眾所周知，銀行大額存單業務一直是多數銀行的“攬儲利器”，尤其自從銀行理財打破剛兌後，出於資金安全以及收益等多方面因素的考慮，投資者對個人大額存單的認購意願明顯有所上升，不少銀行在攬儲這塊也取得較好成績。然而，今年以來，銀行業內大額存單利率幾乎普遍下調，不少銀行實際執行存款利率在央行基準利率基礎上上浮不足40%，其中三年期尤為顯著，因為部分銀行三年大額存單利率下調至3.60%，較往年同期發佈的3.85%三年利率相比下降0.25個百分點，付息方式為到期還本付息，起購資金仍為20萬元，存款年利率出現顯著下降，因此，最後產生的收益率也明顯下調。那麼，面對部分銀行三年大額存單利率下調至3.60%，到期還本付息的業務時，到底怎麼樣呢？
首先，值得一說的是，對於追求保本理財的穩健型投資者，大額存單或許依然是較為合適的選擇。而今年以來大額存單利率下調的現象雖然讓不少投資者始料未及，但總體上運行在合理區間內，且大多數銀行對該業務利率隻是適當下調，主要為瞭應對市場需求，預計後期會呈現出“穩中有升”的走勢，不過就當前來看，銀行20萬元起購的三年期大額存單利率為3.60%確實有點偏低，因為央行基準利率基礎上上浮不足35%，平均年利率僅有7200元左右，三年存款到期後總共能產生21600元的利息，較往年同存期利息相差1500元，所以，此次儲蓄利率調整幅度不小。另外，個別股份制銀行為例，原先有一個大額存單產品起購金額為20萬元，三年期利率為3.95%，現在起購金額調整為50萬元，顯然起購金額明顯上調，充分說明辦理高收益率業務的門檻調高。
其次，雖然目前部分銀行三年期大額存單利率下調至3.60%，但在銀行業內算不上最低的，因為根據近期有相關機構研究數據顯示可知，在10月新發大額存單當中，三個月期平均利率為1.831%，六個月期平均利率為2.042%，一年期平均利率為2.278% ，兩年期平均利率為2.884%，三年期平均利率為3.517%，五年期平均利率為3.951%。顯然，有些銀行三年期大額存單利率為3.50%左右，實際執行年利率在央行基準利率基礎上僅上浮28%左右，較三年期利率3.60%相差0.1個百分點，存款浮動點位存在明顯區別，所以，儲戶存入20萬元以後產生的收益也明顯不同。換句話說，當銀行紛紛下調長期大額存單利率之後，2-3年大額存單很難出現較高年利率，央行基準利率基礎上上浮45%，實際執行年利率為3.9875%的銀行也為數不多瞭，畢竟10月新發大額存單三年平均利率僅有3.517%。
綜上所述，部分銀行三年大額存單利率下調至3.60%，到期還本付息，這種存款利率在銀行業內處於偏下水平，但卻還不是最低的，對於追求高收益的儲戶可能對其並不感興趣，不過卻跑贏10月份銀行業內新發的三年期平均利率，加上大額存單利率不能作為一個指導利率的主要風向標，目前該業務利率還是供求關系所決定的因素較多，所以，後期不排除上調的可能性。從總體來看，這種三年期利率3.60%的大額存單符合市場預期，總體運行在合理區間。