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上市公司2345發佈的2020年半年報顯示，上半年收入為6.5億元，同比下降63.7％；凈利潤2.1億元，同比下降67.59％。這應該是近年來最糟糕的“答卷”。
關於業績下降的原因，據公司披露的信息，除瞭上半年疫情的影響外，主要是由於金融科技業務從第二年開始的變化2019年一季度，新的消費金融業務暫停也導致該業務上半年收入僅為1億元，同比減少83.25％。
所謂成功也是借貸，失敗也是借貸。
這傢互聯網公司從網站導航開始，緊跟互聯網貸款增長的趨勢，並獲得瞭流量實現瞭紅利，金融業務收入從0增長到20億僅用瞭3年的時間。然而，潮退後，它也未能擺脫無助。
這也是互聯網借貸“野蠻時代”終結的縮影。
新的互聯網貸款法規以闡明整個產業鏈的合作關系時，屬於“野蠻時代”的低門檻，高利潤以及簡單粗暴的開發方法已經被取代，取而代之的是更嚴格的許可和合規性，利率紅線和杠桿約束。
互聯網巨頭也遵循金融界的規則。除瞭理清邊界和分工之外，增加金融許可證的佈局也成為它們在下一階段繼續在新的金融業中馳gall的前提。在貸款業務方面，在線小額貸款，消費金融，民營銀行…基本上已經成為頂級巨頭的標準裝備。
據陸金所（通過中國平安）獲得消費金融牌照後，最近，螞蟻集團在重慶的消費金融牌照已進入最後階段。還有另一傢巨頭騰訊籌謀消金據說申請的牌照也要來到瞭。
互聯網借貸的新階段將是行業巨頭和許可持牌機構的一個時代。
一、隨風而起，風停即落
長期以來，在Internet世界中，引流＋規模＋變現。首先，快速沖刺並占領領地，然後通過流量變現並獲取用戶價值。這是一個久經考驗的生存規則。
在過去的幾年中，當PC Internet過渡到移動Internet時，網貸的增加為那些迫切需要變現和尋找出路的互聯網平臺提供瞭絕佳的出路。結果，利用新金融的勢頭，大量的流量平臺進入瞭網貸市場。
2345是典型示例。
2014年8月，2345首次測試瞭金融業務，並與中國銀行消費金融推出互聯網貸款產品“隨心貸”，為個人用戶提供1000-5000元的小額貸款。其中，2345傢公司主要提供流量支持，而中國銀行消費金融公司主要提供資金。
從時間上來看，這種選擇也恰好踩在風口上。
2014年，以餘額寶為首的互聯網財富管理熱潮不減。眾籌和互聯網保險迎來瞭有利的政策。 P2P行業處於鼎盛時期。消費金融公司再次敞開大門。網貸業務正處於爆發前夕，而金融業務對利潤和流量的渴望使他們願意為“獲取客戶成本”支付費用。
流量平臺和金融機構成功牽手。
在嘗到甜頭之後，2345公司繼續增加金融業務的佈局，包括籌集互聯網金融專用資金，啟動成立租賃公司，在線小額貸款，消費金融公司等。當然，這些投資的回報也是驚人的。
財務報告顯示，從2015年到2017年，2345的金融業務收入規模從900萬上升到21億，公司總收入的比例從不到1％上升到65％以上，成為公司最大的收入來源，三年來累計實現凈利潤超過5億元。
2345曾經被認為是平穩轉型的典范：從個人電腦時代的導航網站到新的A股金融概念股。從股票價格來看，金融技術的增長已經席卷瞭此前的陰霾，尤其是在2015年牛市的推動下，公司的市值一度達到瞭600億元左右。
但是，“逆風”的2345並沒有持續太久。隨著2017年底現金貸款整改的開始，監管中包括瞭2345互聯網貸款產品（無場景，無特定用途的貸款）。 ）也逐漸縮小。
此外，市場環境的劇烈波動加速瞭資產風險的暴露。從2017年到2019年，2345的資產減值損失分別為11.98億元，5.78億元和8.54億元，合計超過26億元，幾乎吞噬瞭前幾年的全部利潤。
後來，2345嘗試使用新產品-商戶貸款產品“ 2345商貸王”和汽車消費金融產品“ 2345車貸網”來挽回跌勢，但也失敗瞭。
到2019年，來自互聯網金融業務的2345收入回落至10億元，不到2017年的一半。自2019年第二季度以來，其個人消費貸款業務已暫停。同時，市場報告其汽車貸款團隊解散。
根據其2020年上半年的財務報告，由其發起的作為股東的消費金融公司仍然沒有詳細信息。當前的小規模金融業務收入主要來自互聯網小額貸款，金融租賃，保理和融資擔保許可證，但再難復制過去快速增長和高估值的神話。
二、在新法規下，技術進步
從2345的發展過程中不難發現。這一輪行業改組始於2017年，從現金貸款到P2P特別整改，再到清理大數據違規和非法借貸法規。
自2017年以來，貸款輔助模式已成為主流，以樂信和360數科為代表的上市公司正在加速轉型。
在過去兩年中，兩傢公司的機構資本比率顯著提高之後，他們進一步將輕資產模式（無兜底，純技術服務）的擴張列入瞭議程。
與2345相比，它們的轉換優勢不僅在流量和用戶方面，而且更重要的是在其核心技術和風險控制能力上，它們可以真正地連接場景，資金和用戶。不久前發佈瞭《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），這也成為互聯網貸款業開始新階段的“裡程碑”。
盡管在疫情的情況下，<<辦法>>還是放寬瞭對某些業務細節的限制。在貸款援助模式下，對機構執照狀態，技術能力和利率紅線的限制使得市場上的大多數機構都屬於持照機構和新金融巨頭。
而且，如果您想在產業鏈中獲得更多主動權，則隻能想辦法靠近牌照。但是，消費金融的牌照和互聯網小貸的牌照不同。他們的創立和建立對股東有很高的要求，並需要銀行金融機構的參與。換句話說，它們的資本，技術，合規能力需要得到金融機構和監管機構的認可。
同時，在業務發展過程中，它也受到更嚴格的合規性限制。
這也是新階段與“野蠻成長”之間的最大區別。進入遊戲的門檻越來越高。並不是每個進入遊戲市場的人都有機會分享市場，而且在更嚴格的風險控制之下，超額利潤和超高速的增長的情況，不可能在上演。
至於其他參與者是否仍有機會，答案是肯定的。在這個產業鏈中，有服務提供商，包括呼出電話，數據催收，數據，人工智能等服務商等。這些都是健康生態的基本要素，但是沒有瞭暴利之後，在加上更高要求的監管之下，第三方的服務商同樣會經歷一輪大洗牌！
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