15183.8元，需要償還的費用總計為546616.8萬，四舍五入後的總價為1178583萬，比全款購車貴瞭61617萬元。
如果按照5年的貸款周期來算，首付為631966元，寶馬官方的利率為6.88%，月供為9872.32元，需要償還的費用總計為592339萬，四舍五入後的總價格為1224305元，比全款購車貴瞭107339元。
那麼從落地價格來說，全款購車的費用是最低的，而以3年和5年的貸款期限來看，首付50%貸款3年的費用最低，初次之外，還有1年、2年和4年的貸款期，首付比例也可以按照20%-90%進行選擇，以及彈性尾款等貸款和償還方式。不過我們還要考慮到其他因素，購買百萬級寶馬X7的車主，基本上都是有自己公司或事業的商業人士，如果他們把尾款再行投資的話，如果凈利率能夠超過8%，那麼不管選擇何種貸款方式，最終都比全款購車更加劃算。
作為一個業內人士而言，我給大傢的建議是，15萬以下的低端車型，選擇1年或2年零利息貸款購車是最劃算的，因為貸款金額低，所以手續費和月供都比較地，將資金留在自己的手上以備不時之需最好，因為購買這個價位的車主，以年輕人或者低收入群體為主，如果沒有0利息貸款政策的話，那麼盡可能高的支付首付費用。
如果是15萬-20萬之間的車型，零利息貸款購車和全款最為劃算，這類傢庭或者個人收入穩定，日常消費也同樣比較穩定，貸款比例過高的話，會影響到現有的生活質量和方式。
而盡可能不要選擇低首付，高貸款的購車方式，這種行為通常都是出現在預算不多，但是想要購買更高端汽車的消費者身上，具備沖動型消費的特征，很大的一個可能是：收入剛剛進入一個穩定期、或者收入剛剛上漲的年輕人較多，存款沒有良好的積累，未來卻存在不確定因素。
從業十多年這樣的人我也見瞭不少，結果就是月供加養車費用，已經嚴重影響到瞭自己的生活，甚至有入不敷出的現象，導致在貸款期內出售車輛的大有人在。如果你是一個收入豐厚的老板，請隨意！
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