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最近，很多人的支付寶上的借唄悄然發生瞭變化，“借唄”一名改為“信用貸”。
別多想，改名之後的借唄，該還的錢也是需要還的，你的借款、查賬、還款均保持不變。
別看好像是改瞭個寂寞，但背後你的借唄或者說信用貸，將和原來有瞭很大的不同。
為什麼改名？
支付寶方面是這麼說的：
借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費金融公司提供的服務會繼續顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機構獨立提供的信貸服務則會在“信用貸”頁面展示，顯示出金融機構信息，與借唄品牌相區隔。
根據借唄頁面顯示，信用貸是與螞蟻合作的金融機構獨立為用戶提供的消費信貸服務，會展示消費信貸服務提供方，用戶的額度、利率等都是該金融機構獨立審批的結果，用戶申請的貸款資金也由該金融機構發放。
支付寶為什麼要做品牌區分？讓我們把時間拉回到今年的6月份。
重慶螞蟻消費金融有限公司獲得重慶銀保監局的批準開業，取代支付寶花唄和借唄的運營主體重慶螞蟻小微小貸和重慶螞蟻商誠小貸。
也就是說，從此花唄和借唄這類的信貸業務隻能是屬於“螞蟻消費金融”裡的產品，其他與螞蟻合作的金融機構都不能再使用這兩個名稱。
今天“借唄”的品牌區分不是一時興起，而是準備已久。
至於原因，當然是支付寶的順勢而為。
“槍打出頭鳥”
根據2020年螞蟻招股書的數據顯示，花唄和借唄年活用戶已達到5億。
花唄和借唄作為消費金融產品，使用上基本沒多大門檻，成為很多年輕人特別是在校大學生第一次使用信貸產品的選擇。
花唄和借唄，使用的是明天的錢，來滿足今天的消費。
這個“明天的錢”又是哪裡來的？當然是通過花唄集合借唄來的。
那花唄和借唄的錢又是哪裡來的？借唄呢，是和螞蟻合作的金融機構提供的資金，那花唄的錢，在這之前都是重慶螞蟻小微小貸提供的。
問題又來瞭，重慶螞蟻小微小貸的錢又是哪來的？
有個重要途徑是資產證券化（ABS）。
所謂的資產證券化，是將未來的能夠取得的現金的權利在當下貼現，使當下能夠獲得最大程度的現金。
具體來說，你通過螞蟻花唄借的錢，都會被螞蟻打包成債券交易項目，掛在交易所上公開發行籌集資金。
通過這種途徑，可以讓金融公司可以以較小成本迅速獲得資金，根據相關數據顯示，螞蟻ABS規模高達7286億。
但不是說規模越高就越好，歸根結底這是通過“透支”未來獲得的資金，一旦情況不好，借的錢還不上，就會出現壞賬。
因此需要去杠桿。
這個詞，我們也聽瞭很多次，但什麼是杠桿？
通俗地來說，就是借未來的錢辦現在的事，用未來的錢撬動現在所要辦的事情，比方說個人貸款買房，企業貸款擴大生產規模。
利用高杠桿可以有效地促進社會生產效益的提高，但高杠桿就像是前面說的，是用未來的錢滿足當下的事情，但如果杠桿過高，就會導致風險太大，具有不可控性。
所以這些年我們國傢一直在去杠桿。
在前段時間，螞蟻花唄、借唄合計180億的ABS發債計劃被否，就是螞蟻降杠桿的一小步。
說回借唄這事，無論是重慶螞蟻消費金融有限公司的成立還是此次借唄更名，都是螞蟻金融被納入全面監管的重要一步。
在此前，花唄和借唄屬於支付寶生態系統內部的金融產品，門檻低，支付寶也具有很大的獨立自主的決定權，現在被納入瞭金融機構的監管，花唄和借唄接入瞭征信系統之中，這一定程度上也是對過度消費未來金錢的風向的一種打擊。
因此，可以看到現在花唄和借唄不再新增對大學生的開放，大學生用戶對花唄的授信控制在1000元以內。
前面黑馬說過，改名後的借唄，將會迎來很大的不同，這個不同不是說我們不能再使用借唄或者花唄，而是讓我們能夠對“過度消費”的消費觀克制一些。
最後黑馬想說一句：
為欲望買單一時爽，但被欲望主導的人，終究會被欲望所吞噬。