不良貸款攀升！這5傢銀行被點名後，請務必關註你的存款！
對於銀行來說，躺贏賺息差的好日子或許一去不返；對於我們普通人來說，更應關註自己的銀行存款安全。
01
降薪傳聞
近來，一則銀行業降薪的傳聞自某職場社交平臺向整個互聯網擴散。
討論截屏顯示，某些銀行正計劃降薪，如：據說中信銀行降薪20%、建行據說30%、金融業全體降薪……大傢討論熱烈，甚至有人說自己所在單位已經開始實施降薪。
銀行職員一向被認為是高薪職業，此降薪傳聞一出，迅速炸裂瞭整個金融圈。
隨後有記者向四大國有銀行求證，均表示傳聞不實、並沒有降薪。
稍有些職場經歷的人都知道，有些降薪是隱性的：把工資的一部分拿出來作為績效工資，績效你肯定完不成、也就降薪瞭；工資雖沒降，但增加瞭工作強度、是一種變相的降薪；福利補貼縮減瞭，其實也是一種降薪行為……
在行業整體降薪傳聞之前的7月，中信集團曾發過一個“2020年度開源節流、降本增效專項工作”的通知。通知中顯示，2020年要在全集團樹立“過緊日子的思想，實現開源增效50億元、節流降本100億元目標”……大傢都知道，中信集團下屬企業中最核心的一塊就是中信銀行。
無風不起浪，為什麼突然間銀行業降薪被推上瞭風口浪尖？
根本原因是這些年實體經濟不振。
在包括中小微在內的實體企業利潤薄如刀片的情況下，銀行業的高利潤和員工的高收入就顯得特別紮眼。
而今年突如其來的新冠疫情沖擊，讓這種反差顯得更不和諧——旅遊/住宿/航空/客運/娛樂業保命尚難、其他眾多的中小微實體企業艱難度日，銀行業憑什麼高利高薪？
各行各業都在共克時艱，包括銀行業在內的金融業當然也要合理讓利……於是，也就有瞭中央要求“金融讓利實體”的舉措。
02
金融讓利
6月中旬，總理主持的國務院常務會議上要求金融機構讓利實體經濟，並提出瞭明確的金額——1.5萬億。
要知道這是一個不小的數字，畢竟去年整個銀行系統才盈利2萬億，相當於70%的利潤都讓利出去瞭。
在7月份召開的上半年金融統計數據發佈會上，央行相關領導就1.5萬讓利如何分配進行瞭具體說明。
第一部分是利率下行（既包括貸款利率的下行、也包括債券利息的下行）對實體經濟的讓利，金額大概9300億。
今年辦貸款的朋友會有一個切身的感受，經營貸的利率很低、甚至低於一向是最低利率的按揭房貸，利率的下調一是來自銀行主動降低貸款利率、另外就是經營貸的資金很大一部分來自央行的低成本資金（這區別於高成本的居民/企業定期存款）。
第二部分是企業延期付本本應產生的貸款罰息、倒貸用的過橋資金費用以及擔保費等。
有些企業貸款在疫情期間就到期瞭，但可以把貸款延遲到6月底、後再延至2021年3月底，因為延期還款本來要收罰息、如果再申請新貸款需要結清原有貸款就會牽扯到過橋資金費用、再續做貸款時有時需要擔保自然就會產生擔保費……但這些費用現在全免瞭，合計金額約2300億。
第三部分就是銀行減免的各種收費，如貸款評估費、資金管理費、融資咨詢費等，這部分的費用合計3200億。
為什麼在經濟艱難情況下獨提金融讓利？因為金融的盈利太多瞭。
公開資料顯示，2019年A股35傢上市銀行的總利潤約為1.67萬億，可A股全部近4000傢上市公司的總利潤多少呢？3.78萬億。相當於隻占據瞭A股約1%的公司份額、卻占據瞭A股約44%的利潤份額。
銀行的盈利模式很簡單，就是吸收存款後再放貸出去、賺取的是存貸間的息差。
以前銀行調用資金協助創造增量財富，可在整個社會財富增長緩慢的情況下、銀行的高盈利隻能解釋為對存量財富的搶奪——不管你公司是否賺錢，反正的我銀行的利息穩賺不賠。
可在金融讓利實體下，銀行的風險開始顯現。
03
壞賬攀升
金融讓利實體、降低中小微企業融資成本、保市場主體（其實就是企業）……並非徹底的市場行為、帶有行政命令的色彩。為瞭滿足行政命令和監管要求，勢必會發放一些劣質的貸款、而這就會造成銀行呆壞賬的上升。
其實監管層也知道這一點，官員和專傢在不同的場合、不止一次的說過要允許“提高不良貸款的容忍度”，翻譯成大白話就是可以讓一部分貸款成為壞賬，也可以把這當作是保經濟的社會成本支出——總得有人為壞賬買單。
而現實是，銀行的不良貸款餘額和不良貸款率正在上升，利潤增速也在下降。
8月10日，銀保監會發佈二季度銀行業主要監管指標。數據顯示，二季度末銀行不良貸款餘額為2.74萬億、較上季末增加1243億元，商業銀行不良貸款率為1.94%、較上季末增加瞭0.03%，撥備覆蓋率為182.4%，較上季度下降0.8%，資本充足率為14.21%，較上季度末下降0.31%……
當然這都是明的，其實還有一些被隱藏起來的壞賬。
而在各類銀行中，城商行的不良貸款率為2.3%、農商行的不良貸款率竟然高達4.22%。
除瞭不良率上升之外，銀行的凈利潤增速也急速下滑。
一季度實現利潤6000億、二季度利潤降到4000億，整個上半年利潤合計1萬億、同比下降9.4%，而二季度銀行的平均資產利潤率為0.83%、較上季度末下降0.15%。
在近日接受記者采訪時，銀保監會主席郭樹清說：預計今年全年銀行業將處置不良貸款3.4萬億，比去年的2.3萬億加大瞭力度，明年的處置力度會更大，因為很多貸款延期瞭，一些問題明年才會暴露出來。
這是一個傳導鏈條：因為實體企業艱難，所以金融機構要向實體讓利、多發放低息的貸款，結果就是銀行利潤減少、不良上升，進而引發以降薪為標志的降成本行動。
不良上升會引發銀行的信用風險，大瞭說會造成金融系統性風險、進而沖擊金融和經濟，小瞭說就關系到個人的存款安全瞭。
這兩年，隨著經濟的下行和某些銀行管理的不規范（主要是大股東侵占銀行資產和管理層的內部人控制），部分銀行已出現瞭一些信用風險……最有代表性的就是包商銀行。
而這些風險，作為個人來說不得不提防。
04
規避風險
2019年5月，包商銀行因出現嚴重信用風險（翻譯成大白話就是資不抵債、銀行現有包括存款在內資產不足以兌付儲戶存款和支付其他債務）被實施接管。
雖然個人儲蓄存款本息全額得到保障，但5000萬以上的對公存款（企業的存款）和同業負債（其他銀行的存款等）卻無法保障、需要“平等協商”。
這幾乎是新中國歷史上第一次打破瞭銀行存款的剛性兌付和絕對安全的信仰……隨著剛性兌付的打破和《存款保險條例》的實施，今後有銀行破產倒閉也將不再新鮮。
這兩年，銀保監會和央行也在積極鼓勵中小銀行實施重組合並、並對一些存在信用風險的銀行實施增資擴股，並頻頻出現在各種報告和官員的講話中。
積極化解一些城市商業銀行、 農村商業銀行、農村信用社多年隱藏的風險，最大程度保護債權人合法權益。恒豐銀行改革重組方案順利實施，錦州銀行改革重組取得階段性進展。
——2020年第一季度中國貨幣政策執行報告
包商銀行風險處置基本完成，蒙商銀行成立開業。“華信系”風險處置工作基本完成。錦州銀行、哈爾濱銀行、甘肅銀行財務重組和增資擴股方案順利實施。恒豐銀行改革重組工作基本完成。
——人民銀行召開2020年下半年工作電視會議
恒豐銀行、錦州銀行、哈爾濱銀行、甘肅銀行還算實力不錯的城商行（後三傢還在香港上市）尚且需要增資擴股，那其他為數眾多的中小銀行呢？
要知道截至目前我國共有約5000傢銀行機構，其中絕大部分都是實力相對弱小的農商行、農信社和村鎮銀行。
6月26日，四川攀枝花市商業銀行公告，擬與涼山州商業銀行通過新設合並方式共同組建一傢商業銀行。
8月8日至10日，晉城銀行、晉中銀行、長治銀行、陽泉市商業銀行相繼發佈召開臨時股東大會的通知，商議“合並”事宜。
為應對風險，做強做大的銀行業合並重組潮正在襲來。
作為個人儲戶，如何保證自己的儲蓄存款絕對安全呢？把單人在單個銀行的存款總額控制50萬以內、尤其是把錢存入中小銀行時，因為50萬以內的存款受法律100%的保護。
存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
同一存款人在同一傢投保機構（即銀行）所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合並計算的資金數額在最高償付限額以內的（即本金和利息合計在50萬以內），實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產中受償。
——《存款保險條例》第五條
《資管新規》後打破理財剛性兌付、《存款條例》後打破存款剛性兌付……在這個風險無處不在的世界裡，我也隻能苦口婆心的提醒一句：請看管好自己的錢。
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